Решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 21 августа 2012 г.

Решение Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону от 21 августа 2012 г.
(Извлечение)

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи

Власовой А.С.

при секретаре

Григорян К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N по иску ОАО АКБ "Росбанк" к Шубину ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на земельный участок,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "БСЖВ" и Шубиным ФИО8 был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу N, на предоставление кредита в сумме 3000000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ на строительство. Исполнение обязательств заемщика по данному договору обеспечивается договором залога земельного участка, находящегося по адресу: "адрес" кадастровым номером N Факт выдачи кредита ответчику подтверждается договором о предоставлении кредита физическому лицу для приобретения земельного участка N от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ деятельность Коммерческого акционерного банка " "данные изъяты"" (закрытое акционерное общество) прекращена путем реорганизации в форме присоединения к Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ "РОСБАНК"). ОАО АКБ "РОСБАНК" является правопреемником ЗАО " "данные изъяты"" по всем правам- обязательствам банка, в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Таким образом, ОАО АКБ "РОСБАНК" обладает всеми правами кредитора кредитному договору N, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО " "данные изъяты"" и Шубиным ФИО9. В соответствии с п. 1.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты на кредит исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. Аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик обязуется производить со счета, открытого заемщиком у кредитора, начиная с даты погашения первого аннуитетного платежа, указанной в ст. 4.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно в то же число каждого следующего календарного месяца до даты окончательного погашения кредита, указанной в ст. 12 договора (п.4.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ) Погашение кредита и уплата процентов по нему производится в соответствии с графиком платежей, подписанным заемщиком и являющимся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ При нарушении обязательств по возврату суммы основного долга и/или причитающихся процентов заемщик оплачивает кредитору за каждый день просрочки неустойку в размере 0,2 % процента от суммы просроченной задолженности (п.7.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п. 5.3.3 и 5.3.4 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленный кредитным договором срок, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и предусмотренных договором неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств по договору квартиру. В нарушение п.1.2, п.4.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ Шубин ФИО10 неоднократно не исполнял свои обязательства по договору, что подтверждается справкой о задолженности по кредитному договору.

Сумма задолженности Шубина Н. Е. по договору о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ составляет 4934859 рублей 46 копеек, из которых: неоплаченный основной долг 2909471 рубль 24 копейки, проценты за пользование кредитом 1939302 рубля 29 копеек, неустойка за просрочку платежей 86085 рублей 93 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец направил Шубину Н.Е. требование об исполнении обеспеченного залогом обязательства. Однако, на указанное требование в установленный в нем срок должник не ответил.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Шубина ФИО11 в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" ОАО сумму задолженности по кредиту, состоящую из: неоплаченный основной долг 2909471 рубль 24 копейки, проценты за пользование кредитом 1939302 рубля 29 копеек, неустойка за просрочку платежей 86085 рублей 93 копейки, обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, на земельный участок, находящийся по адресу "адрес" с кадастровым номером 61:44:081011:21, установив его начальную продажную цену, согласно прилагаемого отчета об опенке N/Н-118, в размере 4101000 руб., взыскать с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 32874,30 руб., расходы по оплате услуг по оценке стоимости земельного участка, в размере 4000 руб.

В судебное заседание явился представитель истца по доверенности Хоперсков В.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

В судебное заседание явился ответчик, и его представитель по доверенности Любимова Т.В., исковые требования не признали, просили суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Просили также снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ до 5000 рублей, так как размер несоизмеримо велик даже по отношению к сумме основного долга и процентам по кредиту, а так же с учесть тяжелое материальное положение ответчика.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором о предоставлении кредита физическому лицу N, заключенным между Коммерческим акционерным банком " "данные изъяты"" (ЗАО) и Шубиным Н.Е., ответчику был предоставлен кредит на сумму 3 000 0000 рублей, по 12% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на строительство (л.д. 15-26).

