Апелляционное определение Московского городского суда от 16.11.2012 N 11-27215/12 (ключевые темы: страховая сумма - правила страхования - застрахованный - условия договора страхования - страхование жизни)

Апелляционное определение Московского городского суда от 16.11.2012 N 11-27215/12

16 ноября 2012 г. Судебная коллегия по гражданским делам Московского

городского суда в составе: Председательствующего Михалиной С. Е.,

судей Гончаровой О. С. и Журавлевой Т. Г. при секретаре Филимонове Е.

В. заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гончаровой

О. С. дело по апелляционной жалобе Рубцова В. Н. на решение

Пресненского районного суда гор. Москвы от 18 июня 2012 г., которым

постановлено: Иск Рубцова ВН к ЗАО "Капитал

Страхование Жизни" о взыскании суммы, в связи со страховыми

случаями - оставить без удовлетворения.

Взыскать с Рубцова ВН в пользу Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения города Москвы судебные расходы за проведение судебно-медицинской экспертизы (заключение N 19гр/11) в размере 59 182 рубля.

УСТАНОВИЛА

Рубцов В. Н. обратился в суд с иском к ЗАО "Капитал Страхование Жизни" о взыскании страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. В обоснования; заявленных требований Рубцов В. Н. указал, что 10 июня 2009 года между истцом и ответчиком был заключен на период действия с 20 июня 2009 года по 19 июня 2010 года договор страхования на условиях правил страхования жизни и здоровья по программе "Капитал Уверенность" от 16 марта 2009 года., по которому застрахованным является Рубцов В.Н. В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями являются, в том числе: физическая травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; проведение застрахованному оперативного вмешательства по поводу травмы, полученной в результате несчастного случая, предусмотренного таблицей страховых выплат по оперативным вмешательствам в результате несчастного случая.

20 июня 2009 года при игре в футбол Рубцов В.Н. подвернул ногу, что привело к повреждению медиального мениска, разрыву ПКС левого коленного сустава, перелому мыщелка бедра. После получения травмы истец почувствовал боль, но значения этому не придал. Однако в связи с ухудшением здоровья 09 июля 2009 года Рубцов В.Н. обратился за платной консультацией в ГКБ N 67, где ему была рекомендована госпитализация в плановом порядке для оперативного лечения. Такую же

рекомендацию он получил на Кафедре травматологии ортопедии и патологии суставов.

07 августа 2009 года истец был госпитализирован в травматологическое

отделение Кафедры травматологии ортопедии и патологии суставов

Московской Медицинской Академии имени И.М. Сеченова, где 12 августа

2009 года Рубцову В.Н. была проведена операция Артроскопическая

пластика ПКС, облационная хондропластика левого коленного сустава. В

период с 24 февраля 2010 года по 19 марта 2010 года истец вновь был

госпитализирован в результате полученной истцом 20 июня 2009 года

травмы, где ему была проведена операция - Открытая хондропластика

AMIC Chondrogide хондромаляционных дефектов 4 ст. суставной

поверхности медиального мыщелка бедра левого коленного сустава.

ЗАО "Капитал Страхование Жизни" отказал в выплате суммы страхового возмещения, указав на то, что истец нарушил условие договора страхования, а именно: не обратился в медицинское учреждение в течении 24 часов после получения 20 июня 2009 года травмы, и ему не был постановлен соответствующий диагноз, кроме того, истцом не было представлено доказательств, подтверждающих причинно-следственную связь проведения оперативного вмешательства в связи с получением им 20 июня 2009 года травмы.

Считая отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, истец просил суд установить, что полученная 20 июня 2009 года травма левой конечности и последующие два оперативных вмешательства, госпитализация в период с 07 августа 2009 г. по 02 сентября 2009 г. и в период с 24 февраля 2010 г. по 19 марта 2010 г. являются страховыми случаями в рамках заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, взыскать с ответчика страховую выплату в размере 289 674 руб., а также возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 821 руб. 74 коп. Рубцов В.Н. в суд не явился.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бакулина

М.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд иск

удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО "Капитал Страхование Жизни",

извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит Рубцов В. Н. и его представитель.

Проверив материалы дела, выслушав Рубцова В. Н. его представителя ,

обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает

решение суда подлежащим отмене в части отказа Рубцову В. Н. в признании несчастного случая, имевшего место 20 июня 2009 г.

