Решение Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 13 сентября 2012 г. по делу N 2-1795/12

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи

Ушникова М.П.

при секретаре

Ивановой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ... к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании действий банка неправомерными,

УСТАНОВИЛ:

Истец ... обратился в Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону с исковым заявлением к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании действий банка не правомерными.

В исковом заявлении указано, что 22 марта 2010 г. между ... и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор N о предоставлении кредита на срок 36 месяцев на сумму 75120 рублей.

Однако, через кассу банка выданы истцу были наличными денежные средства в размере 60 000 рублей.

А сумма в размере 15 120 рублей были включены в общую сумму кредита за подключение к программе страхования. С того момента истец погашает задолженность в соответствии с графиком платежей, прилагаемым к договору.

Изучив текст договора, истцом были выявлены условия, противоречащие действующему законодательству, регулирующему правоотношения в сфере потребительского кредитования.

Так, истец ... считает незаконным взыскание с него комиссии за ведение лицевого счета, за подключение к программе страхования.

На основании изложенного истец ... просил суд признать действия КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по взысканию комиссии за ведение лицевого счета, за подключение к программе страхования, страховой премии неправомерными, обязать банк провести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, исключив из общей суммы кредита комиссию за подключение к программе страхования и зачислив платежи за ведение лицевого счета ежемесячных платежей основного долга, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) сумму в размере 16170 рублей, из которых комиссия по программе страхования - 15120 рублей, страховая премия - 1050 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в доход государства штраф.

Впоследствии истец ... уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд признать действия банка по взысканию комиссий за ведение лицевого счета, за подключение к программе страхования, неправомерными, обязать банк произвести перерасчет ежемесячных платежей по договору, зачислив платежи за ведение лицевого счета в счет ежемесячных платежей основного долга, тем самым уменьшив основной долг на сумму 34555 рублей 20 копеек, исходя из расчета 1 502,40 х 23=34 555,20 рублей, взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а в последнем судебном заседании истец ... отказался от требования о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец ... в судебное заседание явился, исковое заявление поддержал в полном объеме, просил суд исковое заявление удовлетворить в полном объеме, дав аналогичные исковому заявлению пояснения.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседание не явился, истец .... не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.

Выслушав пояснения истца, исследовав представленные доказательства, обозрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Кредитором в кредитном договоре может выступать банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций (ст. 819 ГК РФ, ст. 5, 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом, однако, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация), имеющая лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная (простая и квалифицированная) форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Вместе с тем, ст. 421 ГК РФ предусматривает свободу договора.

Как установлено в судебном заседании, 22 марта 2010 г. между кредитором КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и заемщиком ... был заключен кредитный договор, что подтверждается общими условиями предоставления кредита (л.д. 7-9), графиком платежей (л.д. 10-11), никем в судебном заседании не отрицалось и не оспаривалось.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Свои требования ... обосновал тем, что выдача кредита была обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о страховании заемщика и взимании комиссии за присоединение к указанной программе страхования, а также условием о взимании комиссии за обслуживание кредита в связи с чем, истец был лишен возможности влиять на его условия и содержание, банком было нарушено ее право на свободный выбор услуги.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательствах.

Суд, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к выводу о том, что взыскание комиссии за предоставление кредита и пользование кредитном нарушают права потребителя ...

Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 г. N 205-П и от 31 августа 1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный выше вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а следовательно, условие кредитного договора, заключенного между сторонами, о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитным договорам, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

Таким образом, учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить данное требование ... и признать недействительными условия кредитного договора от 22 марта 2010 г. между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ... в части, устанавливающей взимание ООО КБ "Ренессанс Капитал" с ... комиссии за предоставление кредита и пользование кредитом, как нарушающие права потребителя.

Рассматривая исковые требования ... о признании недействительными условий о присоединении к программе страхования оспариваемого кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Так, судом установлено, что на основании заявления истца он подключен к программе страхования, в соответствии с которой истец уплачивает ежемесячно процент от запрошенной заемщиком суммы кредита в размере 0,7 % за каждый месяц срока кредита. Истцовой стороной не представлено суду доказательств того, что указанная услуга является навязанной, а получение кредита обусловлено необходимостью подключения к программе страхования, в то время как ответной стороной указано, что подключение к программе страхования является добровольной услугой, при нежелании подключаться к программе страхования, данная услуга не оказывается.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страхование заемщика не нарушает права потребителя по смыслу ФЗ "О защите прав потребителей", в связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания кредитного договора в указанной части недействительным.

В силу ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебное заседание были представлены квитанции, из которого суд делает вывод о том, что истец вносил платежи по заключенному между сторонами кредитному договору. То обстоятельство, что истец ... вносил платежи по кредитному договору также подтверждается пояснениями истца и никем в судебном заседании не отрицалось и не оспаривалось.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное и принимая во внимание, что суд ранее признал условия оспариваемого кредитного договора недействительными, то обстоятельство, что истец ... вносила платежи по кредитному договору, суд считает необходимым произвести перерасчет ежемесячных платежей ... по кредитному договору, зачислив платежи за ведение лицевого счета в счет оплаты ежемесячных платежей основного долга, уменьшив основной долг на сумму в размере 34555 рублей 20 копеек.

При этом удовлетворяя данное требование истца ... суд исходил из представленного истцом расчета, который был проверен судом и который не содержит материальных и технических ошибок, а также исходил из того, что ответчиком суду не был представлен иной расчет, опровергающий расчет истца ...

Что касается требований истца ... о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 1099 ГК РФ основание и размер компенсации морального вреда определяется правилами, предусмотренными настоящий главой и статьей 151 настоящего кодекса.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Компенсация морального вреда по общему правилу допускается при наличии вины причинителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное и принимая во внимание, что в судебном заседании была установлена вина ООО КБ "Ренессанс Капитал", суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу истца ... компенсацию морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд исходил из степени вины ООО КБ "Ренессанс Капитал", учел степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца ... а также учел то обстоятельство, что истец ... за получением денежных средств мог обратиться в другую кредитную организацию и избежать тех нравственных страданий которые он испытывал, обратившись к ответчику, и посчитал возможным взыскать с ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу истца ... компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что суд взыскал с ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу истца ... компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, суд считает, что с ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу истца ... подлежит взыскание штраф в размере 2 500 рублей (5000 рублей - компенсация морального вреда : 1/2 = 2500 рублей).

Что касается судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями в случаях, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождается истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере 12000 рублей за три требования неимущественного характера (3 х 4000 рублей - государственная пошлина за требование неимущественного характера для организаций = 12000 рублей).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ... удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора от 22 марта 2010 г., заключенному между ... и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о взыскании с ... комиссии за ведение лицевого счета недействительным.

Обязать КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору от 22 марта 2010 г., заключенному между ... и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), зачислив платежи за ведение лицевого счета в счет ежемесячных платежей по основному долгу, тем самым уменьшив основной долг ... на сумму в размере 34555 рублей 20 копеек.

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу ... компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 2500 рублей, а всего сумму в размере 7500 рублей.

В остальной части иска - ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в доход государств государственную пошлину в размере 12000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

В течение 7 дней с момента получения копии решения ответчик вправе обратиться в Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону с заявлением об отмене заочного решения.

СУДЬЯ