Решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 15 марта 2012 г. по делу N 2-406/12

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Козлова О.А.

при секретаре Лимоновой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" к Быкову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "ЭОС" (далее - ООО "ЭОС") обратилось в суд с иском к Быкову С.В. с требованием взыскать задолженность по Кредитному договору N в размере .... В обоснование заявленного требования истец указа, что "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц N, в соответствии с которым ответчику был установлен лимит кредита сроком и на условиях определенных кредитным договором. При заключении договора ответчик выразил согласие с установленным лимитом кредита, сроком, на который предоставлен кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями. На основании договора банк выпустил и передал ответчику кредитную карту, открыл текущий счет в рублях. В нарушение условий кредитного договора ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере .... "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" был заключен Договор уступки прав требования 57/09 согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО "ЭОС" в размере ....

В судебное заседание представитель истца ООО "ЭОС" не явился, просили суд рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Быков С.В. в судебное заседание не явился, извещался по всем имеющимся в деле адресам. На извещения почтовой службы о необходимости явки для получения судебных извещений не отреагировал.

Проверив материалы дела, суд находит, что исковые требования ООО "ЭОС" подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п.1 Договора N от "дата" договор заключили ЗАО "ДжиИ Мани Банк", с одной стороны, и Быков С.В..

В силу п.2 Договора Банк, по своему усмотрению, вправе выпустить и передать Клиенту указанную им кредитную карту? Visa Classic instant.

Согласно абз.3 п.4 Договора Банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российских рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить Клиенту кредит в пределах установленного Банком Лимита Кредита: Установлен Лимит Кредита 25000рублей.

Согласно п.5 Договора при его заключении клиент ознакомлен с действующей редакцией и получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов.

Согласно п.6 Договора клиент выражает согласие с установленным Банком лимитом кредита, обязуется соблюдать условия Договора, Общих условий, Тарифов, в т.ч. сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий осуществления уплаты минимальной части задолженности в сроки, указанные в п.2 Приложения N к Договору.

В соответствии с п.3 Приложением N к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц Плюс N максимальная величина эффективной процентной ставки составляет 59,59%.

Согласно п.1 Тарифов по рублевым кредитным картам Visa Classic instant для физических лиц Плюс для Клиентов, заключивших Договор с "дата" по "дата" процентная ставка по Кредиту стандартные условия - 56% годовых.

Согласно п.2 Тарифов годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты - ...

Согласно п.6 Тарифов комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств - 10% от суммы предоставленного для проведения операции кредита.

Согласно п.11 Тарифов штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде - 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности.

Согласно п.12 Тарифов штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней - ...

Судом установлено, "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Быковым С.В. был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц N на следующих условиях:

- лимит кредита ...;

- процентная ставка - 56% годовых;

- годовая стоимость ведения счета - ...;

- комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств - 10% от суммы предоставленного для проведения операции кредита;

- штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде - 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности;

- штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней - ....

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору не исполнял, в результате за ним образовалась задолженность в размере ..., в т.ч.:

- комиссии - ...;

- штрафы - ...;

- проценты - ...;

- просроченный основной долг - ....

"дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" был заключен Договор уступки прав требования N согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N было уступлено ООО "ЭОС" в размере ....

Данные обстоятельства подтверждаются копиями договора на выдачу кредитной карты, Приложения N к договору, Тарифов по рублевым кредитным картам, анкеты физического лицв, расчетом задолженности, копиями договора уступки прав требования, выпиской из Приложения N к договору уступки, выпиской по ссудным счетам клиента.

Согласно расчета задолженности Быкова С.В., в указанную сумму входят комиссии (без расшифровки) в размере ..., которые в соответствии с Тарифами складываются из:

- годовая стоимость ведения счета;

- комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно абз.2 ч.2 ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утв.Банком России "дата" N следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)". Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат. Установление комиссии за предоставление кредита и его обслуживание нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании ст.3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям ГК РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита и его обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита и его обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, требования ООО "ЭОС" подлежат частичному удовлетворению. С Быкова С.В. в пользу ООО "ЭОС" полежит взысканию сумма задолженности по кредиту за вычетом комиссий за предоставление кредита и его обслуживание в размере:

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с Быкова С.В. в пользу ООО "ЭОС" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" удовлетворить частично.

Взыскать с Быкова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" сумму задолженности по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты N от "дата" в размере ....

Взыскать с Быкова С.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Балахнинский городской суд в течение 1 месяца.

Судья: О.А.Козлов