Апелляционное определение СК по гражданским делам Волгоградского областного суда от 11 октября 2012 г. по делу N 33-9379/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

Председательствующего: Мун Г.И.

Судей: Асатиани Д.В., Манаенковой Е.Н.

При секретаре: Атанесян О.Ю.

Рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Волгоградского областного суда Асатиани Д.В. гражданское дело по апелляционной жалобе М.

на решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 27 июля 2012 года, которым исковые требования М. к ООО "......." о признании обязательств по кредитному договору прекращенными оставлены без удовлетворения

УСТАНОВИЛА:

М. обратился в суд с иском к ООО "......." о признании обязательств по кредитному договору прекращенными.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "......." был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме "......." под 19, 90 % годовых. Первый платеж по кредиту был списан Банком автоматически, в последующем им были осуществлены платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме "......."

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с просьбой представить ему информацию о размере задолженности по кредитному договору с расшифровкой сумм. Из представленной Банком информации ему стало известно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ его задолженность по кредиту составляет "......."., штраф за сентябрь и октябрь 2011 г. в сумме "......."., штраф (убытки) в размере "......." Ознакомившись с представленной информацией, он обратился в банк с заявлением о досрочном расторжении договора и погашении суммы задолженности в сумме "......." а также выразил свое несогласие с выставленным ему штрафом (убытками) в размере ".......".. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил сумму задолженности по договору в размере "......." "......." однако ответчик до настоящего времени выставляет требование об оплате имеющейся задолженности. По указанным основаниям, просил признать его обязательства по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, прекращенными в связи с их надлежащим исполнением.

Судом постановлено указанное выше решение.

Не согласившись с судебным постановлением, М. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить в виду неправильного определения обстоятельств, имеющих значения для дела, а также неправильного применения норм материального права и постановить по делу новое решение.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя М. по доверенности К. поддержавшего доводы жалобы, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между "......." и М. на основании заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в безналичной форме, по условиям которого, кредитор предоставил заемщику в кредит денежные средства в сумме "......." по "адрес", 90 % годовых сроком на 60 месяцев. Общая сумма 60-ти ежемесячных платежей составляла "......."

Согласно пункту 1.1 раздела 2 Договора, в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование потребительских кредитом, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которого не наступил.

Пунктом 2 раздела 3 договора, установлено, что по потребительскому кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах, установленных тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки, за нарушение сроков погашения задолженности.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил истцу требование о полном погашении задолженности по договору с выставлением к оплате "......."., из которых проценты за пользование кредитом составили "......." основной долг(непогашенная сумма кредита) "......." сумма штрафов "......." убытки банка "......."

Как следует из сообщения ООО "......." ДД.ММ.ГГГГ истец М. совершил платежи на общую сумму "......."., из которых зачислено на погашение заложенности по основному долгу в размере "......."., процентов по договору в размере "......."., в погашение штрафов и пени в размере "......." частичное погашение убытков банка "......." По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ убытки Банка составили "......."

Считая незаконным требование "......." об уплате указанного штрафа (убытков), истец обратился в суд с настоящим иском.

Указанные обстоятельства подтверждены имеющимися в деле доказательствами, исследованными в судебном заседании.

Отказывая в удовлетворении исковых требований М., суд первой инстанции исходил из того, что истцом М. как заемщиком до настоящего времени обязательства по договору, заключенному с ООО "......." в полном объеме не исполнены, что исключает признание обязательств М. прекращенным в связи с их надлежащим исполнением.

Судебная коллегия полагает данные выводы суда основанными на ошибочном толковании и применении норм материального права по следующим основаниям.

Как следует из сообщения ООО "......." N "..."-Ф-5-01/34РЦ/018/476 от ДД.ММ.ГГГГ сумма "......." составляет убытки Банка виде неполученных процентов по договору займа в соответствии с предварительным графиком погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Из предварительного графика погашения следует, что сумма процентов за весь срок договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ".......".. Из поступивших денежных средств на уплату процентов было удержано "......." за период до выставления требования о досрочном погашении начислено ".......". Размер указанных процентов и составляет убытки банка - "......."

Разрешая спор по существу, судом не было учтено, что Федеральным законом N 284-ФЗ от 19.10.2011г. статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 ГК РФ в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кредитный договор от 01 апреля 2011г. был заключен ответчиком с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита с уплатой только процентов, начисленных до фактической даты досрочного возврата (пункты 2.3 - 2.4).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода.

В свою очередь, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком в силу п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, судебная коллегия полагает, что истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать признания обязательств по кредитному договору прекращенными.

Таким образом, решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 27 июля 2012г. нельзя признать законным и оно подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении иска М.

На основании изложенного, и руководствуясь статьей 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ворошиловского районного суда г. Волгограда от 27 июля 2012 года отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования М. - удовлетворить.

Признать обязательства по кредитному договору N2134976582 от 01 апреля 2011г., заключенному между М. и ООО "......." прекратившими в связи с их надлежащим исполнением М..

Председательствующий: подписи

Судьи: подписи

Копия верна:

Судья Волгоградского областного суда "......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."

"......."