Согласно заявлению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства были выданы Шубину Н.Е., путем перечисления на его расчетный счет в филиале банка "данные изъяты". (л.д.37). Таким образом, истец выполнил условия договора, перечислив денежные средства в полном объеме на счет ответчика, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Исполнение обязательств заемщика по данному договору обеспечивается договором об ипотеке земельного участка, находящегося по адресу: г "данные изъяты" с кадастровым номером N (л.д. 27-32).

В соответствии с п. 1.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. Аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик обязуется производить со счета, открытого заемщиком у кредитора, начиная с даты погашения первого аннуитетного платежа, указанной в ст. 4.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно в то же число каждого следующего календарного месяца до даты окончательного погашения кредита, указанной в ст. 12 договора (п.4.2 договора о предоставлении кредита N от ДД.ММ.ГГГГ).

Погашение кредита и уплата процентов по нему производится в соответствии с графиком платежей, подписанным заемщиком и являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Указанный график согласован сторонами при подписании кредитного договора, о чем свидетельствуют подписи сторон (л.д. 38-40)

В нарушение п. 1.2, п.4.2 договора о предоставлении кредита, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по договору.

В связи с чем, сумма задолженности Шубина Н.Е. по договору о предоставлении кредита составляет 4934 859 рублей 46 копеек, из которых: неоплаченный основной долг - 2909471 рубль 24 копейки, проценты за пользование кредитом - 1939 302 рубля 29 копеек, неустойка за просрочку платежей - 1641323 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленной банком суду и не оспоренной ответчиком (л.д.153-155)

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42. "Заем и кредит" ГК РФ.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Согласно п. 4. Ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 1939 302 рубля 29 копеек- то есть за весь период кредита в размере 120 месяцев, однако, как установлено судом, ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был произведен частичный платеж в сумме 25826, 54 рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости исчисления процентов с даты неисполнения обязательства до даты вынесения решения, что составляет 1062314,25 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно п. 7.2 Договора о предоставлении кредита при нарушении обязательств по возврату суммы основного долга и/или причитающихся процентов заемщик оплачивает кредитору за каждый день просрочки неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательства должны в надлежащие сроки.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, а так же в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора по возврату кредита, следовательно, истец вправе требовать взыскания оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и пеней с ответчика в соответствии с представленным расчетами.

Как следует из материалов дела, согласно представленному передаточному акту от ДД.ММ.ГГГГ права и обязанности Коммерческого акционерного банка " "данные изъяты" в связи с реорганизацией в форме присоединения, переданы Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (ОАО АКБ "РОСБАНК"), включая права и обязательства в отношении всех кредиторов и должников.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие с вязанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с ост. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления, указанных в нем обстоятельств: по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, когда возможность такого перевода предусмотрена законом.

Таким образом, суд полагает, что требования, заявленные ОАО АКБ "Росбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 337 ГК РФ банк приобретает право в случае неисполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Ст. 78 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г N 102-ФЗ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в судебном порядке.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Кроме того, поскольку обязательства должника по кредитному договору не исполнены, то истец обоснованно заявляет требования об обращении взыскания на заложенное имущество, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) при неисполнении или ненадлежащем исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению требования об обращении взыскания на земельный участок, так как согласно условиям договора ипотеки предметом ипотеки является земельный участок.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из оценочной стоимости, определенной отчетом N об оценке объекта недвижимости в виде земельного участка, общей площадью 878 кв.м., кадастровый номер N, находящегося по адресу: "данные изъяты", выполненного оценочной компанией " "данные изъяты"" в размере 4101000 рублей (л.д. 131).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

В связи с тем, что силу статьи 12 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" отчет независимого оценщика, составленный по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названным Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете, носит рекомендательный характер, то вопрос о достоверности стоимости объекта недвижимости, может рассматриваться в рамках конкретного спора.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" Отчет об оценке объекта оценки не должен допускать неоднозначного толкования или вводить в заблуждение. В отчете в обязательном порядке указываются дата проведения оценки объекта оценки, используемые стандарты оценки, цели и задачи проведения оценки объекта оценки, а также приводятся иные сведения, которые необходимы для полного и недвусмысленного толкования результатов проведения оценки объекта оценки, отраженных в отчете.

