Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 18 января 2013 г. по делу N 33-75/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Жидковой О.В.,

судей Слепухина Л.М., Соколовой М.В.,

при секретаре Михайловой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя филиала общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в Вологодской области по доверенности Скриплёнка А.В. на решение Череповецкого городского суда от 29 октября 2012 года, которым исковые требования Беляевой О. В. удовлетворены.

С общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" взыскано в пользу Беляевой О. В. страховое возмещение в сумме ... руб. ... коп., штраф ... руб. ... коп., всего взыскано ... руб. ... коп.

С общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" взыскана в доход бюджета города Череповца государственная пошлина ... руб. ... коп.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Слепухина Л.М., объяснения Беляевой О.В. и ее представителя Киташова Ю.В., представителя ООО "Росгосстрах" Чистяковой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

14 августа 2008 года между ... с одной стороны и ФИО1 и Беляевой О. В. с другой стороны заключен договор целевого займа в размере ... рублей сроком на 240 месяцев. Заем предоставлен для приобретения в собственность квартиры.

18 августа 2008 года между ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" и ФИО1 заключен договор комплексного ипотечного страхования N..., условиями которого предусмотрена выплата страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Застрахованными по договору являлись ФИО1 и Беляева О.В., выгодоприобретателем по договору страхования - ..., являющееся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества.

09 сентября 2008 года права по закладной были переданы ..., а 28 апреля 2011 года права по закладной уступлены ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ - Ипотека Два", которое в настоящее время является выгодоприобретателем по указанному договору.

В период действия договора 11 марта 2012 года ФИО1 скончался в результате полученных травм в дорожно-транспортном происшествии 10 марта 2012 года.

Письмом филиала ООО "Росгосстрах" в Вологодской области N... от 23 апреля 2012 года Беляевой О.В. - дочери ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то обстоятельство, что смерть ФИО1 наступила в результате нахождения его в состоянии алкогольного опьянения.

Не согласившись с данным отказом, 28 мая 2012 года Беляева О.В. обратилась в суд с иском к ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" о взыскании страхового возмещения в размере ... руб. ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Определением суда от 15 июня 2012 года третье лицо ... заменено на ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ - Ипотека Два".

В судебном заседании истец Беляева О.В. и ее представитель Киташов Ю.В. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить. Пояснили, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения в случае умысла или грубой неосторожности страхователя. Причинно-следственная связь между употреблением ФИО1 алкоголя и дорожно-транспортным происшествием, в результате которого наступила его смерть, не установлена.

Представитель филиала ООО "Росгосстрах" в Вологодской области по доверенности Котова К.С. требования не признала, указывая, что истцом по настоящему спору может выступать только выгодоприобретатель. Беляева О.В. выгодоприобретателем не является, надлежащим истцом по заявленному иску признана быть не может. Смерть ФИО1 наступила в результате нарушения им Правил дорожного движения при управлении автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.

Представитель ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель филиала ООО "Росгосстрах" в Вологодской области по доверенности Скриплёнок А.В. ставит вопрос об отмене решения суда в части взыскания штрафа в размере ... руб. ... коп. ввиду нарушения норм материального права и недоказанности обстоятельств, имеющих значение для дела.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, заслушав объяснения истца Беляевой О.В. и ее представителя Киташова Ю.В., полагавших решение суда оставить без изменения, представителя ООО "Росгосстрах" Чистяковой Е.В., поддержавшей жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК Российской Федерации), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом и законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статьей 963 ГК Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

На основании статьи 964 данного Кодекса, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу статей 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с пунктом 3.1 договора комплексного ипотечного страхования от 18 августа 2008 года, Правилами комплексного ипотечного страхования ООО "Росгосстрах" N..., утвержденными решением Совета директоров ООО "Росгосстрах" от "ДАТА" страховыми случаями являются: смерть и утрата трудоспособности застрахованного лица, в том числе смерть по любой причине, произошедшая в период действия договора.

Выгодоприобретателем в соответствии с Законом "Об ипотеке", договором уступки права требования от 28 апреля 2011 года права по закладной по данному договору страхования части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору, существующих на момент наступления страхового случая в отношении застрахованного лица, но не более страховой суммы по объектам страхования, является законный владелец закладной, удостоверяющей права залогодержателя по обеспеченному ипотекой кредитному договору, в данном случае ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ - Ипотека Два".

В силу статьи 956 ГК Российской Федерации выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В силу положений "Правил комплексного ипотечного страхования" ООО "Росгосстрах", основанием освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая вследствие действий застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, принимая во внимание буквальное толкование данного условия, для отсутствия основания выплаты страхового возмещения необходимо наличие причинно-следственной связи между употреблением спиртных напитков и наступлением страхового случая.

Однако, материалами дела установлено, что страхователь находился в состоянии алкогольного опьянения, но причиной смерти данный факт не являлся.

Кроме того, судом первой инстанции обоснованно сделан вывод о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства наступления смерти ФИО1 вследствие его умысла, так как органами дознания установлено, что ДТП произошло вследствие нарушения ФИО1 требований Правил дорожного движения Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, удовлетворяя требования, суд первой инстанции сделал правильный вывод о наличии правовых оснований для возложения обязанности на ООО "Росгосстрах" по выплате страхового возмещения, поскольку отказ в выплате страхового возмещения является незаконным, в силу условий договора страхования, полиса и "Правил комплексного страхования" ООО "Росгосстрах", согласно которым страховым случаем признается смерть по любой причине.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что решение суда о взыскании страхового возмещения в пользу Беляевой О.В. нельзя признать законным и обоснованным.

Как следует из материалов дела выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два", его письменного отказа от права получить страховое возмещение в пользу Беляевой О.В. не имеется, право требования страхового возмещения от ООО "Росгосстрах" Беляевой О.В. выгодоприобретатель также не уступал.

В связи с этим Беляева О.В. не является надлежащим истцом по настоящему делу, поэтому право требования выплаты страхового возмещения принадлежит ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два", в пользу которого следует взыскать с ООО "Росгосстрах" страховое возмещение, а в иске Беляевой О.В. следует отказать.

Судебная коллегия также полагает, что поскольку Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяется только к правоотношениям о защите прав потребителей - физических лиц, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека Два", штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя не имеется. В связи с этим в иске в данной части следует отказать.

При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания с ООО "Росгосстрах" в пользу Беляевой О.В. страхового возмещения следует изменить, взыскав страховое возмещение в пользу ОАО ""Ипотечная специализированная организация ГПБ - Ипотека Два".

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

изменить решение Череповецкого городского суда от 29 октября 2012 года в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в пользу Беляевой О. В. страхового возмещения в сумме ... руб. ... коп., государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп.

Взыскать с ООО "Росгосстрах" в пользу выгодоприобретателя - открытого акционерного общества "Ипотечная специализированная организация ГПБ - Ипотека Два" ... руб. ... коп.

Решение Череповецкого городского суда в части взыскания с ООО "Росгосстрах" в пользу Беляевой О. В. штрафа в сумме ... рублей ... копеек отменить, в иске в данной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в доход бюджета города Череповца государственную пошлину в сумме ... руб. ... коп.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя филиала общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в Вологодской области по доверенности Скриплёнка А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий: О.В. Жидкова

Судьи: Л.М. Слепухин

М.В. Соколова