Решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 25 сентября 2012 г. по делу N 2-4221/2012

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе :

председательствующего судьи Горячевой А.В.,

при секретаре Бариновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Забелина С. В. к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Забелин С.В. обратился в суд с иском к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, суммы страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, суммы страховой премии, оплачиваемой за счет клиента, применении последствий недействительности сделки, взыскании с ответчика в пользу истца ### руб. 02 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 655 руб. 21 коп., компенсации морального вреда в сумме ### руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ "Траст" и Забелиным С.В. был заключен кредитный договор ###, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ### с выплатой процентов в размере 15,00 % в год на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие п. 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание 0,99% от суммы кредита т. е. 1 980,00 рублей ежемесячно); п. 2.16 (сумма и за зачисление денежных средств на счет клиента 2 490,00 рублей); п.4.6, 4.7 страховую премию по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере ### рублей.

Истец считает действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховую премию, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредитов.

Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор взимает плату за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховую премию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховую премию, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежит уплата процентов, в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора - юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Период пользования денежными средствами ответчиком, уплаченными истцом за зачисление средств, страховой премией по кредитному ### от ДД.ММ.ГГГГ, необходимо считать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 566 дней.

Сумма процентов за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ### руб. (сумма долга)/ 360 (средняя величина для обозначения количества дней в 566 (количество дней просрочки) х 8,0% (учетная ставка Банка России): = 2 655,21 рублей процентов за просрочку).

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" который истец оценивает в размере ### рублей.

На основании изложенного, истец просит удовлетворить исковые требования.

Истец Забелин С.В. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Представитель истца Забелина С.В. Медведев Ю.А. в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) Глазова И.В. просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление указала, что с иском не согласна, и считает его необоснованным.

Также указала, что Банк считает, что Клиенту была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора.

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Истец направил в Банк собственноручно подписанное Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть СКС; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Истец подтвердил, что "Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом моей оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию мне Счета и СКС. Обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: Заявлении о предоставлении Кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт. Также понимаю и согласен, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора".

Истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому: открыт счет; предоставлен кредит.

В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчетное обслуживание.

Принимая во внимание порядок заключения Договора с Истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях Договора, а также о сумме комиссии за расчетное обслуживание. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Банк не согласен с утверждениями Истца о неправомерности взимания комиссии за расчетное обслуживание.

Ответчик полагает, что начисление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны договора при его заключении основывались, прежде всего, на принципах равенства сторон и свободы договора {ст. 1, 8, 420, 421 ГК РФ).

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Кроме того, заемщик всегда имеет возможность обратиться в Банк за дополнительными банковскими услугами на основании соответствующих дополнительных соглашений (заявлений). Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем право банка включить в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждения) не противоречит ГК РФ.

Взимание, предусмотренной договором комиссии за расчетное обслуживание предусмотрено законодательством.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст.421 ГК РФ и согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кроме того, заемщик всегда имеет возможность обратиться в Банк за дополнительными банковскими услугами на основании соответствующих дополнительных соглашений (заявлений).

Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

Право банка предоставлять (размещать) денежные средства в безналичной форме на банковский счет клиента основано на законе, действующих правилах Центрального Банка Российской Федерации.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. N54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований.

Доказательств того, что Истец намеривался получить денежные средства наличным способом через кассу банка, в материалах дела нет, напротив, из имеющихся в деле доказательств, следует, что заемщик выразил свою волю получить денежные средства в безналичной форме, что не противоречит Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N54-П.

Как ранее отмечалось, из материалов дела усматривается, что заемщик обратился в Банк с заявлением (офертой) на заключение с ним договора банковского счета.

Согласно п.4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П, назначение счета 40817 - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Нумерация ссудных счетов начинается с цифр 455.

Согласно пунктам 2.1., 2.2. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)": Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Таким образом, открытие текущих счетов прямо предусмотрено действующим законодательством, так же предусмотрено право Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги.

Банк считает, что условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству. Следовательно, правовых оснований для признания данного условия недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, не имеется.

Банк сообщает, что комиссия за ведение ссудного счета Банком не взималась.

Ответчик возражает относительно требований Истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку к данным отношениям положения ст. 395 ГК РФ не применены. Законодательством не предусмотрена возможность применения ст. 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.

Ответчик возражает относительно требования Истца о компенсации морального вреда.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" при разрешении требования о компенсации морального вреда суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Пункт 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указывает на то, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

В связи с тем, что при заключении Договора, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий.

При указанных обстоятельствах, считает требования Истца о взыскании с Банка суммы в качестве компенсации за причинение морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, банк считает, что основания для компенсации морального вреда отсутствуют также по следующим основаниям.

Положениями ст. 1099 ГК РФ предусмотрено, что моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Действующим законодательством не предусмотрено возмещение морального вреда в случае незаконного взимания комиссии за расчетное обслуживание. Истцом не представлены доказательства понесения физических и нравственных страданий по вине Ответчика.

Банк считает не противоречащими требованиям действующего законодательства заключение договоров страхования.

При заключении договора о предоставлении кредита Заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья.

Из заявления на получение кредита следует, что Клиент дает распоряжение Банку "в случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 2.15 раздела "Информация о Кредите", осуществить безакцептное списание с данного счета плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 2.2 раздела "Информация о Кредите", в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования".

Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета Клиента.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правомерность заключения договоров страхования при заключении договоров о предоставлении кредитов не противоречит требованиям действующего законодательства.

Относительно взимания платы за услуги страхования Банк сообщает следующее.