В отчете должны быть указаны: дата составления и порядковый номер отчета; основание для проведения оценщиком оценки объекта оценки; место нахождения оценщика и сведения о членстве оценщика в саморегулируемой организации оценщиков; точное описание объекта оценки, а в отношении объекта оценки, принадлежащего юридическому лицу, - реквизиты юридического лица и балансовая стоимость данного объекта оценки; стандарты оценки для определения соответствующего вида стоимости объекта оценки, обоснование их использования при проведении оценки данного объекта оценки, перечень использованных при проведении оценки объекта оценки данных с указанием источников их получения, а также принятые при проведении оценки объекта оценки допущения; последовательность определения стоимости объекта оценки и ее итоговая величина, а также ограничения и пределы применения полученного результата; дата определения стоимости объекта оценки; перечень документов, используемых оценщиком и устанавливающих количественные и качественные характеристики объекта оценки.

Анализируя представленное суду заключение 628/Н-118 об оценке объекта недвижимости в виде земельного участка, выполненного оценочной компанией "Квартал-Эксперт" суд приходит к выводу, что указанное заключение может быть положено в основу решения суда, поскольку выполнено с применением норм действующего законодательства и соответствующих методических рекомендаций, содержит все необходимые исходные сведения, взятые оценщиком, и выводы, полученные в результате анализа данных сведений, указаны обоснования применения метода, использованного экспертом при расчете стоимости восстановительного ремонта, содержит указания на нормативную и специализированную литература, использованную при проведении исследования

Так же, суд учитывает, что оценщик эксперт ФИО6, будучи предупрежденной по ст. 307 УК РФ об уголовной ответственности, допрошенная в суде, поддержала свое заключение. Подробно пояснив, каким образом было проведено исследование, с приведением анализа полученных данных и, использованием различных подходов оценки как каждого в отдельности с указанием целесообразности применения данных подходов в оценке, так и выводы по результатам проведенных исследований в совокупности, с учетом всех факторов, влияющих на определение стоимости объекта оценки. Сомневаться в данной оценке, проведенной с соблюдением всех требований, установленных законом, у суда оснований не имеется. Кроме того, указанное заключение не оспорено сторонами, а так же сторонами не представлено доказательств неверного определения стоимости имущества.

Указанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод, что заключение соответствует требованиям действующего гражданско-процессуального законодательства, является достоверным и соответствующим обстоятельствам дела доказательством.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о возможности установления указанной стоимости как начальной продажной цены, так как иных сведений о стоимости заложенного имущества суду не представлено, а самими ответчиком указанная стоимость не оспорена. Кроме того, стороны не ходатайствовали перед судом о назначении независимой судебной оценочной экспертизы по вопросу определения цены заложенного имущества, в рамках данного гражданского дела, а равно сторонами не представлены сведения об иной стоимости предмета залога.

Поскольку обязательства должника по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, то истец обоснованно заявляет требования об обращении взыскания на заложенное имущество. Оснований не согласиться с заявленной начальной продажной ценой имущества в указанном выше размере суд не усматривает, свой расчет ответчиком не представлен.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам, а также об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за просрочку платежей в сумме 86085 рублей 93 копейки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае суд считает возможным и необходимым уменьшить размер неустойки, поскольку находит его явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. С учетом сроков неисполнения обязательств ответчиком и изложенных выше обстоятельств суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 10000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 32108,92 рублей, а также расходы по оплате оценочных услуг в размере 4000 рублей, признанные судом необходимыми, понесенными истцом в связи с рассмотрением данного гражданского дела и подтвержденными материалами дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Шубина ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого банка "Росбанк" (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 3981 785 рублей 49 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 2 909 471 рубль 24 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 1062 314 рублей 25 копеек, неустойку за просрочку платежей в размере 10000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 32108,92 руб., расходы по оплате услуг оценки в размере 4 000 рублей.

Обратить взыскание на земельный участок, находящийся по адресу: "адрес" с кадастровым номером N, путем реализации с торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 101 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 августа 2012 года.

СУДЬЯ: