Апелляционное определение Московского городского суда от 08.11.2012 N 11-24368/12 (ключевые темы: выкупная сумма - страховые взносы - заем - досрочное расторжение договора - страхователи)

Апелляционное определение Московского городского суда от 08.11.2012 N 11-24368/12

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Васильевой И.В.,

судей Зубковой З.В., Зельхарняевой А.И.,

при секретаре Ходилиной М.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И. дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Страховая компания Алико" Филипкова В.А. на заочное решение Останкинского районного суда г.Москвы от **** года по делу по иску Башиловой О.Е. к ЗАО "Страховая компания Алико" о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛА:

Башилова О.Е. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ЗАО "Страховая компания Алико" о взыскании денежных средств в размере ***рублей*** копеек, в том числе: **** рублей *** копеек- сумма инвестиционного дохода, *** рублей **копеек- специальный инвестиционный счет, *** рублей *** копеек- стоимость турбо-счета, *** рублей *** копеек- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 ноября 2008 года по **** года, **** рублей ***копеек- проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания по **** апреля **** года.

В обоснование заявленных требований истец указала на то, что **** года между Башиловой О.Е. и ЗАО "Страховая компания АIG Россия", правопреемником которого является ответчик ЗАО "Страховая компания Алико", был заключен страховой договор N **** (далее - Полис N ***) по основной программе: смешанное страхование жизни на ***** лет, с правом на индексацию. Срок действия Полиса N ***- с **** года по *** года. Страховая сумма составляет **** рублей. Дополнительная программа включает в себя следующие пункты: страхование от несчастных случаев, турбо-счет и освобождение от уплаты страховых взносов. По условиям страхования по основной и дополнительным программам страховой взнос, включая административные расходы (нагрузку) за оформление полиса, составлял **** рублей и должен оплачиваться ежегодно в течение *** лет. Данный страховой взнос был оплачен истцом **** года в полном объеме. ** года сторонами было заключено дополнительное соглашение к полису N ****, по которому на основании заявления истца от **** года из дополнительной программы страхования был исключен взнос по турбо-счету, в связи с чем, страховой взнос, включая административные расходы (нагрузку), стал составлять **** рублей и должен был оплачиваться ежегодно до окончания срока действия полиса. Указанный страховой взнос был оплачен истцом **** года в полном объеме. **** года сторонами было заключено дополнительное соглашение к полису N ****, по которому страховой взнос, включая административные расходы (нагрузку), стал составлять **** рублей и должен оплачиваться ежегодно до окончания срока действия полиса. Страховой взнос по указанному дополнительному соглашению был оплачен истцом **** года в полном объеме. В соответствии с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, утвержденными президентом ЗАО "Страховая компания АIG Россия" **** года, спецификацией полиса N ****, дополнительными соглашениями от **** года, ***** года истцом в течение**** лет были оплачены страховые взносы на общую сумму **** рублей. **** года истец направил в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора (полис N ****) с **** года и выплату денежных средств в течение *** дней. Полис N ** действовал полных три года с **** года по **** год включительно. С *** года истец оплату перестала осуществлять, в связи с тем, что со стороны ответчика стали приходить платежные документы, в которых в графе "назначение платежа" был указан совершенно незнакомый для истца получатель. На поставленные перед агентами ответчика вопросы в отношении данных реквизитов истец ответа не получила. Тогда как пунктом **** полисных условий установлено, что страховая премия подлежит оплате страхователем в порядке перечисления на расчетный счет страховщика.

**** года истцу от ответчика поступило письмо N **** от **** года, в котором сообщалось, что в связи с неполучением от истца очередной оплаты взноса полис N **** был автоматически оплачен в соответствии с пунктом *** полисных условий- за счет средств сформированной выкупной суммы и инвестиционного дохода. Истец полагает, что данные действия ответчика совершены в нарушение п. ***., раздела **** полисных условий, поскольку страховщик вправе по письменному запросу страхователя, оформленному по установленной страховщиком форме, предоставить страхователю займ, при условии наличия у страхователя выкупной суммы по договору страхования на момент выдачи займа. Тогда как истец каких-либо заявлений на предоставление займа для оплаты страхового взноса в *** году не писала, как и не писала заявлений на списание денежных средств из выкупной суммы и инвестиционного дохода. Общая сумма неправомерно списанных ответчиком денежных средств истца из выкупной суммы и инвестиционного дохода составляет **** рублей (***+*** руб.). За неправомерно списанные ответчиком в свой доход денежные средства по полису N *** подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного получения в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере *** рубля *** копеек. В соответствии с полисными условиями - раздел Д, дополнительная программа положение об индексации, пункты ***, ***, в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается величина специального инвестиционного счета. Сумма специального инвестиционного счета, подлежащая выплате истцу, на **** года, и соответственно и на дату подачи искового заявления составляет *** рублей *** копеек. Согласно пунктам *** и *** раздела ****, дополнительная программа инвест (турбо счет), страховщик выплатит, независимо от других выплат по договору страхования, величину инвестиционного счета страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Величина стоимости инвестиционного счета на *** года - дату расторжения полиса N ****, составляет по расчету истца *** рублей *** копейки. Заявление на досрочное расторжение Полиса N *** с *** года и выплату денежных средств в течение **** дней направлялось ответчику совместно с заявлением на досрочное расторжение полиса N **** по установленной форме страховщика и копией договора страхования N *** со всеми приложениями. Заявление, содержащее требования Башиловой О.Е. было получено ответчиком *** года, между тем денежные средства истцу на счет не поступили. В соответствии со статьей 395 ГК РФ на сумму общей задолженности по полису N ****подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере *** рубля *** копеек.

Истец просит взыскать с ответчика: выкупную сумму в размере **** рублей; сумму инвестиционного дохода в размере *** рублей; величину Специального инвестиционного счета в размере **** рублей; величину стоимости турбо-счета в размере **** рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного получения за период с **** года -дату списания ответчиком денежных средств истца, по **** года - дату расторжения полиса N **** в размере *** рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания на **** года - дату подачи искового заявления , в размере **** рублей.

Истец Башилова О.Е. в судебное заседание явилась, заявленные требования просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ЗАО "Страховая компания Алико" в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Заочным решением Останкинского районного суда г.Москвы от **** года постановлено:

"Иск Башиловой О.Е. удовлетворить.

Взыскать с ЗАО "Страховая компания Алико" в пользу Башиловой О.Е. сумму в размере *** рублей **** копеек, из которых **** рублей *** копеек в счет суммы инвестиционного дохода, *** рублей **** копеек в счет специального инвестиционного счета, **** рублей*** копеек в счет стоимости турбо-счета, **** рублей *** копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по **** года, *** рублей *** копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания по ***** года".

*** года от представителя ответчика ЗАО "Страховая компания Алико" поступило заявление об отмене заочного решения суда.

Определением Останкинского районного суда г.Москвы от 05.09.2012 года в удовлетворении заявления ЗАО "Страховая компания Алико" об отмене заочного решения суда было отказано.

Представителем ответчика ЗАО "Страховая компания Алико" Филипковым В.А. на заочное решение суда от **** года подана апелляционная жалоба, в которой представитель ответчика просит отменить заочное решение суда по доводам апелляционной жалобы и принять по делу новое решение.

Представитель ответчика ЗАО "Страховая компания Алико" по доверенности *** в заседании судебной коллегии доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представителя истца Башиловой О.Е. по доверенности *** в заседании судебной коллегии возражала против доводов апелляционной жалобы.

Судебная коллегия, выслушав представителей сторон, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает возможным рассмотреть жалобу в данном судебном заседании, не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Судом установлено, что *** года между Башиловой О.Е. и ЗАО "Страховая компания АIG Россия", правопреемником которого является ЗАО "Страховая компания Алико", был заключен страховой договор N **** по основной программе: смешанное страхование жизни на 20 лет, с правом на индексацию.

Срок действия полиса N *** составляет с *** года по **** года. Страховая сумма составляет **** рублей.

Дополнительная программа включает в себя следующие пункты: страхование от несчастных случаев, турбо-счет и освобождение от уплаты страховых взносов. По условиям страхования по основной и дополнительным программам страховой взнос, включая административные расходы (нагрузку) за оформление полиса, составлял **** рублей и должен оплачиваться ежегодно в течение **** лет. Данный страховой взнос был оплачен истцом **** года в полном объеме.

**** года сторонами было заключено дополнительное соглашение к полису N ****, по которому на основании заявления истца от *** года из дополнительной программы страхования был исключен взнос по турбо-счету, в связи с чем, страховой взнос, включая административные расходы (нагрузку), стал составлять *** рублей и должен был оплачиваться ежегодно до окончания срока действия полиса. Указанный страховой взнос был оплачен истцом **** года в полном объеме.

*** года сторонами было заключено дополнительное соглашение к полису N ****, по которому страховой взнос, включая административные расходы (нагрузку), стал составлять ***** рублей и должен был оплачиваться ежегодно до окончания срока действия полиса. Страховой взнос по данному дополнительному соглашению был оплачен истцом ***** года в полном объеме.

В соответствии с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, утвержденными президентом ЗАО "Страховая компания АIG Россия*** года, спецификацией полиса N ****, дополнительными соглашениями от *** года, **** года истцом в течение *** лет были оплачены страховые взносы на общую сумму *** рублей, **** рублей (за 1-й год страхования) + **** рублей (за 2-й год страхования) + *** рублей (за 3-й года страхования) = ***** рублей (общая сумма оплаченных страховых взносов за 3 года).

**** года истец направил в адрес ответчика заявление на досрочное расторжение договора (полис N ****) с **** года и выплату денежных средств в течение **** дней.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12.1.5 полисных условий действие договора страхования прекращается в случае "одностороннего расторжения договора страхователем, при этом договор прекращается с даты, указанной в заявлении о расторжении договора страхования, но не ранее даты получения страховщиком такого заявления о расторжении".

В соответствии с положениями пункта 12.2 полисных условий в случае их досрочного прекращения страховщик выплачивает страхователю (его законным наследникам) выкупную сумму и иные суммы, причитающиеся ему по основной и дополнительным программам страхования, предусмотренным договором страхования в соответствии с действующими условиями договора страхования. Значения выкупных сумм в зависимости от истекшего (на дату расторжения) срока действия договора страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и указаны в таблице выкупных сумм.

Пунктом 4.3 полисных условий установлен детальный порядок выплат при досрочном расторжении договора страхования, согласно которому, если договор страхования действовал полных три года, он может быть досрочно расторгнут на основании заполненного и поданного страхователем письменного заявления установленной страховщиком формы и оригинала договора страхования от страхователя. При этом страхователь получает сумму выплаты, которая включает выкупную сумму, указанную в договоре страхования, а также иные суммы по всем программам, предусмотренным договором страхования, за вычетом причитающихся страховщику сумм. Договор страхования считается прекращенным с момента получения заявления на расторжение.

Полис N *** действовал полных три года с *** года по **** год включительно.

С **** года истец перестала осуществлять оплату страховых взносов, в связи с тем, что со стороны ответчика стали поступать платежные документы, в которых в графе "назначение платежа" был указан незнакомый для истца получатель.

**** года истцу от ответчика поступило письмо N **** от ***** года, в котором сообщалось, что в связи с неполучением от истца очередной оплаты взноса полис N **** был автоматически оплачен в соответствии с пунктом *** полисных условий за счет средств сформированной выкупной суммы и инвестиционного дохода.

Пунктом **** полисных условий установлено, что страховая премия подлежит оплате страхователем в порядке перечисления на расчетный счет страховщика.

В соответствии с пунктом **** Полисных условий "если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, то он может быть оплачен путем предоставления страхователю автоматического займа для оплаты страхового взноса при следующих условиях:

А) У договора страхования (полиса) есть выкупная сумма;

Б) Размер автоматического займа вместе со всеми суммами, причитающимися страховщику, не может превышать размер возможного займа по договору страхования.

