Решение Кировского районного суда г. Новосибирска от 12 марта 2012 г. по делу N 2-1594-2012

Кировский районный суд города Новосибирск

в с о с т а в е :

Судьи Кучерявой Н.Ю.

При секретаре Бабяк Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Ефремову Сергею Борисовичу о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что в соответствии с условиями кредитного договора N892/06-И от 18.10.2006 года заемщику-залогодателю Ефремову Сергею Борисовичу ОАО "Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования" предоставило кредит в сумме 1260000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Ефремова Сергея Борисовича "адрес", состоящей из одной комнаты общей площадью 34,4 кв.м. Кредит в сумме 1260000 рублей зачислен 18 октября 2006 года на счет ответчика Ефремова Сергея Борисович в ОАО КБ "Сибконтакт", что подтверждается мемориальным ордером N302 от 18.10.2006 года.

По состоянию на 17 октября 2006 года квартира по соглашению сторон была оценена в размере 1401000 рублей 00 копеек, что подтверждается отчетом NСК САО-04-Б-2224-00.ОНР об определении рыночной стоимости квартиры площадью 34,4 кв.м. - ЗАО "Сибирское агентство оценки Аспект" и указано в закладной.

Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена 27 октября 2006 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем 18.10.2006 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области первоначальному залогодержателю 27 октября 2006 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 27 октября 2006 года за N 54-54-11/058/2006-820.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". В силу п.2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных N06-04-370 от 30.12.2004г.) и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - Открытым акционерным обществом КБ "Сибконтакт".

Начиная с 01 февраля 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиком не производятся.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором займа и закладной, агентством, в соответствии с п. 5.1. закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письмо N 6089/ОС от 04 мая 2010 года). Данное требование было отправлено по почте ответчику 05 мая 2010 года и получено им 10 июня 2010 года. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчик не представил.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости"), условиями п. 7.1. закладной и п. 4.4.3. договора займа указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Задолженность ответчика по состоянию на 07 октября 2010 года составляет 1708395 рублей 55 копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1146726 рублей 75 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 297451 рубль 02 коп., а также начисленные пени в размере 264217 рублей 78 коп.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ, и ст. 54 закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется в размере 1401000 (один миллион четыреста одна тысяча) рублей 00 копеек, что подтверждается отчетом N СК САО-04-Б-2224-2974-00.ОНР об определении рыночной стоимости квартиры, площадь 34,4 кв.м. - "Сибирское агентство оценки Аспект" и указано в закладной.

Согласно ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, т.е. на момент реализации имущества с торгов.

Сумма, подлежащая уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества по состоянию на 30 марта 2012 года равна 1708395 рублей 55 копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1146726 рублей 75 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 297451 рубль 02 коп., а также начисленные пени в размере 264217 рублей 78 коп.

В соответствии со ст. 1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 1708395 рублей 55 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 1146726 рублей 75 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 297451 рубль 02 коп., а также начисленные пени в размере 264217 рублей 78 коп. Определить подлежащими выплате, начиная с 31 марта 2012 года и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу "адрес", принадлежащую Ефремову Сергею Борисовичу. Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу "адрес" размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании представитель истца Михайлов С.Г., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, доводы искового заявления подтвердил.

Ответчик Ефремов С.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает обоснованным удовлетворить исковые требования частично. При этом суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 18.10.2006 года между кредитором ОАО КБ "Сибконтакт" и заемщиком Ефремовым Сергеем Борисовичем заключен кредитный договор N892/06-И, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1260000 рублей сроком на 180 месяцев. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения квартиры по адресу "адрес" стоимостью 1400000 рублей. Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет N40817810000032000095/01, открытый на имя заемщика в Новосибирском филиале ОАО КБ "Сибконтакт". За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. При просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, а также обратить взыскание на заложенное имущество. (л.д. 15-26)

Денежные средства в сумме 1260000,00 рублей перечислены на счет Ефремова С.Б. в НФ ОАО КБ "Сибконтакт" N45507810700032000095, что подтверждается копией мемориального ордера N302 от 18.10.2006 года. (л.д. 39)