страховым и выплате страхового возмещения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию \ уплачивает другой стороной (страхователем), выплатить

единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором

сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью

самого страхователя или другого названного в договоре гражданина

\ застрахованного лица \, достижения им определенного возраста или

наступления в его жизни иного предусмотренного договором события

(страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу

которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу

застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве

выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ч .2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен

путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения

страховщиком страхователю на основании его письменного или устного

заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции),

подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на

предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от

страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с. ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного

страхования между страхователем и страховщиком должно быть

достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления,

которого осуществляется страхование, размер страховой суммы о сроке

действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор

страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования

соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных

страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст

договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя,

если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами

правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной

стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение

страхователю при заключении договора правил страхования должно быть

удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской

Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие,

предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением

которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую

выплату страхователю либо иным лицам.

Из материалов дела усматривается, что 10 июня 2009 г. Рубцов В. Н.

заключил с ответчиком на период действия с 20.06.2009 г. по 19.2010 г. договор страхования на условиях правил страхования жизни и здоровья по программе " Капитал Уверенность". В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями являются, в том числе физическая травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, проведение застрахованному оперативного вмешательства по поводу травмы, полученной в результате несчастного случая, предусмотренного Таблицей страховых выплат.

Вместе с тем, при вынесении обжалуемого решения, суд не принял во внимание, что в соответствии со ст. 422 ГК РФ, стороны не вправе заключать договор на условиях противоречащих закону. Согласно нормам Гражданского кодекса РФ возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, а том числе и тогда, когда имела грубая неосторожность страхователя или выгодоприобрететеля.

20 июня 2009 г. во время игры в футбол Рубцов В. Н. подвернул ногу, что привело к повреждению медиального мениска, разрыву ПКС левого коленного сустава, перелому мышелки бедра.

Рубцов В. Н. обратился в ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате в связи с этим страхового возмещения. 15.09.2009 г. истцу в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку он нарушил условия договора страхования и не обратился в медицинское учреждение в течение 24 часов после получения 20.06.2009 г. травмы и ему не был поставлен соответствующий диагноз.

Разрешая спор, суд согласился с доводами ответчика и отказал в удовлетворении заявленных требований.

Вместе с тем, суд не дал оценки доводам истца и представленным материалам дела, что после заключения договора страхования 10.06.2009 г. страховой полис и Правила страхования были вручены Рубцову В. Н. только 15.07.2009 г., то есть после получения травмы, и он не знал о необходимости обращения в медицинские учреждения в течение 24 часов после получения травмы, в связи с чем, не имел возможности выполнить названные условия договора страхования.

Несчастный случай произошел с Рубцовым В. Н. в период действия договора страхования, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком, и в соответствии с действующим договором страховщика возникла обязанность по выплату застрахованному лицу страхового возмещения.

Проведенная по делу судебная медицинская экспертизы пришла к выводу, что по предоставленным документам достоверно установить, что перенесенная травма левой нижней конечности \ 20.06.2009 \ являлась причиной последующих оперативных вмешательств невозможно и суд в удовлетворении данных требований отказал и решение в этой части является обоснованным.

Согласно вышеуказанных Правил, выплата по каждому страховому случаю производится отдельно в полном объеме.

Судебная коллегия полагает, что основания, по которым ответчик отказал в выплате страхового возмещения, не признав сам факт несчастного случая и получения Рубцовым В. Н. травмы страховым, нормы материального права не содержат, а поэтому суд неправомерно отказал в удовлетворении исковых требований Рубцова В. Н. в этой части.

В соответствии с Таблицей страховых выплат \ ст. 69 \ истцом представлен расчет страховой выплаты в связи с полученной травмой левой конечности, размер которой составляет 150174 рублей. Иных расчетов в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А

Решение Пресненского районного суда гор. Москвы от 18 июня 2012 г. в части отказа в выплате Рубцову В. Н. страхового возмещения в связи с с несчастным случаем, имевшим место 20 июня 2009 г. отменить. Вынести в этой части новое решение. Взыскать в пользу Рубцова В. Н. с ЗАО " Капитал Страхование Жизни" 150174 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Рубцова В. Н. - без удовлетворения.

Председательствующий

судьи