Размер возможного займа, используемый для оплаты любой неоплаченной премии, равен значению выкупной суммы, соответствующей полным годам действия полиса. В случае если величины выкупной суммы не хватает для оплаты очередной премии автоматическим займом, для этих целей может быть использована величина инвестиционного дохода, начисленная на полис.

Если размер автоматического займа для оплаты очередного взноса превышает суммарную величину выкупной суммы и начисленного инвестиционного дохода, которые используются для автоматической оплаты взноса, то договор страхования будет действовать в течение времени, пропорционально оплаченному взносу".

Разделом 5 Полисных условий установлено, что "страховщик вправе по письменному запросу страхователя, оформленному по установленной страховщиком форме, предоставить страхователю займ, при условии наличия у страхователя выкупной суммы по договору страхования на момент выдачи займа".

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд правильно исходил из того, что истец каких-либо заявлений на предоставление займа для оплаты страхового взноса и на списание денежных средств из выкупной суммы и инвестиционного дохода в ***** году не писала, в связи с чем пришел к обоснованному выводу о том, что списание ответчиком денежных средств в счет оплаты очередного взноса является неправомерным.

При этом суд правильно руководствовался положениями ст. 958 ГК РФ, Полисными условиями.

Суд пришел к правильному выводу, что по состоянию на **** года, дату неправомерного списания ответчиком денежных средств в счет оплаты очередного взноса по полису N ****, согласно таблице выкупных сумм, выкупная сумма за **** оплаченных года, от начала действия договора страхования согласно таблице выкупных сумм, составляла **** рублей, а сумма инвестиционного дохода **** рублей *** копеек, и, следовательно, общая сумма неправомерно списанных ответчиком денежных средств истца из выкупной суммы и инвестиционного дохода составляет **** рублей *** копеек (**** + ****).

Рассчитывая проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** г. по ****г. по правилам ст.395 ГК РФ, суд обоснованно взыскал с ответчика **** руб.

Кроме этого, в соответствии с пунктами 2.11, 2.12 полисных условий (раздел Д), согласно которым в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается величина специального инвестиционного счета, судом обоснованно взыскана с ответчика в пользу истца сумма специального инвестиционного счета, в сумме **** рублей **** копеек.

Кроме того, в силу пунктов 4.1 и 5.1.2 раздела Г (Дополнительная программа инвест (турбо счет)), согласно которым страховщик выплатит, независимо от других выплат по договору страхования, величину инвестиционного счета страхователю при досрочном расторжении договора страхования, суд пришел к правильному выводу, что величина стоимости инвестиционного счета на *** года - дату расторжения договора, составляет *** рублей *** копейки.

С приведенными судом в решении расчетами, судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на условиях договора и требованиях закона.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ суд правильно взыскал с ответчика на сумму общей задолженности по полису N*** проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания за первый день просрочки, *****г., в размере *** рубля *** копеек.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела ответчик перечислил истцу *** рублей *** копеек, и Башиловой О.Е. был уменьшен размер исковых требований, согласно которым она просила взыскать с ЗАО "Страховая компания Алико" в свою пользу сумму в размере **** рублей*** копеек, в том числе: *** рублей **** копеек- в счет суммы инвестиционного дохода, *** рублей *** копеек- в счет специального инвестиционного счета, *** рублей *** копеек- в счет стоимости турбо-счета, ** рублей *** копеек- в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по **** года, *** рублей *** копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания по **** года, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца *** руб.**** коп.

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения, поскольку судебная коллегия считает, что обстоятельства дела судом установлены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нормы действующего законодательства применены судом верно.

Доводы жалобы направлены на иную оценку представленных доказательств, выводов суда, но не опровергают их.

Предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Останкинского районного суда г. Москвы от **** года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ЗАО "Страховая компания Алико" Филипкова В.А.- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи