Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 24 января 2013 г.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 24 января 2013 г.
(Извлечение)

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ившиной Т.В.

судей Судак О.Н., Соловьёвой Е.Ф.

при секретаре Бобылевой Л.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Страхового открытого акционерного общества "ВСК" на решение Центрального районного суда г. Оренбурга Оренбургской области от 17 октября 2012 г. по делу по иску Моисеевой И.А. к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании суммы страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Ившиной Т.В., пояснения представителя СОАО "ВСК" Петровой Е.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Моисеевой И.А., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Моисеева И.А. обратилась с названным иском к СОАО "ВСК", указав, что 22 ноября 2006 г. она приобрела по договору купли - продажи квартиру по адресу: ***. В тот же день между ней и ЗАО "Оренбургский ипотечный дом" был заключен договор займа на сумму *** рублей сроком на 180 месяцев. Обязательным условием по договору займа являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заёмщика. В этой связи она заключила с СОАО "ВСК" 22 ноября 2006 года комбинированный договор ипотечного страхования. Ею была уплачена страховая премия. Она является страхователем жизни и здоровья. Выгодоприобретателем на момент заключения договора являлось ЗАО "Оренбургский ипотечный дом", однако в последующем по закладной права приобретателя были переданы АБ "ГПБ - Ипотека". В период действия данного договора произошел страховой случай. Ей была присвоена инвалидность ***. Признав указанный случай страховым, ответчик произвёл выплату страхового возмещения в размере задолженности, оставшейся у истца перед банком. А именно, перечислил в пользу АБ "ГПБ - Ипотека" *** руб. Однако по условиям договора страховая сумма равна *** руб. Таким образом, ответчик не доплатил *** рублей. Просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по договору страхования *** рублей, также её судебные расходы на оплату доверенности *** руб., за представительские расходы *** рублей.

Позже истец дополнила свои требования, просила также взыскать штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 50 % от заявленной суммы иска.

Определением Центрального районного суда г. Оренбурга от 14 августа 2012 г. к участию в деле привлечён соответчик ОАО АБ "ГПБ - Ипотека".

Представитель ответчика СОАО "ВСК" Петрова Е.С. иск не признала.

Представитель соответчика АБ "ГПТ - Ипотека" в судебное заседание не явился.

17 октября 2012 г. Центральный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области вынес решение, которым иск Моисеевой И.А. удовлетворил. Взыскал с СОАО "ВСК" в пользу Моисеевой И.А. сумму страхового возмещения в размере *** рублей, в счёт возмещения представительских расходов *** рублей, расходов по оформлению доверенности *** рублей, штраф - ***. В иске к соответчику отказал.

В апелляционной жалобе СОАО "ВСК" просит решение отменить, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального и процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что в соответствии с договором купли - продажи от 22 ноября 2006 года Моисеева И.А. купила квартиру по адресу: ***. В соответствии с договором займа от 22 ноября 2006 г. ЗАО "Оренбургский ипотечный дом" предоставило истцу заём на покупку квартиры в размере *** руб. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по заключённому договору является ипотека квартиры, страхование жизни и потери трудоспособности Моисеевой И.А.

22 ноября 2006 г. во исполнение принятых обязательств между истцом и ответчиком был заключён комбинированный договор ипотечного страхования на срок действия с 23 ноября 2006 г. по 23 ноября 2012 г., согласно которому истец застраховала имущественные интересы страхователя (собственника), связанные с риском гибели (уничтожения), утраты, повреждения застрахованного недвижимого имущества; с риском смерти, потери трудоспособности страхователя ( застрахованного) ( ***

Согласно пункту 1.2 данного договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах непогашенной задолженности ( включая основной долг и сумму процентов) страхователем перед выгодоприобретателем по договору займа.

Пунктом 1.3 договора предусмотрено, что страховое возмещение в части погашенной задолженности по договору займа выплачивается страхователю. Если задолженность страхователя перед выгодоприобретателем погашена, то право получения страхового возмещения переходит к страхователю.

В соответствии с п.3.1 договора страховыми случаями являются частичная или полная утрата трудоспособности ( присвоение статуса инвалида *** застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора.

Согласно п.8.1.1. договора по риску наступления инвалидности первой или второй группы размер возмещения определяется в размере ссудной задолженности по договору займа на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более страховой суммы на дату страхового случая.

Истец является инвалидом ***

Присвоение истцу инвалидности ответчик признал страховым случаем и перечислил выгодоприобретателю ОАО АБ "ГПБ - Ипотека" страховое возмещение в пределах непогашенной задолженности по договору займа от 22 ноября 2006 г. - *** руб.

Размер страховой суммы является обязательным условием при заключении договора имущественного и личного страхования ( статьи 942 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.947 Гражданского кодекса РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

По соглашению сторон страховая сумма на дату возникшего страхового случая определена в размере *** руб.

Данное обстоятельство подтверждается графиком страховой премии и страховой суммы, являющимся неотъемлемым приложением к комбинированному договору страхования от 22 ноября 2006 г., заключенному между истцом и ответчиком.

Разрешая заявленные требования по существу, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства, руководствуясь ст.ст.947, 431 Гражданского кодекса РФ, а также пп.1.2,1.3,4.1,8.1.1 пришёл к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований истца.

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, поскольку, в силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора ( пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( пункт 4).

Согласно условиям заключённого договора, ответчик взял на себя обязательство выплатить сумму страхового возмещения, в соответствии с пп.1.2,1.3 в пределах непогашенной задолженности выгодоприобретателю, а в части погашенной задолженности - страхователю.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий по правилам статьи 310 Гражданского кодекса РФ не допускается.

Так как на дату страхового случая - присвоения истцу инвалидности ***, размер страховой суммы, подлежащей выплате, составлял *** руб., из которой ОАО АБ "ГПБ - Ипотека" выплачена сумма непогашенной задолженности в размере *** ответчик должен выплатить истцу.

Довод апелляционной жалобы о том, что Моисеева И.А. является ненадлежащим истцом, так как её права не нарушены не состоятелен, поскольку именно истец является стороной заключённого договора ипотечного страхования от 22 ноября 2006 г., что предполагает нарушение её прав при ненадлежащем исполнении условий указанного договора ответчиком.

Довод жалобы о том, что поскольку на момент наступления страхового случая Страхователь не погасил перед Банком задолженность, Страховщик применил п.1.2 Договора Страхования не может являться основанием для отмены решения суда.

Судебная коллегия соглашается с тем, что Страховщик обоснованно применил п. 1.2 заключенного договора комплексного ипотечного страхования, так как Страхователь полностью не погасил задолженность по договору займа. Между тем, из буквального толкования пунктов 1.2 и 1.3 Договора страхования следует, что применение пункта 1.2 Договора не исключает применения пункта 1.3 данного Договора страхования предусматривающего, в том числе, случай, когда Страхователь частично погасил имеющуюся задолженность по договору займа.

Довод ответчика о том, что штраф, предусмотренный п.6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежал применению по делу ввиду нарушения истцом досудебного порядка предъявления требований о добровольном устранении нарушений, основан на неверном понимании норм действующего законодательства.

Апелляционная жалоба СОАО "Военная страховая компания" не содержит доводов, опровергающих выводы суда и являющихся основанием для отмены постановленного судом решения. В этой связи решение суда подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Оренбурга Оренбургской области от 17 октября 2012 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу СОАО "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи