Решение Починковского районного суда Нижегородской области от 02 ноября 2012 г. по делу N 2-1060/2012

Починковский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Щукина Ф.В.,

при секретаре судебного заседания Кожаеве С.Н.,

с участием представителя ответчика - ОАО "Сбербанк России" Богдановой Т.А., действующей по доверенности,

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску НООО "Общество по защите прав потребителей "Защита права", действующего в интересах Улыбина В. С., к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

НООО "Общество по защите прав потребителей "Защита права", действующее в интересах Улыбина В.С., обратилось в судебный участок N2 мирового судьи Починковского района Нижегородской области с иском к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя (л.д.2-5).

Исковые требования обоснованы следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ Улыбин В.С. заключил кредитный договор N с ответчиком о предоставлении ему "Доверительного кредита" в сумме 218000 рублей под 19,95 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяца.

Одновременно с обращением в банк о предоставлении кредита Улыбин В.С. подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО "Сбербанка РФ", уплатив ответчику 6930 рублей, за подключение к программе страхования с ОАО "Военно-Страховая Компания".

Истец полагает, что соглашение об оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и, следовательно, должны быть признаны недействительным.

Истец Улыбин В.С. обратился в НООО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" с заявлением о представлении интересов истца при рассмотрении данного спора в суде.

НООО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" просит суд:

1) Признать п. 4.4.1 "Условий программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "Сбербанка РФ" ничтожным и не подлежащим применению, о признании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ аннулированным, с момента принятия его ответчиком, а договор оказания услуг по организации добровольного страхования незаключенным;

2) Взыскать с ответчика ОАО "Сбербанка РФ" сумму неосновательного обогащения в размере 6930 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6248 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а также штраф.

Определением мирового судьи судебного участка N2 Починковского района Нижегородской области от 23 августа 2012 года гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Починковский районный суд Нижегородской области (л.д.31).

Определением Починковского районного суда Нижегородской области от 17 сентября 2012 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ОАО "Военно-Страховая Компания" (л.д.38).

В судебное заседание истец Улыбин В.С. и представитель НООО "Общество по защите прав потребителей "Защита права" Гожавин О.Ю. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. От представителя истца поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - ОАО "Военно-Страховая Компания" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

В соответствие со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, заявителя и представителя третьего лица.

Представитель ответчика ОАО "Сбербанка России" Богданова Т.А., действующая по доверенности, в судебном заседании против удовлетворения иска.

Установив юридически значимые обстоятельства, выслушав объяснения явившихся лиц, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

При этом, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным, в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

В силу статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, 06 февраля 2012 года между Улыбиным В.С. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N с ответчиком о предоставлении "доверительного кредита", в сумме 218000 рублей под 19,95 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяца ( л.д.5).

Кредитный договор истцом подписан, каких-либо разногласий при его заключении между сторонами договора не имелось (л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ Улыбин В.С. обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением о подключении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО "Сбербанка РФ" с ОАО "Военно-Страховая Компания".

Согласно заявлению истца, в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, он просит осуществить страхование своей жизни и потери трудоспособности, в котором, первым выгодоприобретателем будет указан кредитор - ОАО "Сбербанка РФ".

При этом, в соответствие с п. 4.4.1 "Условий программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "Сбербанка России", истец оплатил 6930 рублей, за подключение к программе страхования.

Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", то страховщик согласно условиям кредитного договора сторонняя страховая организация, согласованная с кредитором - ОАО "Военно-Страховая Компания".

Суд полагает, что в этом случае договор личного страхования нельзя рассматривать как "обязательную обусловленную услугу" или навязанную услугу, а условие о страховании нельзя квалифицировать как навязанное, поскольку у заемщика есть выбор стороны договора.

Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным (пункт 2 статьи 934 ГК).

С учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу о добровольном характере действий Улыбина В.С. по присоединению к программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "Сбербанка России", так как они не нарушают права истца как потребителя, а обязанность по уплате страхового взноса была в рамках закона добровольно согласована сторонами при заключении кредитного договора и подлежит исполнению заемщиком в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Доказательств, подтверждающих, что без подключения заемщика к программе страхования и заключения договора страхования кредитный договор не был бы заключен, в деле не имеется.

Из буквального толкования условий договора следует, что комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Как установлено судом услуга по подключению истца к программе страхования была оказана ему полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы Банк с согласия истца передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья. Принимая во внимание, что истец выразил желание на подключение к программе страхования в письменном виде, комиссия была включена в общую сумму кредита.

Таким образом, комиссия была установлена банком за совершение самостоятельной услуги и не являлась скрытой комиссией по кредиту.

При указанных обстоятельствах, исковые требовании НООО "Общество по защите прав потребителей "Защита права", действующего в интересах Улыбина В.С., к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, надлежит оставить без удовлетворения, за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования НООО "Общество по защите прав потребителей "Защита права", действующего в интересах Улыбина В. С., к ОАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в Нижегородский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Починковский районный суд Нижегородской области.

Мотивированное решение суда составлено 09 ноября 2012 года.

Председательствующий подпись Ф.В. Щукин

Копия верна:

Судья Ф.В. Щукин

Секретарь суда Е.Д. Филяева