На основании п. 2.2 Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка "Заключение Договора производится путем акцепта Клиентом оферты Банка о присоединении к настоящим Условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подачи в Банк Заявления".

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды усматриваются следующие заявления, сделанные Заемщиком "Я согласен участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и прошу включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита. Я выражаю свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования Клиента и/или условиями договора организации страхования Клиента и условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае если в настоящем заявлении мной предоставлено согласие на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды". "Я согласен участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт (далее и ранее Программа коллективного страхования держателей карт). Я понимаю, что в случае моего отказа в зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я обязан погашать Задолженность по Расчетной карте в установленные Договором о Расчетной Карте сроки, а в случае моей смерти обязанность по погашению Задолженности по Расчетной Карте будет возложена на моих наследников".

Банк отмечает, что Истец не обращался в Банк или к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии.

Банк отмечает, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозвратности кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением задолженности. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими указаниями ЦБ РФ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Приобретение истцом услуг Банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку договор страхования заключен с третьим лицом.

На основании изложенного Глазова И.В. просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Забелиным С.В. путем акцепта оферты клиента, выраженной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен смешанный договор ###, согласно которому с клиентом были заключены договор об открытии банковского счета и кредитный договор, по которому Забелину С.В. предоставлен кредит на сумму ### руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 15 % годовых.

Неотъемлемой частью договора также являются Тарифы НБ "ТРАСТ (ОАО) по кредитам, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и График платежей.

В п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что Банком взимается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99%.

П.2.16 указанного договора предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2 490 руб.

П. 4.6, 4.7 также предусмотрена сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в сумме ### руб.

В ходе судебного заседания установлено, что, исполняя взятые на себя по договору обязательства, Забелин С.В. уплатил Банку комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### руб. и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2 490 руб., а также во исполнение п.4.6,4.7 заявления истцом уплачена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в сумме ### руб. Указанная сумма представителем Банка в суде не оспаривалась.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. N 15-ФЗ "О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по расчетному обслуживанию и зачислению денежных средств на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами не предусмотрен.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что условия договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и п.2.16 по зачислению кредитных средств на счет клиента в сумме 2 490 руб. являются ничтожными в силу ст.168 ГК РФ.

В силу ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, уплаченные истцом в Банк во исполнение п.2.8 и п.2.16 заявления денежные средства в сумме ### руб. 02 коп. подлежат возврату Банком в пользу заемщика как полученные по недействительной сделке.

Не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4.6, 4.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды относительно суммы страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в сумме ### руб.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ "Траст" (ОАО) и "..." заключен договор коллективного страхования ### предметом которого явялется страхование по рисках, указанным в договоре, физических лиц, заключивших НБ "Траст" (ОАО) договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованным по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита.

Как следует из заявления на получение кредита, Забелин С.В. дает распоряжение Банку в случае его согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 2.15 раздела "Информация о Кредите", осуществить безакцептное списание с данного счета плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 2.2 раздела "Информация о Кредите", в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2.2 Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка "Заключение Договора производится путем акцепта Клиентом оферты Банка о присоединении к настоящим Условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подачи в Банк Заявления".

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что заемщик согласен участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита. Он выражает свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования Клиента и/или условиями договора организации страхования Клиента и условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт: с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае если в настоящем заявлении им предоставлено согласие на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Заемщик согласен участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт (далее и ранее Программа коллективного страхования держателей карт). Он понимает, что в случае его отказа в зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности он обязан погашать Задолженность по Расчетной карте в установленные Договором о Расчетной Карте сроки, а в случае его смерти обязанность по погашению Задолженности по Расчетной Карте будет возложена на его наследников.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку банк при заключении договоров банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов. В связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрено и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям), банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхования жизни заемщика.

Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровью, а предоставляет лишь кредит, положения п.2 ст. 16 Закона РФ N 23000 -1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При этом, суд принимает во внимание доводы ответчика о том, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. При этом предоставление истцом дополнительного обеспечения в виде страхования предполагает более низкую процентную ставку за пользование кредитными ресурсами. Данные доводы представителем истца в ходе судебного заседания не опровергнуты. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора ###, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В соответствии со ст.395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку ответчик пользовался денежными средствами, которые следовало вернуть истцу, то с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 655 руб. 21 коп.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом суд считает обоснованным и составленным с учетом требований ст. 395 ГК РФ и условий кредитного договора.

На основании ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании установлено, что банком в кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, включены условия ущемляющие права потребителя по сравнению с положением, установленным законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Учитывая обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд считает возможным компенсировать моральный вред суммой в размере 3 000 руб., которая подлежит взысканию с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Забелина С.В.

В силу ст.13 п.6 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом, ответчик отказывался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя Забелина С.В., следовательно, с него подлежит уплате штраф в пользу истца в размере ###

В соответствии со ст.333.19 ч.1 п.п.1,3 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:

при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей;

при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 200 рублей.

С учетом положений ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 1 423 руб. 56 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Забелина С. В. удовлетворить частично.

Признать недействительным договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Забелиным С. В. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) в части п.2.8 и п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Забелина С. В. денежные средства в сумме ### рублей 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 655 (две тысячи шестьсот пятьдесят пять) рублей 21 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 (три тысячи) рублей, штраф в сумме ### рублей 01 копейку.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) государственную пошлину в сумме 1 423 (одна тысяча четыреста двадцать три) рубля 56 копеек в доход местного бюджета.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Горячева

Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2012г.

Председательствующий судья А.В. Горячева