Решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 21 февраля 2012 г. по делу N 2-211/12

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Козлова О.А.

при секретаре Лимоновой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" к Лазаревой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "ЭОС" (далее - ООО "ЭОС") обратилось в суд с иском к Лазаревой О.Н. с требованием взыскать задолженность по Кредитному договору N в размере ...руб. . В обоснование заявленного требования истец указа, что "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (далее - Банк) и ответчицей был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс N, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ...руб. с конечным сроком возврата "дата" и на условиях определенных кредитным договором. При заключении договора ответчик был ознакомлен с действующей редакцией общих условий и тарифов, также обязался соблюдать условия договора, возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении N к договору. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере ...руб. . "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Бани" и ООО "ЭОС" был заключен Договор уступки прав требования 05/10 согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО "ЭОС" в размере ...руб. .

В судебное заседание представитель истца не явился, просили суд рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчица Лазарева О.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась по всем имеющимся в деле адресам, а также адресу, представленному УФМС России по Балахнинскому району. На извещения почтовой службы о необходимости явки для получения судебных извещений не отреагировала.

Проверив материалы дела, суд находит, что исковые требования ООО "ЭОС" подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно Договора N от "дата" N клиента N

Согласно п.3 Договора Банк, по своему усмотрению, вправе предоставить Клиенту Кредит в сумме 43000рублей.

Согласно п.5 Договора Клиент выражает согласие с предоставляемым Банком Кредитом, сроком, на который предоставлен Кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в Тарифах.

Согласно п.7 Договора при заключении Договора Клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов.

Согласно п.8 Договора Клиент имеет право получить Кредит в течение 7 календарных дней, включая дату заключения Договора. Предоставление Кредита осуществляется только в полной сумме Кредита?

В соответствии с Приложением N к Договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс N процентная ставка составляет 25% годовых, дата последнего платежа "дата"

В соответствии с Тарифами "Потребительский кредит (в наличной форме) Плюс" комиссия за предоставление кредита составляет 1,5% суммы предоставленного кредита, штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности, штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности 15 календарных дней - ...руб. , комиссия за досрочное погашение кредита - 1% от суммы остатка кредита на дату досрочного погашения, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,5% от суммы предоставленного кредита.

В соответствии с Анкетой физического лица (номер клиента N) заявителем является Лазарева О.Н..

В силу Договора N уступки прав требования от "дата" ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (Цедент) и ООО "ЭОС" (Цессионарий) заключили договор о передаче Цедентом Цессионарию права требования, принадлежащего на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованиями права, в соответствии с перечнем кредитных договоров, который указан в Приложении N1 к Договору, а Цессионарий принимает указанные Права требования от Цедента в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

Согласно Выписки из Приложения N к договору уступки Прав требования N от "дата" передаваемая сумма прав требования с заемщика Лазаревой О.Н. по Кредитному договору N составляет ...руб. .

Судом установлено, "дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Лазаревой О.Н. был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс N на следующих условиях:

- сумма кредита ...руб. ;

- процентная ставка - 25% годовых;

- комиссия за предоставление кредита - 1,5% от суммы предоставленного кредита;

- погашение кредита ежемесячными платежами - ...руб. ;

- штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце - 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности;

-штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце при длительности просрочки 15 календарных дней - ...руб. ;

- комиссия за досрочное погашение кредита - 1% суммы остатка кредита на дату досрочного погашения;

- дата последнего платежа - "дата"

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняла, в результате за ней образовалась задолженность в размере ...руб. , в т.ч.:

- комиссии - ...руб. ;

- штрафы - ...руб. ;

- пени - 0рублей;

- проценты - ...руб. ;

- просроченный основной долг - ...руб. .

"дата" между ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ООО "ЭОС" был заключен Договор уступки прав требования 05/10 согласно которому право требования задолженности по кредитному договору N было уступлено ООО "ЭОС" в размере ...руб. .

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по ссудным счетам клиента, копиями Договора N, Приложения N к Договору, Тарифов, анкеты, расчетом задолженности, копией Договора N уступки прав требования, Выпиской из Приложения N к Договору уступки.

Согласно расчета задолженности Лазаревой О.Н., в указанную сумму входят комиссии (без расшифровки) в размере ...руб. , которые в соответствии с Тарифами складываются из:

- комиссии за предоставление кредита;

- комиссии за досрочное погашение кредита (отсутствует ввиду просрочки погашения кредита);

- ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно абз.2 ч.2 ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утв.Банком России 26.03.2007г. N302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)". Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат. Установление комиссии за предоставление кредита и его обслуживание нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании ст.3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям ГК РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита и его обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита и его обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, требования ООО "ЭОС" подлежат частичному удовлетворению. С Лазаревой О.Н. в пользу ООО "ЭОС" полежит взысканию сумма задолженности по кредиту за вычетом комиссий за предоставление кредита и его обслуживание в размере:

...руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с Лазаревой О.Н. в пользу ООО "ЭОС" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ...руб. .

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" удовлетворить частично.

Взыскать с Лазаревой О.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" сумму задолженности по Кредитному договору N от "дата" в размере ...руб.

Взыскать с Лазаревой О.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "ЭОС" расходы по уплате государственной пошлины в размере ...руб. .

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Балахнинский городской суд в течение 1 месяца.

Судья: О.А.Козлов