Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 января 2013 г. по делу N 33-1552/13

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Быстрова А.Н.

судей Тимошенко Л.И., Доровских Л.И.

при секретаре Зосим Н.С.

по докладу судьи Тимошенко Л.И.

слушала в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ООО КБ "Ренессанс капитал" по доверенности Савина О.Н. на заочное решение Советского районного суда г. Краснодара от 31 октября 2012 года.

Заслушав доклад судьи Тимошенко Л.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" (далее - МООП "Защита прав потребителей"), действуя в интересах Труниной А.А., обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс капитал" о признании недействительным (ничтожным) п. 4 кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования; применении последствий недействительной (ничтожной) сделки; взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Труниной А.А. комиссии за подключение к программе страхования в сумме " данные изъяты ", процентов за пользование денежными средствами за период с 24.05.2011 г. по 04.09.2012 г. в сумме " данные изъяты ", компенсации морального вреда в сумме " данные изъяты ", взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме " данные изъяты ", из которых " данные изъяты " - в пользу Труниной А.А., " данные изъяты " - в пользу МООП "Защита прав потребителей"; взыскании в пользу МООП "Защита прав потребителей" судебных издержек в сумме " данные изъяты ".

В обоснование требований указала, что 23 мая 2011 года между Труниной А.А. и ООО КБ "Ренессанс капитал" заключен кредитный договор N " данные изъяты ", в соответствии с которым потребителю был предоставлен кредит в сумме " данные изъяты " на 48 месяцев под 18,8 % годовых. По условиям кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Фактически ответчик выдал истцу сумму кредита " данные изъяты ", а за предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования банком была удержана комиссия в размере " данные изъяты ". Таким образом, банк поставил заёмщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Услуга по подключению к программе страхования была навязана банком потребителю, заявление на заключение договора страхования истец не писал, с программой страхования ознакомлен не был, страховой полис не получал, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью получить кредит. 23 мая 2011 года ответчик незаконно получил от потребителя сумму комиссии за подключение к программе страхования и удерживает её до настоящего времени.

Заочным решением Советского районного суда г. Краснодара от 31 октября 2012 года исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе представитель ООО КБ "Ренессанс капитал" по доверенности Савин О.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в кредитном договоре однозначно указано, что подключение к программе страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Так, в соответствии с п. 6.2.2. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Капитал", с которыми истец был ознакомлен полностью и получил на руки, что подтверждается собственноручной подписью, под этим условием указано, что "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной для отказа в заключении кредитного договора.

Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и в пределах доводов, изложенных в возражениях относительно неё, выслушав объяснения представителя истца Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" по доверенности Погорелова В.В., судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что 23 мая 2011 года между ООО КБ "Ренессанс капитал" (Банк) и Труниной А.А. (Клиент) заключен договор N " данные изъяты ", который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживание карты (далее - договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее - условия), тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее вместе - тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 2. кредитного договора общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) - " данные изъяты ", срок кредита - 48 месяцев под 14 % годовых.

В соответствии с п. 2.2. договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 4 кредитного договора потребитель обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Разрешая настоящее дело и удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования, не соответствуют ст. ст. 428, 927, 934 ГК РФ, ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей".

Так, согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Как следует из содержания кредитного договора, обязательным условием для его заключения КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) включил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента на условиях, указанных в разделе "Условия подключения к программе страхования".

Согласно п. 6.2.3 Общих условий предоставления кредита при участии в Программе страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе в связи с заключением в отношении потребителя договора страхования, банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

Из п. 4 кредитного договора следует, что потребитель обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном "Условиями" и "Тарифами". В "Тарифах" указано, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается одноразово за весь срок кредита.

Согласно п. 6.3.2. "Общих условий предоставления кредитов" банк

предоставляет потребителю кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования.

Согласно п. 4 кредитного договора банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору.

Таким образом, за предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к Программе страхования банком была удержана сумма в размере " данные изъяты " и фактически банк выдал Труниной А.А. сумму кредита " данные изъяты ".

В связи с тем, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), вывод суда о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном личном страхований нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора, является правильным.

Учитывая, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, при этом возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхование, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора, суд первой инстанции обоснованно признал требования о признании п. 4 вышеуказанного кредитного договора недействительным законными и обоснованными.

Установив, что ответчиком 23 мая 2011 года незаконно получена комиссия за подключение к программе страхования в размере " данные изъяты ", суд правомерно взыскал в пользу Труниной А.А. проценты за пользование денежными средствами за период с 24.05.2011 г. по 04.09.2012 г. в размере " данные изъяты ".

Вывод суда о наличие оснований для взыскания компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца, с учетом установленных обстоятельств, является правильным. При этом с учетом требований разумности и справедливости суд правильно взыскал " данные изъяты ".

В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд первой инстанции в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" правомерно взыскал штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме " данные изъяты ", из которых " данные изъяты " - в пользу Труниной А.А., " данные изъяты " - в пользу МООП "Защита прав потребителей".

Также является верным и не противоречит требованиям ст. 100 ГПК РФ вывод суда о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов, понесенных на представителя.

Доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения суда первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения, и поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Советского районного суда г. Краснодара от 31 октября 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ООО КБ "Ренессанс капитал" по доверенности Савина О.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи