Апелляционное определение Московского городского суда от 14.12.2012 N 11-26334/12 (ключевые темы: кредитный договор - залог - неустойка - аннуитетные платежи - закладная)

Апелляционное определение Московского городского суда от 14.12.2012 N 11-26334/12

Судья суда первой инстанции: Киселёва Н.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело N 11-26334/12

14 декабря 2012 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Зенкиной В.Л.,

судей Снегиревой Е.Н., Овсянниковой М.В.,

при секретаре Степановой Е.С..

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Овсянниковой М.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе Митракова А.С. на решение Таганского районного суда города Москвы от _..года, которым постановлено:

Взыскать солидарно с Митракова А. С. и Митраковой Т. А. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "_." задолженность по кредитному договору в размере _..долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Митраковой Т.А. и Митракову А. С. на праве общей равнодолевой (по _.у каждого) собственности: квартиру, расположенную по адресу:_.., с последующей продажей заложенного товара с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в размере _..долларов США по курсу ЦБ РФ на дату проведения публичных торгов.

Взыскать с Митракова А. С., в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "_." судебные расходы по оплате госпошлины в размере _.руб.

Взыскать с Митраковой Т. А. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "_.." судебные расходы по оплате госпошлины в размере _..руб.

УСТАНОВИЛА:

АКБ "_." обратился в суд с иском к Митраковой Т.А., Митракову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (с учетом всех уточнений, в том числе, поданных в настоящем судебном заседании). В обоснование исковых требований истец указывал, что _..г. между ЗАО АКБ "_.." и Митраковой Т.А., Митраковым А.С. заключен кредитный договор N_., в соответствии с которым истец предоставил ответчикам в кредит денежные средства в размере _долларов США, срок возврата -_... включительно, с уплатой процентов в размере _. % годовых (начиная с первого процентного периода после получения закладной и нотариально заверенной копии свидетельства о праве собственности на недвижимость с указанием обременения в пользу банка (до указанного момента процентная ставка - _% годовых), возврат кредита и уплата процентов предусмотрены путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере _.. долл. США _. числа каждого календарного месяца, цель кредита - приобретение недвижимости в общую собственность ответчиков. Кредит предоставлен ответчикам в полном объеме в соответствии с условиями договора. Для Обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиками заключен договор залога, по которому ответчики передали в залог квартиру, состоящую из _.жилых комнат, находящуюся на _.этаже, обшей площадью____., принадлежащую ответчикам на праве общей долевой собственности. Ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору в части сроков и размеров платежей, допускают просрочки, в связи с чем истец истребовал у ответчиков кредит досрочно. Однако, данное требование банка в добровольном порядке не исполнено.

Истец просил суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору нa дату _..г. в размере __долларов США, в том числе: сумма основного долга - _..долларов США, сумма процентов - _..долларов США, сумма пени -__долларов США, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд. Одновременно, истец просил суд обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, состоящую из двух жилых комнат, находящуюся на _.этаже, общей площадью _..кв.м., жилой площадью _.кв.м., расположенной по адресу:_.., принадлежащую ответчикам Митраковой Т.А. и Митракову А.С. на праве общей долевой собственности по _.доли каждому, с установлением начальной продажной цены в размере __ долларов США по курсу ЦБ РФ на дату проведения публичных торгов.

Представитель истца в настоящее судебное заседание явилась, исковые требования с учетом представленных в настоящем судебном заседании уточнений, поддержала полностью.

Ответчик Митраков А.С. в настоящее судебное заседание явился, согласился с требованиями о взыскании задолженности. Возражал против требований об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчику негде будет проживать. Пояснил, что последний платеж по кредитному Договору производился семь месяцев назад, в настоящее время он платежей по кредиту не производит. В спорной квартире проживает ответчик Митраков А.С, его бывшая супруга - ответчик Митракова Т. А. и их несовершеннолетняя дочь.

Ответчик Митракова Т.А. в настоящее судебное заседание явилась, с исковыми требованиями согласилась полностью. Пояснила, что перестали оплачивать кредит в ноябре 2011 года, сейчас также по Кредиту не платит. В настоящее время в спорной квартире проживает она (Митракова Т.А.), ее бывший муж Митраков А.С. и их несовершеннолетняя дочь.

Представитель третьего лица Управление Россреестра по Московской области в настоящее судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит Митраков А.С., ссылаясь на то, что судом нарушены нормы материального и процессуального права.

В заседание судебной коллегии Митраков А.С. не явился , о дне суда был извещен. Митракова Т.А. заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя истца ЗАО АКБ "__" по доверенности Карпенчука И.В. , возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Судом установлено, что __г. между ЗАО АКБ "__" и заемщиками Митраковым А.С. и Митраковой Т.А. заключен кредитный договор N__ (с учетом дополнительного соглашения N__ к нему), согласно которого банк предоставил ответчикам Митракову А.С. и Митраковой Т.А. кредит в сумме __.долларов США на срок до__... включительно, а заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные свои обязательства согласно настоящего договора полностью. Кредит является целевым и предоставлен для приобретения квартиры по адресу:__.., в общую долевую собственность ответчиков.

