Апелляционное определение СК по гражданским делам Орловского областного суда от 16 октября 2012 г. по делу N 33-1938

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Сабаевой И.Н.

судей Забелиной О.А., Сафроновой Л.И.,

при секретаре Наумовой С.В.

в открытом судебном заседании слушала гражданское дело по иску Чурюлиной О.А. к ГК "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения

по апелляционной жалобе Чурюлиной О.А. на решение Северного районного суда г.Орла от 13 августа 2012 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Чурюлиной О.А. к ГК "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, - отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Сафроновой Л.И., объяснение Чурюлиной О.А., поддержавшей доводы жалобы, возражения представителя ответчика по доверенности Мусаэляна М.А., судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Чурюлина О.А. обратилась в суд с иском к ГК "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований указывала, что "дата" она заключила с ОАО "Орловский социальный банк" два договора банковского вклада "Пенсионный доходный" N и N. Сумма денежных средств по вкладу с лицевым счетом N составляет "..." рублей, по вкладу с лицевым счетом N - "..." рублей. Каждый из вкладов был застрахован в соответствии с ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". После отзыва у банка лицензии, в нарушение прав истицы ответчиком была произведена выплата страхового возмещения только по одному вкладу в сумме 700 000 рублей. По второму вкладу страховое возмещение выплачено не было.

На основании изложенного, Чурюлина О.А. просила взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" страховое возмещение по второму договору банковского вклада в сумме 700 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Чурюлина О.А. просит решение суда отменить как незаконное, постановленное с нарушением норм материального права.

Полагает, что суд не учел, что у нее нет возможности получить невыплаченную сумму вклада в процессе конкурсного производства, поскольку на счету ОАО "Орловский социальный банк", являющегося банкротом, недостаточно средств для удовлетворения требований всех кредиторов.

Ссылается на то, что суд, отказывая в иске, не учел норму ст.840 ГК РФ, по смыслу которой обязательное страхование должно выполнять роль способа обеспечения исполнения Банком своих обязательств по возврату вклада по каждому из заключенных договоров.

Считает, что положения ФЗ от 23.12.2003г. N 177-ФЗ противоречат Конституции РФ и ГК РФ, и суду следовало принять решение о возмещении вкладов в соответствии со ст.840 ГК РФ и ст.431 ГК РФ, применив буквальное толкование содержания договора и выяснив волю сторон при его заключении.

Утверждает, что суд необоснованно не учел то обстоятельство, что она заключила два договора банковского вклада, в каждом из которых имелось указание на страхование вклада в соответствии с ФЗ от 23.12.2003г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". При этом до нее не была доведена надлежащим образом информация о том, что страховое возмещение будет производиться только по одному из вкладов, данное обстоятельство в договоре не конкретизировано, в связи с чем, решение суда об отказе в удовлетворении иска является необоснованным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст.936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определятся законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Согласно ст.970 ГК РФ правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Из содержания ст.1 Федерального закона от 23.12.2003г. N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2001г.) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее Федерального закона N 177-ФЗ) следует, что в соответствии с целями настоящего Федерального закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Статьей 2 Федерального закона N 177-ФЗ предусмотрено, что возмещением по вкладу (вкладам) (далее также -страховое возмещение) признается денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст.7 Федерального закона N 177-Фз вкладчики имеют право:

1) получать возмещение по вкладам, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

В силу ст.8 Федерального закона N 177-ФЗ для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ст.9 Федерального закона N 177-ФЗ).

Согласно ст.11 Федерального закона N 177-ФЗ размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Как усматривается из материалов дела, Чурюлина О.А. "дата" заключила с ОАО "Орловский социальный банк" договор банковского срочного вклада "Пенсионный доходный" N на сумму "..." рублей сроком на два года под 10% годовых и договор банковского срочного вклада "пенсионный доходный" N на сумму "..." рублей сроком на два года под 10% годовых (л.д.5-8).

Приказом ЦБ РФ N от 23.05.2012г. у ОАО "Орловский социальный банк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.29).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 04.06.2012г. по делу N ОАО "Орловский социальный банк" признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него введено конкурсное производство сроком на один год (до 04.07.2013г.), исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО "Орловский социальный банк" возложено на ГК "Агентство по страхованию вкладов" (л.д.30-36).

На момент отзыва лицензии совокупный остаток денежный средств по двум вкладам Чурюлиной О.А. составлял "..." руб. "..." коп., что подтверждается Выпиской из реестра обязательств ОАО "Орловский социальный банк" перед вкладчиками от 04.06.2012г. и справкой "О выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение", выданной ответчиком 18.07.2012г.

"дата" путем перечисления по безналичному расчету (платежное поручение N от "дата") Чурюлиной О.А. было выплачено страховое возмещение в сумме 700 000 рублей. Сумма обязательств Банка по вкладам истицы после выплаты страхового возмещения составила "..." руб. "..." коп. Указанные обстоятельства подтверждаются справкой ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 18.07.2012г. "О выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение" и не оспаривались сторонами в судебном заседании.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку истице ответчиком выплачена максимальная сумма компенсации страхового возмещения по двум вкладам, находящимся в одном банке, в размере 700 000 рублей.

Довод апелляционной жалобы о том, что нормы ФЗ от 23.12.2003г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", противоречат Конституции РФ и ГК РФ, а суду при вынесении решения следовало руководствоваться положениями ст.840 ГК РФ и ст.431 ГК РФ, отклоняется судебной коллегией как несостоятельный и основанный на неправильном толковании норм материального права.

Также не влечет отмену состоявшегося решения и довод жалобы истицы о невозможности получения невыплаченной суммы вклада в рамках конкурсного производства, поскольку он не имеет правового значения по данному спору.

Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, им дана надлежащая правовая оценка, оснований для несогласия с которой у судебной коллегии не имеется.

Нарушений норм материального права и требований процессуального законодательства, являющихся основанием для отмены оспариваемого судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Северного районного суда г.Орла от 13 августа 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Чурюлиной О.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи