Решение Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от 01 ноября 2012 г. по делу N 2-173/12

РЕШЕНИЕ 2-173/12

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 ноября 2012 года

Суд Железнодорожного района г. Ростова -на -Дону в составе:

председательствующего судьи Губачевой В.А.,

при секретаре Гатаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка "Стелла-Банк" к Дроздовой Е.Н., Гончарову М.Ю., Скорняковой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ "Стелла Банк" обратился в суд с иском к Дроздовой Е.Н., Гончарову М.Ю., Скорняковой С.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований истец указал.

ОАО АКБ "Стелла Банк" и Дроздова Е.Н. заключили кредитный договор N 162 от 20.05.2009 года на сумму 100000 долларов США на срок по 19.11.2010 года под 21 % годовых. В соответствии с заявлением заемщика N 949/1 от 19.11.2010 года сумма кредита изменена на 93400 долларов США сроком погашения до 18.11.2011 года. В обеспечение исполнения обязательства заемщиком предоставлен залог недвижимого имущества - жилого дома, расположенного по адресу: "адрес" и поручительство Гончарова М.Ю., Скорняковой С.А. 19.05.2009 года между банком и Дроздовой Е.Н. заключен договор об ипотеке жилого дома, расположенного по указанному адресу. Договором об ипотеке недвижимого имущества предусмотрено, что в случае неисполнения взятых на себя обязательств по погашению кредита заемщиком, банк вправе получить исполнение за счет залога недвижимого имущества.

С учетом уточнения иска истец просит взыскать солидарно с Дроздовой Е.Н., Гончарова М.Ю., Скорняковой С.А., сумму основного долга 93 400 долларов США; проценты за пользование кредитом с 01.02.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 34 346,78 долларов США; пени по просроченному кредиту начиная с 01.03.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 20 952,70 долларов США; пени по просроченным процентам начиная с 19.11.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 18 709,29

долларов США;

И далее сумму задолженности за пользование кредитом, исходя из суммы задолженности 93400 долларов США под 21% годовых, начиная с 02.11.2012г. по день возврата займа; сумму задолженности пени по просроченному кредиту, исходя из суммы задолженности 93400 долларов США под 21% годовых, начиная с 02.11.2012г. по день возврата займа.

Обратить взыскание в счет погашения указанной задолженности на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: "адрес"

Определить начальную продажную стоимость, исходя из оценки установленной Договором залога N 1544 от 20 мая 2009г. в сумме 6600 000 руб. и заключения независимого оценщика ООО "Экспертный центр Юг" от 13 декабря 2011г., согласно которому рыночная стоимость объекта заложенного недвижимого имущества составляет 4000000 руб., а также судебные расходы на оплату госпошлины 26 683 руб. 42 коп.

Представители истца, действующие на основании доверенности Дьяченко М.В., Новицкий С.П. в судебное заседание явились, исковые требования с учетом их уточнения поддержали.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания под расписку.

Представители ответчика Дроздовой Е.Н., действующая на основании доверенности Даниленко Е.В. и на основании ордера Василенко Н.А. в судебное заседание явились, исковые требования признали в части взыскания основного долга и процентов по договору, размер начисленных пеней полагали несоразмерным неисполненному обязательству, исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной ценой в размере 6600000 руб. и 4000 000 руб. не признали.

Суд рассматривает дело в отношении неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав стороны и их представителей, исследовав материалы дела, установил следующее.

20.05.2009 года между ОАО АКБ "Стелла Банк" и Дроздовой Е.Н. заключен кредитный договор на сумму 100000 долларов США на срок по 19.11.2010 года под 21 % годовых. В соответствии с заявлением заемщика N 949/1 от 19.11.2010 года сумма кредита изменена на 93400 долларов США сроком погашения до 18.11.2011 года.

В обеспечение исполнения обязательства заемщиками предоставлен залог недвижимого имущества - жилого дома, расположенного по адресу: "адрес", что подтверждается договором залога недвижимости от 20.05.2009 года.

А также между ОАО АКБ "Стелла Банк" и Скорняковой С.А., Гончаровым М.Ю. заключены договоры поручительства 20.05.2009 года и дополнительные соглашения от 19.11.2010 года об изменении срока возврата займа. Поручительство дано на срок до 19.11.2013 года. Поручители отвечают перед банком солидарно с основным заемщиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту надлежащим образом, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Рвачевой Л.В., открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие как- то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему заемщик приняла на себя обязательства по погашению основного долга и процентов по договору в срок до 18.11.2011 года.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 июня 2004 года, 18 июля 2005 года, 26 июля 2006 года) и ст. 140 ч. 2 ГК РФ стороны договорились о том, что расчеты по договору будут производится иностранной валюте.

Заемщик Дроздова Е.Н. взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнила, уплата процентов и основного долга ею не произведена в срок до 18.11.2011 года.

По состоянию на 01.11.2012 года задолженность по договору составляет:

сумму основного долга 93 400 долларов США; проценты за пользование кредитом с 01.02.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 34 346,78 долларов США; пени по просроченному кредиту начиная с 01.03.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 20 952,70 долларов США; пени по просроченным процентам начиная с 19.11.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 18 709,29

долларов США.

Начисление пенни за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору в размере 0,2 % от суммы непогашенной задолженности предусмотрено п.п. 3.11, 3.12 договора.

Таким образом, с ответчиков в пользу банка ОАО АКБ "Стелла Банк" подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору: 93 400 долларов США - основной долг, 34 346,78 долларов США - плановые проценты за пользование кредитом с 01.02.2011г. по 01.11.2012г.

Что касается взыскания пени по просроченному кредиту начиная с 01.03.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 20 952,70 долларов США; пени по просроченным процентам начиная с 19.11.2011г. по 01.11.2012г. в сумме

18 709,29 долларов США, то суд полагает, что размер неустойки явно не соответствует размеру нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из компенсационной природы процентов за пользование денежными средствами, суд уменьшает, подлежащую взысканию с ответчиков неустойку пени по просроченному кредиту начиная с 01.03.2011г. по 01.11.2012г. до 10476,35 долларов США; пени по просроченным процентам начиная с 19.11.2011г. по 01.11.2012г. до 9 354,65 долларов США.

В соответствии со ст. 13 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Законным владельцем закладной является ОАО АКБ "Стелла Банк".

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В виду неисполнении стороной кредитного договора - Дроздовой Е.Н. своих обязательств по возврату денежных средств, закладная влечет собой правовые последствия по отношению к заложенному имуществу.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Суд, принимая во внимание, что допущенное должником Дроздовой Е.Н. нарушение обеспеченного залогом обязательства соразмерно объему требований залогодержателя, приходит к выводу об удовлетворении требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: "адрес", зарегистрированный на праве собственности за Дроздовой Е.Н.

В соответствии с ч.2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суммы, подлежащие уплате в пользу ОАО АКБ "Стелла Банк" по кредитному договору кредитной линии от 20.05.2009 года из стоимости заложенного имущества составляют: сумма основного долга 93 400 долларов США; проценты за пользование кредитом с 01.02.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 34 346,78 долларов США; пени по просроченному кредиту начиная с 01.03.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 10476,35 долларов США; пени по просроченным процентам начиная с 19.11.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 9 354,65 долларов США, а всего 147577,78 долларов США (что составляет 4645453, 36 руб. по курсу доллара США, установленные Центральным банком Российской Федерации с 29 октября 2012 года 31.4780 руб.)

Имущество, являющееся предметом ипотеки, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя является жилой дом, общей площадью 212,4 кв.м., жилой 78,2 кв.м., расположенный по адресу: ул. "адрес"

Представители истца настаивали на определении начальной продажной цены спорного жилого дома исходя из выводов исследования ООО "Экспертный центр Юг" по состоянию на 13.12.2011 года в размере 4000 000 руб. (л.д. 29), а также исходя из отчета об оценке жилого дома N15 ООО "Экспертный центр Юг" по состоянию на 06.03.2006 года в размере 6094 000 руб. (л.д. 128-168).

Ответчик Дроздова Е.Н. оспаривала результаты оценки недвижимого имущества.

В материалах дела имеется два заключения эксперта по определению рыночной стоимости жилого дома.

Согласно заключению строительно-технической экспертизы, выполненной ООО "ЮФО СЭО" N 200-Э от 27.04.2012 года от 27.04.2012 года рыночная стоимость спорного жилого дома составляет 7823985 руб.

Согласно заключению повторной строительно-технической экспертизы СЧУ "Ростовский центр судебных экспертиз" от 25.07.2012 года, с учетом года постройки жилого дома, имеющейся самовольной перепланировки жилого помещения составляет 8500 041 руб.

Разница между двумя заключениями экспертов составила 676056 руб.

Допрошенные в судебном заседании эксперт ООО "ЮФО СЭО" Твардовский А.А. и эксперт СЧУ "Ростовский центр судебных экспертиз" Зубко Л.Ю. сошлись во мнении, что жилой дом находится в хорошем техническом состоянии, в доме сделан хороший ремонт, во дворе дома находится бассейн, а также угловое расположение земельного участка, на пересечении "адрес", удобное место нахождение домовладения относительно оборудованных остановочных комплексах городского транспорта, развитие инфраструктуры в этом районе значительно повышают стоимость спорного жилого дома, по сравнению с другими аналогичными объектами на рынке недвижимости. Имеющаяся перепланировка жилого помещения заложена в корректировку стоимости на возможный торг.

Суд не основывается на заключении экспертизы ООО "ЮФО СЭО", в виду того, что рыночная стоимость жилого дома рассчитана по состоянию на 27.04.2012 года и не может являться актуальной на день вынесения решения.

А также суд отвергает результаты отчета об оценке жилого дома жилого "адрес" ООО "Экспертный центр Юг" по состоянию на 06.03.2006 года в размере 6094 000 руб. и исследования ООО "Экспертный центр Юг" по состоянию на 13.12.2011 года в размере 4000 000 руб., представленные истцом в качестве доказательства в обоснование своих доводов по определению начальной продажной стоимости объекта недвижимого имущества.

В соответствии с ч.1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно ч.1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы.

К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Анализ указанных процессуальных норм права приводит к выводу, что одним из доказательств по делу является заключение эксперта. Отчет об оценки, а также исследования специалиста в области рынка недвижимого имущества прямо не указаны в законе в качестве доказательств по делу, а относятся к иным письменных доказательствам, подлежащем оценки в совокупности с другими доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Судом принимается во внимание заключение строительно-технической экспертизы СЧУ "Ростовский центр судебных экспертиз", согласно выводам которой рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: "адрес" с учетом стоимости земельного участка, года постройки и имеющейся самовольной перепланировки жилого помещения по состоянию на 25.07.2012 года составляет 8500 041 руб. (270031,17 долларов США по курсу ЦБ РФ 31,478 руб. на 29.10.2012 года).

В соответствии с ч.4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Коль скоро начальная продажная цена объекта с торгов в размере 8500 041 руб. определена судом на основании заключения эксперта, а не отчета об оценке судом не принимается во внимание доводы представителя истца о том, что начальную продажную стоимость необходимо указать равной 80 % от рыночной стоимости.

Не подлежат удовлетворению требования истца "и далее сумму задолженности за пользование кредитом, исходя из суммы задолженности 93400 долларов США под 21% годовых, начиная с 02.11.2012г. по день возврата займа; сумму задолженности пени по просроченному кредиту, исходя из суммы задолженности 93400 долларов США под 21% годовых, начиная с 02.11.2012г. по день возврата займа", по тем основаниям, что на день вынесения решения нарушений прав истца по взысканию задолженности по кредитному договору, начиная с 02.11.2012 года не имеется.

Доводы о предполагаемом нарушенном праве истца в будущем являются несостоятельными и не относятся к одним из способов защиты гражданских прав, предусмотренных ст. 12 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в равных долях подлежит взысканию госпошлина по иску пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 26683,42 руб.

В соответствии с ч.2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков суммы неустойки в размере 624239,9 руб. исходя из расчета:

цена иска 167408,77 долларов США - 147577,78 долларов США удовлетворенная часть иска = 19830,99 долларов США х 31,4780 руб. по курсу ЦБ РФ на 29.10.2012 года = 624239,9 руб.

Таким образом, с истца в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9442,4 руб.

Руководствуясь ст.194-198, 144 ГПК, суд

РЕШИЛ

Взыскать солидарно с Дроздовой Е.Н., Гончарова М.Ю., Скорняковой С.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка "Стелла-Банк" задолженность по договору кредитной линии N 162 от 20.05.2009 года сумму основного долга 93 400 долларов США; проценты за пользование кредитом с 01.02.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 34 346,78 долларов США; пени по просроченному кредиту начиная с 01.03.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 10476,35 долларов США; пени по просроченным процентам начиная с 19.11.2011г. по 01.11.2012г. в сумме 9 354,65 долларов США, а всего 147577,78 долларов США.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по договору кредитной линии N 162 от 20.05.2009 года на заложенное имущество: жилой дом литер "Л", расположенный по адресу: "адрес", определив начальную продажную стоимость в сумме 8500 041 руб.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать в равных долях с Дроздовой Е.Н., Гончарова М.Ю., Скорняковой С.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка "Стелла-Банк" судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 26683,42 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка "Стелла-Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9442,4 руб.

Отменить меры по обеспечению иска, введенные определением суда от 15.12.2011 года в виде ареста на домовладение и земельный участок, расположенные по адресу: "адрес"

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение принято в окончательной форме 06.11.2012 года.