Решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 24 апреля 2012 г. по делу N 2-1316/2012

Судья Центрального районного суда "адрес" Бутырин А.В.,

при секретаре судебного заседания

с участием:

представителя истца

представителя ответчика

Семеновой Е.Е.,

Кабышевой И.И.

Ганикель Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Кисельковой о понуждении к исполнению обязательств,

встречному исковому заявлению Кисельковой к Открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о признании недействительным условия договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Кисельковой О.В., в котором просит обязать Ответчика - Киселькову, заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности Кисельковой, а также квартиры по адресу: "адрес", от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия Договора займа N-ИЗ/2010 от ДД.ММ.ГГГГ, с аккредитованной ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с Ответчика Кисельковой в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы в счет возврата госпошлины в размере 4000 руб.

В обоснование иска указали, что - 1. В соответствии с условиями Договора займа N-ИЗ/2010 от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор займа) заемщику-залогодателю Кисельковой (далее по тексту - Ответчик) ОАО "Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования" предоставило заем в сумме 3 400 000 (три миллиона четыреста тысяч) рублей сроком на 120 (сто двадцать) месяцев для приобретения в собственность Ответчика квартиры, расположенной по адресу: "адрес", состоящей из одной комнаты, общей площадью - 75,2 кв.м., жилой - 67,9 кв.м., (далее по тексту - Квартира). Заем в размере 3 400 000 (три миллиона четыреста тысяч) рублей был предоставлен Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ. 2. Государственная регистрация права собственности ответчика на Квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по "адрес". Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по "адрес" первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за N. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации (далее - Истец). В обеспечение исполнения обязательств по Договору займа N-ИЗ от ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условий которого Ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно Графика, являющегося приложением N к договору страхования. Обязанность заемщика по страхованию жизни и трудоспособности, а также имущества, являющегося предметом ипотеки является условием Договора займа. Личное и имущественные страхование заемщика является способом обеспечения и защиты интересов кредитора в случае неисполнения заемщиком условий Договора займа по причине утраты трудоспособности, смерти, а также в случае гибели либо повреждения недвижимого имущества, залог которого является способом обеспечения исполнения обязательств по погашению задолженности по Договору займа. Отсутствие такого механизма защиты интересов кредитора как страхование рисков заемщиков делает фактически невозможной работу финансового учреждения, предоставляющего ипотечные кредиты (займы), а само предоставление кредита (займа) - экономически нецелесообразным, в силу несоразмерности риска невозврата кредита (займа) и возможной выгоды от его предоставления. Обязанности заемщика по личному и могущественному страхованию, условия и порядок выполнения таковых указаны в п.п. 4.1.7. - ДД.ММ.ГГГГ Договора займа. Выполнение указанных условий является строго обязательным. Договором займа предусмотрены последствия неисполнения данных условий вплоть до предъявления заемщику требования о полном досрочном погашении суммы займа. Однако в 2011 году Ответчик оплату страховой премии не производил и не производит до настоящего времени. Невнесение платежей по договору ипотечного страхования является грубым нарушением условий Договора займа и Закладной, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате страховой премии, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Договором займа и закладной, Истцом, в соответствии с п. 5.1. Закладной и п. 4.4.1. Договора займа было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (копия Требования N/ОСС от ДД.ММ.ГГГГ прилагается). Указанное требование Ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование Ответчик не представил. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора займа Ответчик обязуется обеспечивать страхование в пользу кредитора Квартиры, жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.7. Договора займа в течение всего периода действия Договора займа и закладной, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 7 дней после ее уплаты.

Представитель истца Кабышева И.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, дала пояснения в соответствии с исковым заявлением.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направив своего представителя.

Представитель ответчика Ганикель Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично, в части обязания заключения договора имущественного страхования, кроме того, подала встречное исковое заявление, в котором просит признать недействительным условие договора займа N-ИЗ/2010, заключенного ОАО "Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования" и Кисельковой ДД.ММ.ГГГГ, об обязанности заемщика в период действия договора займа страховать свою жизнь и здоровье (заключить договор личного страхования).

В обоснование встречных исковых требований указала, что из содержания договора займа N-ИЗ/2010, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, следует, что предоставление заемщику (истцу по встречному иску) суммы займа обусловлено обязательным для заемщика требованием заключить договор личного страхования, в котором в качестве первого выгодоприобретателя необходимо указать заимодавца (ответчика по встречному иску), в согласованной с заимодавцем страховой компании (п. 4.1.7 договора), в то время, как такая обязанность не предусмотрена действующим законодательством. Условие договора, обусловливающее пользование заемными средствами обязательным страхованием заемщиком его жизни и здоровья (п. 4.1.7 договора - об обязанности заемщика заключить договор личного страхования, п. 5.4 - 5.5 договора - об ответственности за неисполнение обязательства по страхованию), а также условие, ограничивающее выбор страховщика (п. 4.1.7 договора - о согласовании с заимодавцем страховой компании), есть прямое нарушение закона, а именно: п.1 - 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Неверно утверждение истца по первоначальному иску о том, что страхование жизни и здоровья заемщика обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору займа. Вызывает сомнение также утверждение о том, что "отсутствие такого механизма защиты (имеется в виду договор личного страхования) делает невозможным работу финансового учреждения, предоставляющего ипотечные кредиты, а само предоставление кредита - экономически нецелесообразным в силу несоразмерности риска невозвращения кредита и возможной выгоды от его предоставления". Для целей защиты интересов кредитора существует институт обеспечения исполнения обязательств, в т.ч., интересы кредитора могут быть обеспечены залогом, поручительством, предусмотренной законом неустойкой и т.д. В данном случае, исполнение заемщиком его обязательств по договору займа обеспечивает залог недвижимого имущества (п. 1.4.1. договора займа), неустойка (п. 5.2. договора займа). Подобные меры направлены на снижение либо исключение риска кредитора понести убытки в результате недобросовестного поведения заемщика и делают работу финансового учреждения стабильной и экономически выгодной.

Представитель истца по основному иску Кабышева И.И. с встречными исковыми требованиями не согласилась, дала пояснения в соответствии с письменными возражениями, приобщенными к материалам дела.

Представитель третьего лица ОАО "Государственная страховая компания "Югория" о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ и с согласия участвующих лиц полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика и третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.

Как установлено судом, в соответствии с условиями Договора займа N-ИЗ/2010 от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Кисельковой ОАО "Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования" предоставило заем в сумме 3 400 000 (три миллиона четыреста тысяч) рублей сроком на 120 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: "адрес", состоящей из одной комнаты, общей площадью - 75,2 кв.м., жилой - 67,9 кв.м. Заем в размере 3 400 000 (три миллиона четыреста тысяч) рублей был предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ, N 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права Истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) N-ф от ДД.ММ.ГГГГ и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО "Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования".

В обеспечение исполнения обязательств по Договору займа N-ИЗ от ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условий которого ответчик обязался ежегодно вносить сумму страховой премии согласно Графика, являющегося приложением N к договору страхования.

Обязанность ответчика по заключению указанного договора предусмотрена договором займа, а именно:

пунктом 1.4 договора займа (п.п. 1.4.2, 1.4.3) - обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору, является личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование), предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец;

пунктом 2.1 договора займа - заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет ?не позднее 3 рабочих дней, считая с момента представления ? договора страхования рисков, указанных в п.п. 1.4.2, 1.4.3 настоящего договора;

подпунктом 4.1.7 договора займа - заемщик обязуется не позднее 3 рабочих дней, считая со дня заключения настоящего договора застраховать в страховой компании, письменно согласованной с займодавцем, за свой счет: - личное страхование заемщика в пользу займодавца на срок действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личного страхования), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец; - квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование), на срок действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец.

подпунктом 4.1.8 договора займа - заемщик обязуется предоставить займодавцу в течение 2 рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п.4.1.7 договоров (полисов) страхования, их оригиналы, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования;

подпунктом ДД.ММ.ГГГГ договора займа - заемщик обязуется обеспечивать страхование в пользу займодавца квартиры (имущественное страхование), а также личное страхование лиц согласно п.4.1.7 настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя займодавцу (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты;

пунктом 4.3 (п.п.4.3.1) договора займа, согласно которому займодавец обязуется предоставить заемщику заем в соответствии с условиями настоящего договора в порядке и в сроки, оговоренные настоящим договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5 настоящего договора;

подпунктом 4.4.8 договора займа, согласно которому займодавец имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5 настоящего договора, либо потребовать расторжения договора и досрочного возврата суммы долга при невыполнении обязательств, предусмотренных п.п.4.1.6- ДД.ММ.ГГГГ настоящего договора и потребовать возмещения всех убытков;

пунктом 5.4 договора займа, согласно которому при невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п. ДД.ММ.ГГГГ настоящего договора заемщик (залогодатель) возмещает займодавцу в течение семи календарных дней с даты получения заемщиком (залогодателем) соответствующего требования займодавца все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика (залогодателя) страховых взносов;

пунктом 5.5 договора займа, согласно которому в случае не исполнения заемщиком (залогодателем) обязательства, указанного в п.5.4 настоящего договора, займодавец вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором.

Аналогичные положения об обязательности заключения договоров страхования содержатся и в закладной (л.д.18-27).

В 2011 году ответчик оплату страховой премии не производил и не производит до настоящего времени. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате страховой премии, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Договором займа и закладной, Истцом, в соответствии с п. 5.1. Закладной и п. 4.4.1. Договора займа было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств N/ОСС от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование Ответчиком выполнено не было, что вынудило истца обратиться с иском в суд.

Суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в части обязания ответчика по заключению договора имущественного страхования, принимая во внимание признание иска ответчиком и обязанность, возложенную законом в части имущественного страхования, а именно согласно пунктов 1,2 статьи 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которому страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Вместе с тем, суд полагает, что требования по обязыванию ответчика к заключению договора личного страхования жизни и здоровья удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

В отношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрен единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

Из содержания договора займа N-ИЗ/2010, заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, следует, что предоставление заемщику (истцу по встречному иску) суммы займа обусловлено обязательным для заемщика требованием заключить договор личного страхования, в котором в качестве первого выгодоприобретателя необходимо указать заимодавца (ответчика по встречному иску), в согласованной с заимодавцем страховой компании (п. 4.1.7 договора), в то время, как такая обязанность не предусмотрена действующим законодательством.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Договор личного страхования имеет самостоятельную правовую природу, не связанную с кредитованием, не является способом обеспечения исполнения обязательства и, направлен на защиту интересов страхователя при наступлении обусловленного договором страхового события.

Следует отметить, что согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, принцип свободы договора, закрепленный п. 2 ст. 1 ГК РФ, не является абсолютным, не позволяет установить в договоре противоречащие закону условия.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в Постановлении N от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 ст. 16 названного закона запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Условие договора, обусловливающее пользование заемными средствами обязательным страхованием заемщиком его жизни и здоровья (п. 4.1.7 договора - об обязанности заемщика заключить договор личного страхования, п. 5.4 - 5.5 договора - об ответственности за неисполнение обязательства по страхованию), а также условие, ограничивающее выбор страховщика (п. 4.1.7 договора - о согласовании с заимодавцем страховой компании), нарушает п.1 - 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" наложен запрет на включение условия обязательности личного страхования в договор кредита. Так, в соответствии с п.п.в п.3 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Следовательно, возложение условиями договора на даемщика дополнительных обязательств по страхованию жизни и здоровья в страховой компании в пользу истца, принимая во внимание, что включением названных условий в договор N-ИЗ от ДД.ММ.ГГГГ ущемлены права потребителя, в данном случае выдача кредита истцом обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с истцом страховой компании, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена действующим законодательством, является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, указанное условие противоречит статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - потребительского кредита. Потенциальные заемщики вправе заключить страховой договор или отказаться от него. При этом истец вправе в случае отказа от заключения договора страховани установить повышенный размер процентной ставки для незастрахованного кредита с целью минимизации риска потери клиентом платежеспособности, однако не вправе обуславливать выдачу кредита условием обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья.

Ссылка представителя истца на положения Стандартов процедур выдачи ипотечных кредитов (займов) АИЖК в данном случае не может быть принята во внимание, поскольку из содержания пункта 6.1 Стандартов следует, что обязательным требованием к страховому обеспечению Ипотечных сделок является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением Предметом ипотеки, однако пунктом 6.2 указанных Стандартов лишь рекомендуется в качестве страхового обеспечения Ипотечных сделок, страхование по желанию заемщиков имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а пунктом 6.2.1 Стандартов предусмотрено, что ипотечные кредиты (займы), не имеющие страхового обеспечения в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), рефинансируются Агентством с установлением дополнительной надбавки к ставке рефинансирования, определяемой Агентством.

При установленных судом обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства и доводы, суд приходит к выводу об отказе в данной части в удовлетворении исковых требований, и, в свою очередь, удовлетворении требований по встречному исковому заявлению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Кисельковой о понуждении к исполнению обязательств удовлетворить частично.

Обязать Киселькову заключить договор страхования квартиры по адресу: "адрес", от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретатетля будет указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия Договора займа N-ИЗ/2010 от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страховой компанией.

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Кисельковой о понуждении заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности Кисельковой отказать.

Взыскать с Кисельковой в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" сумму государственной пошлины в размере 2000 рублей.

Удовлетворить встречные исковые требования Кисельковой к Открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о признании недействительным условия договора.

Признать недействительным условие договора займа N-ИЗ/2010, заключенного ОАО "Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования" и Кисельковой ДД.ММ.ГГГГ, об обязанности заемщика в период действия договора займа страховать свою жизнь и здоровье (заключить договор личного страхования).

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья А.В.Бутырин