Согласно п.2.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщики уплачивают банку вознаграждение в следующем размере: а) _.% годовых, начиная с первого процентного периода (включительно) и до дня окончания процентного периода, в котором наступило последнее из событий: Получение банком закладной, выданной органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на Недвижимое имущество и сделок с ним, в которой будет содержаться указание на обременение Недвижимости залогом (ипотекой) в пользу банка: получение банком нотариально удостоверенной копии свидетельства о регистрации права собственности заемщиков на недвижимость; б) _.% годовых начиная с процентного периода следующего за процентным периодом, в котором наступило более позднее из событий, указанных в пункте "а" настоящего пункта договора, до даты полного Погашения кредита в соответствии с условиями договора. При этом в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ размер вознаграждения, уплачиваемого за пользование Кредитом, может быть пересмотрен сторонами по обоюдному согласию, что будет подтверждаться соглашением в договору, являющимся его неотъемлемой частью.

Согласно п.2.4 кредитного договора, по взаимному согласию заемщиков выдача кредита осуществляется путем перечисления на текущий валютный счет заемщика Митраковой Т.А. открытый в банке. При этом заемщик Митраков А.С. уполномочивает заемщика Митракову Т.А. на распоряжение суммой кредита от имени заемщиков.

Согласно п.2.5 кредитного договора, заемщики выступают солидарными заемщиками и солидарно перед банком по договору.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, погашение и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного (кроме первого и последнего), составляет __доллара США. Расчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до целой единицы и округляется по математическим правилам.

В соответствии с п.4.1.3 вышеуказанного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа не подлежит перерасчету при осуществлении заемщиками частичного досрочного исполнения обязательств и при иных обстоятельствах, за исключением, указанным в п.4.1.2 договора, или при наличии специального соглашения сторон.

Согласно п.4.6 кредитного договора, при перечислении заемщиками банку платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом поступившие суммы направляются в первую очередь в счет погашения издержек банка, связанных с получением денежных средств по настоящему договору, затем в счет уплаты неустоек, затем просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, далее погашается просроченная задолженность по погашению кредита, затем текущая задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, затем текущая задолженность по погашению кредита. Если после погашения издержек банка и неустоек оставшейся суммы денежных средств не достаточно для погашения просроченного или текущего аннуитетного платежа в полном размере, банк вправе не принять гумму частичного платежа к погашению задолженности по аннуитетным платежам по договору.

Согласно п.6.1 кредитного договора, заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее кполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

Согласно п.6.2 вышеуказанного договора, в случае задержки заемщиками платежей, предусмотренных 3.5.4.1., и/или 5.4.3., 5.4.9. договора, он уплачивает банку ежедневную пеню в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа.

Согласно п.6.5 кредитного договора, в случае неисполнения обязанностей, предусмотренных пунктами 5.4.4. - 5.4.5., 5.4.17, 5.4.19., 5.4.20 договора, заемщики уплачивают банку ежедневную пеню в размере 0,1 % от остатка ссудной задолженности по кредиту за каждый день просрочки

В соответствии с п.6.6 договора, в случае неисполнения заемщиками обязанности, предусмотренной в.5.4.6 договора, заемщики уплачивают банку штраф в размере 3% от остатка ссудной задолженности по кредиту.

В соответствии с п.6.8 кредитного договора, в случае неисполнения условий договора, предусмотренных п.5.4.18 договора, заемщики уплачивают банку пеню в размере 0,1 % от остатка ссудной задолженности по кредиту до дня предъявления банку документов, подтверждающих устранение казанного нарушения, включительно.

В соответствии с п.6.9 кредитного договора, в случае задержки заемщиками предусмотренных пунктами 5.4.1. и/или 5.4.3. договора платежей проценты за

пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, заемщиками банку не выплачиваются.

Согласно п.6.10 кредитного договора, суммы неустоек за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору считаются признанными заемщиками с момента их фактической уплаты.

Кредит перечислен ответчикам в полном объеме в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между ЗАО АКБ "_.." (залогодержатель) и Митраковой Т.А. и Митраковым А.С. (залогодатели)__. заключен договор залога прав N __.(с учетом дополнительного соглашения N1 к нему) и заключен предварительный договор о залоге N__.. (с учетом дополнительного соглашения к нему N1), предметом которого является вышеописанная квартира общей площадью _..кв.м., жилой площадью _..кв.м., расположенная по адресу: ___

Сторонами спора составлена и зарегистрирована в Управлении Росреестра по Московской области __года закладная (л.д__), в соответствии с которой ипотекой спорной квартиры по адресу:___, обеспечены обязательства заемщиков-ответчиков по договору о предоставлении кредита N__, указанного ранее. Залогодержателем является истец ЗАО АКБ "__.".

Согласно п. 9.1 закладной, залогодержатель-истец вправе потребовать от должника Досрочного исполнения обязательств или их части по данной закладной в случае. В том числе при просрочке уплаты должником периодического платежа по обязательству, удостоверенному данного закладной, более чем на 30 календарных дней.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 названного Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Поскольку судом было установлено неисполнение Митраковым А.С., Митраковой Т.А. условий заключённого между ними и ЗАО Акционерный коммерческий банк "__" договора, суд обоснованно удовлетворил заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку судом был установлен факт ненадлежащего исполнения созаемщиками-ответчиками обеспеченного залогом обязательства, а допущенное созаемщиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд в соответствии со ст. ст. 348, 350 ГК РФ, ст.ст. 50,51, 54, 77,78 ФЗ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", правомерно обратил взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, принадлежащую ответчикам Митракову А. С. и Митраковой Т. А. на праве общей долевой собственности, расположенную по адресу:__.., с последующей продажей заложенного товара с публичных торгов с объявлением начальной продажной цены в размере __долларов США по курсу ЦБ РФ на дату проведения торгов.

В силу ч. 6 ст. 350 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Доводов , которые могли бы повлечь отмену обжалуемого решения суда , апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от __..года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Митракова А.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: