Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 02 октября 2012 г. по делу N 33-9632

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Емельянова А.Ф.

судей Фатьяновой И.П., Черной Е.А.

при секретаре Филиппове А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Емельянова А.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО3 на решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 11 июля 2012 года

по иску ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 25.12.2007 года между ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита N 08-4141, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме "данные изъяты" руб. под 20 % годовых. Погашение процентов по условиям договора производится не позднее 20 числа месяца следующего за месяцем начисления процентов наличными через кассу банка. В случае неисполнения данного обязательства клиент уплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки, установленной п. 3.1. кредитного договора от суммы задолженности по начисленным процентам за каждый день просрочки. При нарушении сроков возврата кредита, клиент уплачивает банку штраф в размере процентной ставки, установленной п. 3.1 кредитного договора от непогашенной суммы за весь период пользования этими денежными средствами от обусловленных кредитным договором сроков гашения по дату фактического возврата. Денежные средства были предоставлены на срок до 21.12.2012 года. Кредит обеспечивается поручительством ФИО3 и ФИО2, которые в соответствии с п. 5.2, 5.3 договора несут солидарную ответственность, в том же объеме, что и клиент.

С мая 2011 года ФИО1 перестал оплачивать проценты за пользование денежными средствами, которые в соответствии с п. 4.3 договора о предоставлении кредита N 08-4141 от 25.12.2007 года подлежат уплате ежемесячно.

Пунктом 6.3. договора предусмотрено, что в случае несвоевременности любого платежа по кредиту, уклонения клиента от банковского контроля, несвоевременности предоставления информации о своём финансовом положении, Банк имеет право потребовать досрочного, немедленного погашения кредита, процентов по нему, неустоек (штрафа).

Банк письмами N 08-11437/7 и N 08-11437/8 от 15.12.2011 года потребовал от заёмщика и поручителей погасить всю задолженность по кредиту. Требование банка ответчиками не выполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 23.12.2011 года задолженность составляет "данные изъяты" коп., из них: задолженность по кредиту - "данные изъяты" коп., задолженность по процентам - "данные изъяты" коп., задолженность по просроченным процентам - "данные изъяты" коп., штраф за просрочку процентов - "данные изъяты" коп...

Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме "данные изъяты" коп., расходы по оплате госпошлины в сумме "данные изъяты" коп..

В судебном заседании представитель истца ОАО АК "Кузнецкбизнесбанк" ФИО9 поддержал заявленные требования.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика ФИО3 - ФИО10 считает иск к ФИО3 не подлежащим удовлетворению.

Решением суда от 11 июля 2012 года постановлено: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, в пользу ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" задолженность по кредитному договору N 08-4141 от 25.12.2007 года по состоянию на 23.12.2011 года в сумме основного долга - "данные изъяты" коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме "данные изъяты" коп., задолженность по просроченным процентам в сумме "данные изъяты" коп., штраф за просрочку процентов в сумме "данные изъяты" коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты" коп., всего "данные изъяты" копейки.

В апелляционной жалобе ФИО3 просит решение суда отменить, считая, что порядок уплаты процентов договором N 08-4141 о предоставлении кредита от 25.12.2007 года не согласован, так как данный договор не содержит сведений о графике платежей, аннуитетности платежей, не определен порядок оплаты процентов, т.е. отсутствует существенное условие о порядке погашения процентов и кредитный договор не соответствует законодательству РФ и поэтому является недействительным в силу ничтожности. Соответственно, недействительность основного договора влечет недействительность обеспечения в виде поручительства. В связи с этим, суд должен был отказать в иске о взыскании с поручителей денежных средств по кредитному договору, так как он является недействительным, и соответственно, поручительство отсутствует.

Учитывая недействительность кредитного договора, с заемщика подлежат взысканию проценты по ставке рефинансирования, расчет которого прилагается.

Относительно апелляционной жалобы принесены возражения ОАО АК "Кузнецкбизнесбанк".

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, заслушав представителя ответчика ФИО3 ФИО10, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" Прошкина А.Б., поддержавшего доводы возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Суд установил, что 25.12.2007 года между ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" и ФИО1, ФИО3, ФИО2 был заключен договор N 08-4141 о предоставлении кредита, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели на срок по 21.12.2012 года включительно в сумме "данные изъяты" рублей под 20 % годовых (л.д.8).

С условиями кредитного договора ответчики были ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи в указанном договоре.

Указанная в договоре сумма клиентом ФИО1 была получена 28.12.2007 года (л.д.9).

Доводы апелляционной жалобы о том, что порядок уплаты процентов договором N 08-4141 о предоставлении кредита от 25.12.2007 года не согласован, так как данный договор не содержит сведений о графике платежей, аннуитетности платежей, не определен порядок оплаты процентов, т.е. отсутствует существенное условие о порядке погашения процентов и кредитный договор не соответствует законодательству РФ и поэтому является недействительным в силу ничтожности, нельзя признать состоятельными, так как пунктом 4.2 договора N 08-4141 о предоставлении кредита предусмотрена обязанность клиента погасить кредит не позднее последнего дня срока, установленного п. 1.1 настоящего договора, т.е., 21.12.2012 года, путем внесения в кассу банка наличных, либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренных действующим законодательством.

Пунктом 3.1 договора определен размер процентов за пользование кредитом ( 20 % годовых); пунктом 3.2 договора предусмотрено начисление процентов до даты возврата кредита, т.е. по 21.12.2012 года, на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня, начисление процентов производится ежемесячно, при начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней в месяце; пунктом п. 4.3 договора предусмотрено, что погашение процентов производится не позднее 20 числа месяца следующего за месяцем начисления процентов наличными через кассу банка либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством.

Таким образом, по условиям договора N 08-4141 ФИО1 обязан ежемесячно оплачивать только лишь проценты, предусмотренные договором, то есть 20 % годовых на фактический остаток задолженности. Оплата ежемесячных платежей в погашение суммы основного долга данным договором не предусмотрена, что не противоречит требованиям ст.ст. 807-819 ГК РФ, соответственно, оснований считать его ничтожным не имеется.

Суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для освобождения поручителя ФИО3 от ответственности по основаниям, предусмотренным ст. 367 ГК РФ.

Суд установил, что согласно п. 5.1 и п. 5.2 договора о предоставлении кредита N 08-4141 от 25.12.2007 года кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается поручительством ФИО3, ФИО2, которые отвечают солидарно перед кредитом том же объеме, что и клиент, а именно: за погашение кредита, процентов пользование кредитом, процентов за просрочку платежа, возмещение убытке уплаты штрафа.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, заемщик ФИО1 с мая 2011 года прекратил осуществлять платежи по погашению процентов за пользование кредитом, которые в соответствии с п. 4.3. договору подлежат уплате ежемесячно.

Согласно п. 7.2 договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за кредит клиент уплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки, установленной п.3.1 настоящего договора от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки.

Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору по состоянию на 23.12.2011 года составила "данные изъяты" коп., из которых: "данные изъяты" коп. - сумма основного долга; "данные изъяты" коп. - задолженность по процентам; "данные изъяты" коп. - задолженность по просроченным процентам; "данные изъяты" коп. - штраф за просрочку погашения процентов (л.д.5-7).

При этом задолженность по процентам за кредит в размере "данные изъяты" коп. и задолженность по просроченным процентам в размере "данные изъяты" коп. рассчитаны банком, исходя из процентной ставки 20 % годовых, указанной в договоре; а штраф за просрочку погашения процентов размере "данные изъяты" коп. рассчитан банком, исходя из двойной процентной ставки 40 % годовых, указанной в п. 7.2 договора.

Выводы суда о взыскании указанных процентов за пользование кредитом основаны на правильном применении п. 1 ст. 809 ГК РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Установив, что ответчики ненадлежаще исполняют принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, суд с учетом названных правовых норм и условий договора о предоставлении кредита N 08-4141 от 25.12.2007 года обоснованно удовлетворил иск банка, взыскав с ответчиков солидарно в пользу банка задолженность по данному договору по состоянию на 23.12.2011 года в размере "данные изъяты" коп..

Приложенный к апелляционной жалобе расчет, согласно которому задолженность по кредиту по состоянию на 23.12.2011 года составляет "данные изъяты" коп, из них задолженность по непогашенным процентам - "данные изъяты" коп., не может быть принят во внимание, поскольку данный расчет сделан без учета условий п. 4.3 договора о предоставлении кредита N 08-4141 от 25.12.2007 года и с применением ставок рефинансирования ЦБ РФ на даты платежей, а не ставки 20 % годовых, предусмотренной договором.

Судебная коллегия считает, что при разрешении спора судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 11 июля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий: А.Ф. Емельянов

Судьи: И.П. Фатьянова

Е.А. Черная