Апелляционное определение Московского городского суда от 18.10.2012 N 11-21008/12 (ключевые темы: кредитный договор - пропуск срока - погашение кредита - процентная ставка - залог)

Апелляционное определение Московского городского суда от 18.10.2012 N 11-21008/12

Судья Садовова Ю.В.

N 11-21008/2012

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 октября 2012 г. г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Михалиной С.Е.

судей Журавлевой Т.Г., Гончаровой О.С.,

при секретаре Филимонове Е.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Михалиной С.Е.

дело по апелляционной жалобе Муксиян Э.С. на заочное решение Пресненского районного суда города Москвы от 10 декабря 2009 года, которым постановлено:

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: ***, установив ее начальную продажную цену в размере 2 935 413,00 (Два миллиона девятьсот тридцать пять тысяч четыреста тринадцать и 00/100) рублей РФ;

Определить и указать суммы, подлежащие уплате ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" из стоимости квартиры по адресу: ***, и состоящие из суммы задолженности Муксиян Э.С. по Кредитному договору N*** от 21 января 2008 года, определенной на "18" ноября 2008 года - 2 413 811,63 (Два миллиона четыреста тринадцать тысяч восемьсот одиннадцать и 63/100) рублей РФ, включающей в себя:

- суммы невозвращенного кредита - 2271917,53 (Два миллиона двести семьдесят одна тысяча девятьсот семнадцать и 53/100) рублей РФ,

- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 108 074,35 (Сто восемь тысяч семьдесят четыре и 35/100) рублей РФ,

- суммы пени - 33 819,75 (Тридцать три тысячи восемьсот девятнадцать и 75/100) рублей РФ;

- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% (Двенадцать и 75/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита;

- суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту;

Взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" с Муксиян Э.С. сумму долга по Кредитному договору N *** от 21 января 2008 года, состоящую из суммы задолженности Муксиян Э.С. по Кредитному договору N*** от 21 января 2008 года, определенной на "18" ноября 2008 года - 142 242,79 (Сто сорок две тысячи двести сорок два и 79/100) рублей РФ, включающей в себя:

- суммы невозвращенного кредита - 130709,94 (Сто тридцать тысяч семьсот девять тысяч и 94/100) рублей РФ,

- суммы начисленных и неуплаченных процентов - 8 365,37 (Восемь тысяч триста шестьдесят пять и 37/100) рублей РФ,

- суммы пени - 3 167,48 (Три тысячи сто шестьдесят семь и 48/100) рублей РФ;

- суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18,00% (Восемнадцать и 00/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита;

- суммы пени, начисленных ЗА'О "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" просроченных платежей по кредиту;

Взыскать с Муксиян Э.С. сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 5 022,43 (Пять тысяч двадцать два и 43/100) рублей, сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 3 000 (три тысячи) рублей РФ,

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "КБ ДельтаКредит" обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскании на заложенное имущество, ссылаясь в обоснование на то, что 21 января 2008 года между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Муксиян Э.С. заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 2 295 000 рублей РФ на срок 182 календарных месяца с уплатой 12,75% годовых на приобретение 2-комнатной квартиры по адресу: ***, исполнение заемщиком условий данного договора обеспечено залогом указанной квартиры; 21 января 2008 года между истцом и ответчиком заключен еще один кредитный договор N ***, в соответствии с которым Муксиян Э.С. банком предоставлен кредит в размере 135000,00 рублей для покрытия расходов на оформление в собственность указанной квартиры на следующих условиях: срок кредита - 86 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка - 18% процентов годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно, равными частями в размере 2 837,41 рублей РФ. Начиная с августа 2008 года, ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом. Банком в адрес Муксиян Э.С. направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам, однако указанное требование исполнено не было.

В связи с изложенным, ЗАО "КБ ДельтаКредит" просило обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: ***, установив ее начальную продажную цену; определить и указать суммы, подлежащие уплате ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" из стоимости квартиры по адресу: *** и состоящие из суммы задолженности Муксиян Элины Станиславовны, по кредитному договору N80169-КД-2008 от 21 января 2008 года, определенной на "18" ноября 2008 года - 2413811,63 рублей РФ, включающей в себя: суммы невозвращенного кредита-2 271 917,53 рублей РФ, суммы начисленных и неуплаченных процентов- 108 074,35 рублей РФ, суммы пени - 33 819,75 рублей РФ; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями Кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% (Двенадцать и 75/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита; суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями Кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту; в случае если после реализации квартиры по адресу: *** вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит", основанных на Кредитном договоре N*** от 21 января 2008 года, недостающую сумму уплатить за счет другого имущества Муксиян Э.С.; взыскать в пользу ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" с Муксиян Э.С., сумму долга по Кредитному договору N *** от 21 января 2008 года, состоящую из суммы задолженности Муксиян Э.С. по кредитному договору N*** от 21 января 2008 года, определенной на "18" ноября 2008 года - 142 242,79 рублей РФ, включающей в себя суммы невозвращенного кредита- 130 709,94 рублей РФ, суммы начисленных и неуплаченных процентов - 8 365,37 рублей РФ, суммы пени - 3167,48 рублей РФ; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18,00% (Восемнадцать и 00/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита; суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями Кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" просроченных платежей по кредиту; взыскать все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 5 022,43 рублей, сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 3 000 рублей РФ.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствии ответчика Муксиян Э.С., извещенной о времени и месте судебного заседания.

Судом постановлено вышеприведенное заочное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы, срок на подачу которой восстановлен определением от 26.06.2012 г., просит Муксиян Э.С., ссылаясь на допущенные нарушения судом норм процессуального права при разрешении спора.

Ответчик Муксиян Э.С. в заседание апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещалась надлежащим образом, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотрение дела в отсутствие указанного лица.

Представитель ЗАО "КБ "ДельтаКредит" Семенова Л.А. в заседание судебной коллегии явилась, против удовлетворения апелляционной жалобы возражала, пояснила, что обжалуемое решение в части обращения взыскания на предмет залога исполнено, право собственности на квартиру, являвшуюся предметом залога, зарегистрировано за ЗАО "КБ ДельтаКредит" с 13 августа 2010 г.

Выслушав представителя ЗАО "КБ "ДельтаКредит" Семенову Л.А., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 вышеназванного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 названного выше Кодекса в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Ст. 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно правилу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 21 января 2008 года между ЗАО "КБ ДельтаКредит" и Муксиян Э.С. был заключен Кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 2 295 000 рублей на приобретение 2-комнатной квартиры по адресу: *** под ее залог.

Ответчик за счет предоставленных ему кредитных средств приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: *** по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств N *** от 21 января 2008 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией указанного договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.

В соответствии с указанным кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 28 660,81 рублей РФ, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 12,75% процентов годовых.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

21 января 2008 года между сторонами заключен кредитный договор N ***, в соответствии с которым ответчику банком 21 января 2008 года был предоставлен кредит в размере 135 000 рублей РФ для покрытия расходов на оформление в собственность указанной квартиры на следующих условиях: срок кредита - 56 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка - 18% процентов годовых, погашение кредита и уплата процентов - ежемесячно, равными частями в размере 2 837,41 рублей РФ. Согласно п. 5.3 кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,5% процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банком обязательства по предоставлению кредитов исполнены путем перечисления сумм кредитов на счет ответчика.

Начиная с августа 2008 года, ответчиком обязательства по кредитным договорам не исполняются. Банком в адрес Муксиян Э.С. направлены уведомления о существующей задолженности, а также требование о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам.

Размер задолженности по кредитным договорам определен банком по состоянию на 18 ноября 2008 г. и подтвержден расчетом и выпиской из банковского счета.

