Решение Ленинского районного суда г. Владимира от 19 сентября 2012 г. по делу N 2-760/2012

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Фоминой А.В.,

при секретаре Танаевой А.Н.,

с участием представителя истца по доверенности Цыбульникова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" к Искандаровой Б.И., Искандаровой Ю.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" обратился в суд с иском к Искандаровой Б.И., Искандаровой Ю.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) и Искандаровой Б.И. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ответчику на приобретение квартиры предоставлены денежные средства в сумме .... рублей .... копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,00 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между Банком и Искандаровой Ю.Ю. заключен договор поручительства N от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.1.4 которого поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик за возврат основного долга, уплату процентов. Пунктом 1.3 договора предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед Банком.

Приобретенная за счет кредитных средств квартира по адресу: "адрес" находится у Банка в залоге. Право залогодержателя удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора в части предоставления кредита.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик Искандарова Б.И. несвоевременно производила погашение задолженности по договору, не застраховала свою жизнь и трудоспособность, а также квартиру от рисков утраты, повреждения, прекращения права собственности.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк направлял заемщику и поручителю требования об исполнении обязательств по кредитному договору, которые ответчиками не исполнены.

По состоянию на 07.02.2012 года общий размер задолженности Искандаровой Б.И. составляет .... рублей, в том числе основной долг - .... рублей, проценты за пользование кредитом - .... рублей, комиссия за ведение ссудного счета - .... рублей, комиссия за ведение ЛБС - .... рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере .... рублей, сумму в возврат государственной пошлины в размере .... рубля, обратить взыскание на квартиру, установив ее начальную продажную цену в .... рублей.

В ходе судебного разбирательства исковые требования неоднократно уточнялись, в окончательной редакции истец просит взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.09.2012 года в общем размере .... рубля, в том числе основной долг - .... рублей, проценты за пользование кредитом - .... рублей, комиссия за ЛБС - .... рублей, сумму в возврат государственной пошлины в размере .... рубля, расходы по оплату судебной экспертизы в сумме 5000 рублей, обратить взыскание на квартиру, установив ее начальную продажную цену в .... рубля, определив способ реализации с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Цыбульников С.В. исковые требования поддержал, ссылаясь в их обоснование на те же доводы, что и в исковом заявлении.

Ответчики Искандарова Б.И. и Искандарова Ю.Ю., будучи извещенными надлежащим образом о месте и времени судебного заседания в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора".

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.361, 363 Гражданского кодекса РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.323 Гражданского кодекса РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "РОСБАН" (ОАО) (далее - Кредитор) и Искандаровой Б.И. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор N, в соответствии с которым ответчику на приобретение квартиры предоставлены денежные средства в сумме .... рублей .... копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,00 % годовых.

Согласно п.3.3.4 Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами, не позднее 25-го числа каждого календарного месяца. Пунктом 3.3.6. Кредитного договора предусмотрено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет .... рубля .... копеек и указывается в Информационном графике, который является неотъемлемым приложением к настоящему Договору.

Таким образом, договором предусмотрено возвращение кредита по частям.

Согласно п.4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случае при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Приобретенная за счет кредитных средств квартира по адресу: "адрес", принадлежит на праве собственности Искандаровой Б.И., находится у Банка в залоге. Право залогодержателя удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора в части предоставления кредита.

Согласно п.1.3 Кредитного договора на момент его заключения стоимость квартиры составляет .... рублей.

Согласно п.4.4.3. Кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на задолженное имущество в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате Кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в том числе при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству белее трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, а также при неудовлетворении Заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Кроме того, в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между Банком и Искандаровой Ю.Ю. заключен договор поручительства N от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.1.4 которого поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик за возврат основного долга, уплату процентов. Пунктом 1.3 договора предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед Банком.

В судебном заседании установлено, и не оспорено Заемщиком, что обязательства по кредитному договору не исполняются, неоднократно допускалась просрочка по оплате кредита и начисленных на сумму кредита процентов.

Учитывая то, что срок возврата кредита не истек, руководствуясь ст.811 Гражданского кодекса РФ и п. 4.1.14. Кредитного договора, суд полагает, что у Банка возникло право предъявить требование к заемщику и поручителю о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Заемщика и Поручителя ОАО АКБ "РОСБАНК" направлены Требования о полном и досрочном исполнении денежных обязательств по Кредитному договору, в соответствии с которыми вся просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на 21.04.2011г. и 13.01.2012г. подлежала погашению в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения требования.

Из объяснений представителя истца следует, что до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.

На основании изложенного суд находит требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. ее размер по состоянию на 12.09.2012 года составляет .... рубля, в том числе основной долг - .... рублей, проценты за пользование кредитом - .... рублей, комиссия за ЛБС - .... рублей.

Данный расчет задолженности ответчиками не оспорен.

Вместе с тем, из представленного истцом расчета усматривается, что заемщику ежемесячно начислялась комиссия за ведение личного банковского счета, размер которой составляет .... рублей.

Согласно п.2.2. кредитного договора кредит предоставляется заемщику при условии оплаты им части стоимости квартиры, а также оплату заемщиком комиссии за открытие ссудного счета, указанного в п.2.5. настоящего договора.

Пунктом 2.5. кредитного договора предусмотрено, что кредитор после подписания настоящего Договора открывает на имя заемщика ссудный счет, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату.

В силу ст.5 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является банковской операцией, за выполнение которой в соответствии со ст.29 данного Федерального закона возможно по соглашению с клиентом взимание комиссионного вознаграждения.

Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ открытие и ведение банковского счета осуществляется на основании соответствующего договора, заключенного между банком и клиентом - владельцем счета.

Согласно ч.3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не праве определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из кредитного договора усматривается, что заемщику Искандаровой Б.И. при условии уплаты ею комиссии за открытие ссудного счета открывается счет N, на который Банком перечисляется сумма кредита (п.1.1 кредитного договора).

С данного счета Банком производилось также списание денежных средств в счет погашения заемщиком задолженности по кредитному договору (раздел 3 кредитного договора).

Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что заемщику Искандаровой Б.И. был открыт ссудный, а не банковский счет.

Доказательств заключения с Искандаровой Б.И. договора банковского счета истцом не представлено, а из кредитного договора и иных имеющихся в материалах дела документов факт открытия данного счета не усматривается.

При таких обстоятельствах суд находит требование истца в части взыскания с ответчика комиссии за ведение банковского счета не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь указанными выше нормами материального права, а также положениями кредитного договора, учитывая то, что погашение задолженности по кредитному договору производилось заемщиком Искандаровой Б.И. ненадлежащим образом, суд находит, что исковые требования АКБ "РОСБАНК" (ОАО) подлежат удовлетворению частично.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчиков Искандаровой Б.И. и Искандаровой Ю.Ю. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 12.09.2012 года в сумме .... рубля, в том числе основной долг - .... рублей, проценты за пользование кредитом - .... рублей.

Кроме того, истцом предъявлено требование об обращении взыскания на заложенную квартиру по адресу: г "адрес"

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ч. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Как установлено ранее, спорная квартира принадлежит на праве собственности Искандаровой Б.И., что следует из Закладной, зарегистрированной в Управлении Росреестра в установленном законом порядке.

Согласно ч.1 ст.54.1 данного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Учитывая размер образовавшейся у Искандаровой Б.И. перед кредитором задолженности и договорную стоимость заложенного имущества, суд полагает, что оснований считать нарушение им обязательства по кредитному договору крайне незначительным не имеется.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования в этой части также подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.2 ст.54 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Закладной от ДД.ММ.ГГГГ на указанную выше квартиру ее стоимость составляет .... рублей.

Данная стоимость квартиры определена на основании Заключения профессионального оценщика ФИО1 N от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку стоимость квартиры определена по состоянию на .... год, в целях объективного рассмотрения спора определением суда от 09.04.2012 года по делу назначена судебная товароведческая экспертиза, на разрешение которой поставлен вопрос об определения рыночной стоимости квартиры по адресу: "адрес"

Согласно заключению эксперта ФИО2 N от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанной выше квартиры по состоянию на 26.06.2012 года составляет .... рубля .... копейки.

Оснований не доверять заключению эксперта, предупрежденного в установленном законом порядке об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, сомневаться в его компетентности и профессионализме у суда не имеется.

Истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры в сумме .... рубля .... копейки, в соответствии с заключением судебной экспертизы.

Согласно ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании изложенного суд находит исковые требования ОАО АКБ "РОСБАНК" в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме .... руб., что подтверждено платежным поручением на указанную сумму, а также понесены расходы по оплате стоимости судебной товароведческой экспертизы в сумме .... рублей.

Таким образом, в силу ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в равных долях по .... рублей .... копеек с каждого, а также расходы, связанные с оплатой судебной экспертизы по .... рублей с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" к Искандаровой Б.И., Искандаровой Ю.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать досрочно с в солидарном порядке с Искандаровой Б.И., Искандаровой Ю.Ю. пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12.09.2012 года в общем размере .... рубля, в том числе основной долг - .... рублей, проценты за пользование кредитом - .... рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: "адрес", общей площадью 30,3 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта N установив ее начальную продажную цену в .... рубля .... копейки и определив способ реализации - публичные торги, для уплаты из стоимости предмета ипотеки суммы задолженности Искандаровой Б.И..

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.В.Фомина