Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 13 февраля 2013 г. по делу N 33-1014/13

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Ткачук М.А.,

судей Ананиковой И.А. и Апхановой С.С.,

при секретаре Березовской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гареева Салавата Индусовича к Открытому акционерному обществу Национальному Банку " Траст" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании единовременной комиссии, уплаченных комиссий за расчетное обслуживание по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя истца Гареева С.И. - Копыловой А.С.

на решение Свердловского районного суда города Иркутска от 10 октября 2012 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано,

УСТАНОВИЛА:

В обоснование заявленных требований истец указал, что (Дата обезличена) между ним и ответчиком был заключен договор N, по условиям которого предусматривалось открытие банковского счета, спецкартсчета, предоставление в пользование банковской карты, предоставление кредита на неотложные нужды. Условиями кредитного договора было предусмотрено заключение договора страхования жизни и здоровья с ЗАО " Страховая компания "Авива" с уплатой единовременной суммы страховой премии путем списания денежных средств из суммы предоставленного кредита. По условиям договора он оплатил комиссию за зачисление кредитных средств на карту в размере 2490 рублей, заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия составила 6195 рублей 05 копеек и уплачена за счет кредитных средств. Пунктом 2.8 договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Полная сумма кредита, подлежащая выплате составила 173089 рублей 19 копеек, в расчет включены: основной долг в размере 108685 рублей 05 копеек, проценты по кредиту в размере 23178 рублей 86 копеек, комиссия за зачисление кредитных средств на карту в размере 2 490 рублей, комиссия за расчетное обслуживание в размере 38735 рублей 28 копеек. Ежемесячный платеж по кредиту составил 4738 рублей 01 копейка, который состоит из суммы основного долга, процентов по кредиту, комиссии за расчетное обслуживание в размере 1075 рублей 98 копеек. Ежемесячные платежи добросовестно уплачивались им до (Дата обезличена). Помимо установленных процентов, которые подлежат выплате заемщиком по кредитному договору, ответчик необоснованно обязал его в соответствии с условиями кредитного договора совершить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет, при неуплате указанной комиссии, кредитные средства не были бы выданы. Истец просил взыскать с ответчика единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей, проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на указанную сумму в размере 371 рубль 84 копейки; комиссию за расчетное обслуживание в размере 19367 рублей 10 копеек, проценты на эту сумму в размере 1 669 рублей; страховую премию и проценты на нее; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Гареева С.И. - Копылова А.С. отказалась от исковых требований в части взыскания страховой премии и процентов за пользование чужими денежными на эту сумму.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк " Траст" Старкова Е.А. исковые требования не признала.

Решением Свердловского районного суда города Иркутска от 10 октября 2012 года, с учетом определения об исправлении описки от 21 января 2013 года, в удовлетворении исковых требований Гарееву С.И. отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Гареева С.И. - Копылова А.С. просит об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО Национальный банк " Траст" Старкова Е.А. указала, что решение суда соответствует требованиям закона.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, выслушав доклад, пояснения представителя истца Гареева С.И. - Копыловой А.С., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из того, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются операциями банка, об уплате указанных комиссий стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора.

С таким выводом суда судебная коллегия согласиться не может, исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Уплата комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетно-кассовое обслуживание нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, поскольку все свои расходы по ведению счетов, зачислению денежных средств на счета клиентов и по расчетно-кассовому обслуживанию банк обязан осуществлять за счет установленной кредитным договором процентной ставки.

Таким образом, условия договора о дополнительном взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и за осуществление расчетно-кассового обслуживания ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными.

При таких обстоятельствах, суду следовало удовлетворить заявленные истцом требования о признании недействительными условий кредитного договора в части и взыскании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей и за расчетное обслуживание в размере 19367 рублей 10 копеек, поскольку законных оснований для отказа в удовлетворении иска не имеется.

Поскольку ответчик неправомерно пользовался указанными денежными средствами истца, подлежат взысканию проценты на сумму этих средств в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 371 рубль 84 копейки на сумму единовременной комиссии и в размере 1669 рублей 09 копеек на сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в соответствии с расчетом истца, который ответчиком не оспорен.

Поскольку установлено нарушение прав потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Так как исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1116 рублей 94 копейки в соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из следующего расчета: 2490 + 371,84 + 19367,10 + 1669,09 = 23898,03 - 20000 = 3898,03 х 3% + 800 = 916 рублей 94 копейки с исковых требований имущественного характера и плюс 200 рублей с искового требования неимущественного характера о компенсации морального вреда = 1116 рублей 94 копейки.

Таким образом, суд при разрешении дела неправильно определил юридически значимые обстоятельства, неправильно применил материальный закон к спорным правоотношениям, поэтому решение суда в силу положений пунктов 1 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 1, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда города Иркутска от 10 октября 2012 года по данному делу отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Гареева Салавата Индусовича к Открытому акционерному обществу Национальному Банку " Траст" о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании единовременной комиссии, уплаченных комиссий за расчетное обслуживание по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительными условия, содержащиеся в пункте 1.3 договора от (Дата обезличена), заключенного между Гареевым Салаватом Индусовичем и ОАО Национальный Банк " Траст", о единовременном безакцептном списании комиссии за зачисление кредитных средств и взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального Банка " Траст" в пользу Гареева Салавата Индусовича единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей, проценты за пользование этой суммой в размере 371 рубль 84 копейки, а также сумму комиссии за расчетное обслуживание по договору в размере 19367 рублей 10 копеек и проценты за пользование этой суммой в размере 1669 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего 24898 рублей 03 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национального Банка " Траст" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1116 рублей 94 копейки.

Председательствующий М.А. Ткачук

Судьи И.А. Ананикова

С.С. Апханова