05.10.2010 года истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Требование получено ответчиком 10.06.2010 года. (л.д. 40-41)

В обоснование заявленных требований истцом предоставлен расчет, из которого следует, что сумма основного долга Ефремова С.Б. по кредитному договору N892/06-И от 18.10.2006 года на 31.03.2012 года составляет 1146726 рублей 75 копеек, сумма начисленных процентов составляет 297451 рубль 02 коп, сумма пени за просроченные проценты составляет 264217 рублей 78 коп. Расчет суммы просроченных процентов произведен истцом путем умножения процентной ставки 13,50% на количество дней просрочки, сумму долга на текущую дату и делением на 365 дней. Расчет суммы пени произведен истцом путем умножения ставки пени 0,2% на количество дней просрочки, сумму долга на текущую дату и делением на 365 дней.

Суд, проверив представленный истцом расчет, находит его правильным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Ответчик не представил своих возражений относительно заявленного иска, а также расчета истца. Кроме того, не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания с Ефремова Сергея Борисовича задолженности по основному долгу в сумме 1146726 рублей 75 копеек, начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 297451 рубль 02 коп. пени в размере 264217 рублей 78 коп.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ч. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 77 названного закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В силу закона квартира "адрес" находилась в залоге у ОАО Коммерческий банк "Сибконтакт", что подтверждается закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области первоначальному залогодержателю 27 октября 2006 года. (л.д.27-36)

Согласно ч. 1 ст. 48 5. Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Согласно ч. 2 данной статьи передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

По договору купли-продажи закладных N06-04/370 от 30.12.2004 года права на закладную переданы истцу от ОАО Коммерческий банк "Сибконтакт". (л.д. 37)

В силу ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 названного закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно разделу 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет 1401000,00 рублей. (л.д. 31)

Согласно отчету Оценочной компании "Эксперт", составленному по результатам проведенной судебной товароведческой экспертизы, рыночная стоимость квартиры "адрес" составляет 1733000 рублей. (л.д. 209-225)

80% от указанной суммы составляют 1386400 рублей.

На основании изложенного суд считает, что у ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" возникло право на взыскание с ответчика Ефремова Сергея Борисовича денежных средств по кредитному договору из стоимости заложенного имущества - "адрес" в "адрес". Указанное имущество подлежит обращению к взысканию. В связи с чем суд удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу "адрес" путем продажи её с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 80% от указанной в расчете оценщика суммы 1386400 рублей.

Также суд считает обоснованным требование истца об определении подлежащими выплате, начиная с 31 марта 2012 года и по день реализации квартиры процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых

Вместе с тем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требования об определении подлежащими выплате, начиная с 31 марта 2012 года и по день вступления решения суда в законную силу пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.

При этом суд руководствуется следующим.

Согласно п. 5.2 п. 5.3 кредитного договора N892/06-И от 18.10.2006 года при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ пеня является штрафной санкцией, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Взыскание пени на будущее время лишает ответчиков права применения положений ст. 333 ГК РФ, будет нарушать права ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 18351 рубль 94 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 234, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" удовлетворить частично.

Взыскать с Ефремова Сергея Борисовича в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 1146726 рублей 75 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 297451 рубль 02 копейки, начисленные пени в размере 60000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18351 рубль 94 коп, а всего 1522529 (Один миллион пятьсот двадцать две тысячи пятьсот двадцать девять) рублей 65 копеек.

Определить подлежащими выплате Ефремовым Сергеем Борисовичем в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" проценты за пользование кредитом в размере 13.5% годовых, начиная с 31 марта 2012 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу "адрес" принадлежащую Ефремову Сергею Борисовичу, путем продажи указанного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества- квартиры, расположенной по адресу "адрес", в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости квартиры в сумме 1386400 рублей.

В удовлетворении других требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья :

Мотивированное решение составлено 26 июня 2012 года.