Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 18 октября 2012 г. по делу N 33-8460/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Орловой Е.Ю.,

судей Поповой А.А. и Александровой М.А.,

при секретаре Нечкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" в защиту интересов Беляева Е.Ю. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за снятие наличных со счета, за принятие наличных, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" Васёва А.В.

на заочное решение Кировского районного суда г. Иркутска от 06 июня 2012 года,

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация "Иркутский центр защиты прав потребителей" в защиту интересов Беляева Е.Ю. обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконным договора от "дата изъята" в части уплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно, взыскании с ответчика в пользу Беляева Е.Ю. незаконно удержанной в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка денежной суммы в размере 1870 рублей, признании незаконным условия кредитного договора от "дата изъята" в части уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета (далее по тексту - БСС), взыскании с ответчика в пользу Беляева Е.Ю. суммы уплаченной комиссии в размере 16548 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2087,40 рублей, компенсации морального вреда в размере 25000 рублей, штрафа в пользу местного бюджета в размере 50 % от суммы, присужденной истцу, перечислении 50 % от суммы указанного штрафа на расчетный счет Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей".

В обоснование исковых требований указано, что "дата изъята" между Беляева Е.Ю. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор "номер изъят". На основании банковского типового заявления на предоставление кредита от "дата изъята" Беляева Е.Ю. выдан кредит на сумму 337720 рублей под 20 % годовых со сроком возврата 60 месяцев. В порядке исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в период с "дата изъята" по "дата изъята" сумма оплаты составляет 543656,12 рублей, в том числе 6600 рублей - ежемесячная комиссия Банку за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка. На дату подачи иска Беляева Е.Ю. в пользу банка уплачена комиссия в размере 1870 рублей. Договором предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка / безналичное перечисление денежных средств с БСС - 4,9 %, а именно 337720 рублей * 4,9 % = 16548,28 рублей. Между тем условия кредитного договора об уплате заемщиком вышеуказанных комиссий являются недействительными, поскольку нарушают права Беляева Е.Ю. как потребителя. Банк при заключении договора ввел заемщика в заблуждение относительно законности взимания комиссии за прием и снятие наличных. Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание (снятие наличных) с БСС, прием наличных являются недействительными в силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона "О защите права потребителей", статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" Васёв А.В. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Беляева Е.Ю., ответчик ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явились.

Заочным решением Кировского районного суда г. Иркутска от 06 июня 2012 года исковые требования Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" в защиту интересов Беляева Е.Ю. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" Васёв А.В. просит отменить заочное решение суда, принять по делу новое решение.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что судом не учтено то обстоятельство, что предоставление кредита Беляева Е.Ю. было обусловлено обязанностью уплаты ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 6600 рублей и комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС и безналичное перечисление денежных средств с БСС в размере 16548,28 рублей.

Судом не принято во внимание, что банковский специальный счет был открыт Беляева Е.Ю. на платной основе, положений об открытии данного счета в заявлении Беляева Е.Ю. не содержится.

Судом ошибочно применена статья 851 ГК РФ, предусматривающая не взимание комиссии, а оплату клиентом банка услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в то время как между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.

Положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат пункту 1 статьи 779, пункту 1 статьи 819 ГК РФ, статье 37 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Заслушав доклад судьи Орловой Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в ней доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Статьей 16 (п. 1) Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Исходя из анализа п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П) банковский специальный счет, открытый Беляева Е.Ю. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом.

Взимание комиссии за расчетное обслуживание обосновано в силу Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ст. 29).

Кроме того, в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ст. 37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Судом апелляционной инстанции по материалам дела установлено, что "дата изъята" Беляева Е.Ю. обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита "номер изъят". В заявлении указано, что сумма кредита составляет 337720 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 20%.

Заявление "номер изъят" от "дата изъята", направленное истцом в банк, является офертой - предложением заключить смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора, договора банковского специального счета (БСС) и соглашения о кредитовании счета.

Согласно условиям заявления "номер изъят" от "дата изъята", в случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, Беляева Е.Ю. просил банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ему текущий банковский счет (далее - ТБС), валюта счета - рубли РФ; выпустить на его имя карту и передать ее вместе с персональным идентификационным номером (далее - ПИН) путем направления письмом, содержащим Карту и ПИН, по адресу его места проживания, либо путем выдачи Карты и ПИНа ему при его личном обращении в Банк после соответствующего звонка из Банка.

Беляева Е.Ю. обязался перед банком оплачивать комиссию за внесение наличных денежных средств на ТБС через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 4,9 %, комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей (раздел "Г" Данные о кредитовании счета (ТБС).

При таких обстоятельствах следует согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что кредитный договор "номер изъят" от "дата изъята", заключенный между Беляева Е.Ю. и Банком, является смешанным договором, с признаками кредитного договора и договора банковского счета, и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Как следует из Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (пункт 2.1), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора "номер изъят" от "дата изъята", банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами Банка, перечисления Банком суммы кредита, зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, безналичная оплата стоимости Товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении Клиента снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка.

В соответствии с пунктом 1.1 указанных Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Беляева Е.Ю. обязался ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности предусмотренной в разделе "Б" заявления Клиента, вносить на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности. Банк обязался осуществлять погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением Клиента, в дату погашения либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд обоснованно исходил из того, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, то есть предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или карточных), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие оплату заемщиком комиссии за снятие наличных с БСС и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка не противоречат действующему законодательству РФ, поскольку данные комиссии являются платой за услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете Беляева Е.Ю., открытого Банком по его просьбе.

Как следует из представленных в дело документов, истец согласился с условиями договора по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей. Таким образом, на момент заключения договора, подписания графика платежей заемщик имел информацию о наличии и размере своих обязательств. Доказательств обращения заемщика к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, в том числе без открытия банковского специального счета в дело не представлено.

Кроме того, доказательств несения Беляева Е.Ю. расходов на оплату комиссии за прием наличных денежных средств в размере 1870 рублей и выдачу наличных денежных средств в размере 16548,28 рублей истцом по ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено, не представлено таких доказательств и суду апелляционной инстанции, что также является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика денежных средств в указанном размере.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, влияющих на законность решения суда, ее следует оставить без удовлетворения.

Исходя из изложенного, и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда г. Иркутска от 06 июня 2012 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" Васёва А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Е.Ю. Орлова

Судьи А.А. Попова

М.А. Александрова