Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 17 января 2013 г.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 17 января 2013 г.
(Извлечение)

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего: Габитовой А.М.

судей: Портянова А.Г., Ткачевой А.А.

при секретаре Батыевой Ю.Н.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Росгосстрах Банк" на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 26 сентября 2012 года, которым постановлено:

исковые требования Открытого акционерного общества "Росгосстрах Банк" к Артемову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, и встречное исковое заявление Артемова А.Г. к Открытонму акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о признании п. ... и п.п. ... кредитного договора от ... недействительными (ничтожными), об обязании сделать перерасчет по кредитной задолженности по кредитному догонвору от ... - удовлетворить частично.

Признать п.п. ... кредитного договора N... от ..., заключенного между Открытого акционерного общества "Русь Банк" в лице Управляющего Дополнительным офисом "Отделение "Салават" Уфимского филиала "Русь банк" и Артемовым А.Г. о взыскании суммы задолженности в безакцептном /бесспорном поряднке без дополнительного распоряжения заемщика - недействительным.

Взыскать с Артемова А.Г. в пользу Открытого акнционерного общества "Росгосстрах Банк" сумму основного долга - ... руб., пени и штраф - ... руб., расходы по уплате государственной пошлинны в сумме ... руб.

Обратить взыскание на заложенное транспортное средство - автомобиль модель ..., ... года выпуска.

Назначить начальную продажную цену заложенного имущества - автонмобиля модель ..., ... года выпуска, идентификационный N..., двигатель ..., л.с, ... года выпуска, цвет ..., паспорт транспортного средства серии - ..., выдан ... Центральной акцизной таможней, при ее реализации на публичных торгах - ...

В остальной части исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Росгосстрах Банк" обратилось в суд с иском к Артемову А.Г. о взыскании суммы задолнженности по кредитному договору N... в размере ... рублей, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное транспортное средстнво: ..., идентификационный номер - ..., модель номер двигателя - ..., л.с, ... года выпуска, цвет ..., паснпорт транспортного средства серии - ..., выдан ... года Центральной акцизной таможней, определив первоначальную продажную ценну ... рублей.

В обоснование иска указало, что между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого ответчику предоставлен крендит в размере ... рубнлей сроком на ... месяцев, считая от даты фактического предоснтавления кредита, до ... года, с выплатой процентов за пользованние кредитом в размере ... % годовых. Кредит предоставлялся для оплаты транспортного средства .... Факт выдачи кредита подтверждается вынпиской текущего счета N... в ОАО "Русь-Банк". В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком был заключен договор залога N... года. По договору залога N... от ... Артемов А.Г. обязуется передать в залог банку транспортное средство - ..., иденнтификационный номер - ..., модель номер двигателя - ..., л.с, ... года выпуска, цвет ..., паспорт транспортнонго средства серии - ..., выдан ... года Центральной акцизнной таможней. Предмет залога на момент заключения договора о залоге оценнен в ... рублей. В связи с ухудшением состояния автомонбиля и снижением его рыночной стоимости и в целях определения стоимости на настоящий момент истец обратился к независимому оценщику ООО Центр-Консалтинг", определившим стоимость автомобиля ... - ... рублей. В рамках вынужденной реалинзации стоимость автомобиля может составлять ... рублей. В настоящий момент в нарушение условий кредитного договора обязаннность по погашению кредита и уплате процентов заемщиком не исполняется. Задолженность заемщика перед банком составляет ... рублей, из них: просроченнная задолженность по основному долгу - ... рубля; начисленные проценты и комиссии - ... рублей; пени и штрафные санкции - ... рублей. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от .... ОАО "Русь-Банк" переименовано в ОАО "Росгосстрах Банк". Банком были отправлены в адрес заемщика претензии с требованием о поганшении задолженности, однако в добровольном порядке задолженность поганшена не была.

Артемов А.Г. обратился к ОАО "Росгосстрах Банк" со встречным иском о признании п. ... и п.п. ... кредитного договора от .... недействинтельными (ничтожными), об обязании сделать перерасчет по кредитной зандолженности по кредитному договору от ...

В обоснование встречных исковых тренбований указал, что пунктом ... кредитного договора N... от ... предусмотрено что, при наличии просрочки в исполнении обязантельств устанавливается очередность погашения требований банка. Считает, что п. ... спорного кредитного договора противоречит законодательнству, поскольку проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполненние или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Пунктом ... спорного договора предусмотрено, что для погашения зандолженности по платежам и иным обязательствам заемщика банк вправе взынскивать сумму задолженности в безакцептном/бесспорном порядке без дополннительного распоряжения заемщика путем списания средств со всех счетов, открытых в банке на имя заемщика, в том числе в иных валютах, нежели ванлюта кредита, а так же со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Коннвертация денежных средств в валюту кредита производится по курсу Банка, установленному на момент совершения операции. Настоящий пункт является одновременно дополнительным соглашением к договорам банковского счета (вклада), заключенным между банком и заемщиком. Считает, что п. ... так же является недействительным (ничтожнным), поскольку в соответствии со статьей 854 ГК РФ, спинсание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распонряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, нанходящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, устанновленных законом или предусмотренных договором между банком и клиеннтом. Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федеранции от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последнинми наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассонвого ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клинентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявленниям или на основании договора). Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможнонсти безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения в части признания неправомерным списания денежных средств в размере ... рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от ...

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "Росгосстрах Банк" - Шишкина Ю.И., Артемова А.Г., Судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законном или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу понлученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГКРФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться наднлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляенмыми требованиями.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований занлогодержателя (кредитора) согласно ст.398 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченнного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обнращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если донпущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной поряндок

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, ... между истцом и Артемовым А.Г. занключен кредитный договор N..., в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, до ..., с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых. Кредит предоставлялся для оплаты транспортного средства ... Факт вындачи кредита подтверждается выпиской текущего счета N... в ОАО "Русь-Банк". В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком заключен договор залога N.... По договору залога N... от ... Артемов А.Г. обязуется передать в залог Банку транспортное средство - ... идентификационный номер ..., модель номер двигателя - ..., л.с, ... года выпуска, цвет ..., паспорт транспортного средства серии - ..., выдан ... года Центральной акцизной таможней.

В соответствии с п. ... кредитного договора, погашение кредита и процентов производится путём осуществления аннуитетных ежемесячных платежей (включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом) в размере ... рублей в сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от .... ОАО "Русь-Банк" переименовано в ОАО "Росгосстрах банк".

В соответствии с п. ... Кредитного договора, при нарушении сроков плантежа Банк вправе взыскивать с Заемщика неустойку в виде пени в размере ...% (одна десятая) процента от суммы просроченного платежа за каждый канлендарный день просрочки платежа.

Согласно п..... кредитного договора, банк вправе требовать досрочнонго возврата кредита и начисленных за пользование процентов, при нарушении Заемщиком сроков любого платежа более 5 (пяти) рабочих дней, путем предънявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начиснленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней и/или досрочного расторжения договора.

Требование о досрочном возврате кредита Артемову А.Г. направлено по почте в соответствии с условиями п.... кредитного договора. Задолженность Артемова А.Г. по кредитному договору составляет: по основному долгу - ...., начисленные проценты и комиссии - ...., пени и штрафные санкции - ...

ООО "Центр-Консалтинг" определена стоимость автомобиля Mazda 6 -... рублей.

Разрешая спор, суд правильно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца.

Вместе с тем, суд также обоснованно пришел к выводу об удовлетворении встречных исковых требований Артемова А.Г. в части признания п.п. ... кредитного договора N... от ... о взыскании суммы задолженности в безакцептном/бесспорном порядке без дополнительного распоряжения заемщика недейстнвительным.

В соответствии с пунктом ... кредитного договора N... от ... предусмотрено, что для погашения задолженности по платежам и иным обязательствам заемщика банк вправе взыскивать сумму задолженности в безакцептном/бесспорном порядке без донполнительного распоряжения заемщика путем списания средств со всех счетов, открытых в Банке на имя Заемщика, в том числе в иных валютах, нежели валюта кредита, а так же со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Коннвертация денежных средств в валюту кредита производится по курсу Банка, установленному на момент совершения операции. Настоящий пункт является одновременно дополнительным соглашением к договорам банковского счета (законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области занщиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако, согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распорянжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускаетнся по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предунсмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Феденрации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежнных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходнонго кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, довод жалобы о том, что списание денежных средств в размере ... рублей были произведены в счет погашения задолженности по кредитному договору N... от ... не может быть принят во внимание, поскольку суд правильно пришел к выводу, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет устанновленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Апелляционная жалоба является несостоятельной, так как не содержит доводов, имеющих правовое значение, что в силу ст. 330 ГПК РФ не может расцениваться в качестве достаточных оснований для отмены обжалуемого решения суда в апелляционном порядке.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 26 сентября 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО "Росгосстрах Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий: Габитова А.М.

Судьи: Портянов А.Г.

Ткачева А.А.