Учитывая, что обязательства по кредитным договорам ответчиком исполнены не были, суд обоснованно удовлетворил требование ЗАО "КБ ДельтаКредит" о взыскании с Муксиян Э.С. задолженности по кредитному договору N*** от 21 января 2008 года в сумме 2 413 811,63 руб., задолженности по кредитному договору N*** от 21 января 2008 года в сумме 142 242,79 руб., а также об обращении взыскания на предмет залога - квартиру по адресу: ***, в счет погашения задолженности по кредитному договору N*** от 21 января 2008 года.

Решение в части обращения взыскания на предмет залога постановлено в соответствии с требованиями ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)": определен способ реализации заложенного имущества, а также начальная продажная стоимость имущества на основании представленного истцом отчета ЗАО "***" в размере 2935413 руб.

Вопрос о распределении судебных расходов разрешен судом с учетом требований ст. 94, 98, 100 ГК РФ.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что решение суда в части удовлетворения иска ЗАО "КБ ДельтаКредит" о взыскании с Муксиян Э.С. суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% (Двенадцать и 75/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита; суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18,00% (Восемнадцать и 00/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита; суммы пени, начисленных ЗА'О "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" просроченных платежей по кредиту постановлено при неправильном применении норм материального права.

Размер подлежащих взысканию процентов и конкретный период времени, за который образовалась данная задолженность, в исковом заявлении истцом указаны не были, разрешение же вопроса о взыскании на будущее время процентов за пользование кредитом, то есть до возникновения обязательства по их уплате, не соответствует положениям ст. 307 ГК РФ, а взыскание неустойки - ст. 401 ГК РФ. При удовлетворении указанных требований решение в данной части исполнимым являться не будет, поскольку конкретный размер задолженности и период, за который данная задолженность образовалась, не определены.

С учетом изложенного, в указанной части решение подлежит отмене, а в удовлетворении иска в этой части должно быть отказано.

Довод апелляционной жалобы о нарушении судом требований ст. 55, 56 ГПК РФ несостоятелен, учитывая, что ответчик Муксиян Э.С. была извещена о времени и месте рассмотрения дела и имела возможность представить доказательства в подтверждение своих возражений, однако таким правом она не воспользовалась. Более того, в апелляционной жалобе ответчик на какие-либо обстоятельства и подтверждающие их конкретные доказательства, которые могли бы повлиять на содержание принятого решения, не ссылается.

Довод жалобы о неприменении судом положений ст. 333 ГК РФ также не может повлечь отмену обжалуемого решения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что суд не установил несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, оснований для уменьшения размера неустойки не имелось.

Ссылка на то, что копия заочного решения не была направлена в адрес ответчика, основанием к отмене обжалуемого решения служить не может, поскольку указанное обстоятельство на обоснованность и законность решения не влияет.

Довод о нарушении судом правил подсудности необоснован, поскольку исковое заявление ЗАО "КБ ДельтаКредит" подано в Пресненский районный суд города Москвы в соответствии с требованиями ст. 32 ГПК РФ и условиями кредитного договора.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Пресненского районного суда города Москвы от 10 декабря 2009 года отменить в части взыскания в пользу ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" с Муксиян Э.С. суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% (Двенадцать и 75/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита; суммы пени, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту; суммы процентов, начисленных ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 18,00% (Восемнадцать и 00/100) процентов годовых за период с "19" ноября 2008 года и по день фактического возврата кредита; суммы пени, начисленных ЗА'О "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" в соответствии с условиями кредитного договора N*** от 21 января 2008 года в размере 0,5% (Ноль целых и 5/10) процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с "19" ноября 2008 года и по день фактической уплаты ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" просроченных платежей по кредиту.

В данной части принять новое решение, которым в иске ЗАО "Коммерческий Банк "ДельтаКредит" к Муксиян Э.С. о взыскании указанных процентов и пени отказать.

В остальной части заочное решение Пресненского районного суда города Москвы от 10 декабря 2009 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Муксиян Э.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи