Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 февраля 2013 г. по делу N 33-1305/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Прониной Л.Г.

судей Голубевой И.В.

Якуповой Н.Н.

при секретаре Шаранове Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ... ФИО5 на решение Гафурийского районного суда Республики Башкортостан от 22 ноября 2012 года, которым постановлено:

иск Региональной общественной организации зашиты прав потребителей " ... " в интересах ФИО1 к ... " удовлетворить частично.

Условия кредитного договора N ... от ... года, заключенного между ФИО1 и ... " в части взимания с Заемщика комиссии за обслуживание кредита признать недействительными и взыскать с ... в пользу ФИО1 в счет возмещения причиненных убытков N ... рублей.

Условия кредитного договора N ... от ... года, заключенного между ФИО1 и ... в части взимания оплаты за подключение Заемщика к Программе страхования признать недействительными и взыскать с ... в пользу ФИО1 в счет возмещения причиненных убытков N ... рублей.

Взыскать с ... в пользу ФИО1 неустойку в размере N ... рублей.

Взыскать с ... в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда N ... рублей.

Взыскать с ... штраф в размере N ... рублей, из которых N ... рублей направить в пользу ФИО1, и N ... рублей - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ...

Взыскать с ... в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей ... N ... рублей в счет компенсации судебных издержек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с ... в доход государства государственную пошлину в размере N ... рублей.

Заслушав доклад судьи ФИО9, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов ФИО1 к ... в защиту прав потребителя ФИО1

Иск мотивирован тем, что ... года между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор N ... , согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму N ... сроком на N ... месяцев по ... % годовых. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за обслуживание кредита в размере N ... от суммы кредита, взимаемой ежемесячно в течение всего срока действия договора из расчета N ... рублей в месяц. Также выдача кредита была обусловлена взиманием платы за присоединение к программе коллективного страхования и из указанной суммы кредита была списана денежная сумма в размере N ... рублей в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу ... В общей сложности ФИО1 оплатил комиссию за обслуживание кредита в размере N ... руб. Истец полагает, что взимание банком с ФИО1 указанной суммы, а также платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере N ... рублей не соответствует закону, в связи с чем условия кредитного договора, предусматривающие взимание указанных комиссии и платы подлежат признанию недействительными, а убытки, причиненные ФИО1 уплатой комиссии в размере N ... руб. и платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере N ... рублей - взысканию с Банка. Необоснованное возложение на ФИО1 обязанности по уплате указанных сумм причинило ему нравственные страдания, в связи с чем истец просит взыскать с Банка в его пользу N ... руб. в счет возмещения морального вреда. ФИО1 обращался в Банк с претензией о возврате излишне уплаченных комиссий, которая оставлена Банком без удовлетворения, в связи с чем истцом заявлено требование о взыскании с Банка неустойки в размере N ... от цены оказания услуги на основании п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей и штрафа в размере 50% от присужденного потребителю в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Также поставлен вопрос о взыскании с ответчика судебных издержек по оплате услуг представителя в размере N ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителем ... ФИО5 ставится вопрос об отмене решения суда, так как при разрешении спора, не представлено доказательств предоставления кредита только при условии подключения заемщика к программе страхования, ФИО1 добровольно присоединился к программе страхования, оплатив услугу банка. Кроме того, считает, что решение суда в части взыскания денежных средств в оплату услуг представителя истца в размере N ... , незаконным и необоснованным, поскольку из представленных в материалах дела документов видно, что ... в соответствии с

Уставом оказывает практическую и юридическую помощь потребителям. В связи с чем, ... должна иметь штатных сотрудников для выполнения своих уставных целей, а не обращаться для этого в сторонние организации.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от ... года N ... П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ... года "О банках и банковской деятельности" установлено, что, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ... года N ... следует, что размещение привлеченных банками денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как усматривается из материалов дела, ... года между ФИО1 и ... " подписан кредитный договор N ... на сумму N ... рублей сроком на 36 месяцев по N ... годовых. В указанном договоре истец указал, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать Общие условия предоставления кредитов и Тарифы комиссионного вознаграждения ... Банк открыл истцу текущий счет и зачислил на него N ... рублей.

Согласно пункту 2.4 договора о заключении кредита, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной Банком, т.е. в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования (страховая премия) в размере N ... рублей. Комиссия за подключение удержана Банком с Заемщика при выдаче кредита ... года.

Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере N ... от суммы кредита взимаемой ежемесячно в течение всего срока действия договора из расчета N ... рублей N ... копеек, ФИО1 оплатил данный вид комиссии в размере N ... рублей N ... копейки за период с ... года по ... года

Как правильно установлено судом, правоотношения, сложившиеся между банком и ФИО1, подлежат регулированию законодательством о защите прав потребителей.

Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России N ... -П от ... года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и указанным Положением не установлено возложение дополнительных расходов (комиссий) на заемщиков, помимо процентов за пользование заемными средствами.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления (выдачи) и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением N ... -П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных, организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ... года.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от ... года N ... и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие ссудного счета является обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Суд правомерно установил, что условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает комиссию в размере - N ... от общей суммы кредита, не является самостоятельной услугой, не основано на законе, является нарушением прав потребителя и взыскал с кредитной организации в пользу потребителя комиссию N ... рублей N ... копейки.

Кроме того, в нарушение положений ст. ст. 6, 12, 56, 57 ГПК РФ ответчиком, в ходе рассмотрения спора в районном суде, не предоставлено доказательств оказания потребителю вышеуказанных услуг.

Выдача кредита обусловлена оплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, из суммы кредита N ... рублей списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ...

Из условий кредитного договора и установленных обстоятельств следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению истца к программе страхования жизни и здоровья в ... не может являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность подключения к программе страхования, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования.

Выразив согласие на подключение к программе страхования, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ...

Обоснованной является позиция районного суда о том, что условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающее компенсацию Банка расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами Банка, не основано на действующем законодательстве и является нарушением прав потребителя.

Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком.

На основании изложенного суд пришел к правильному выводу о том, что оспариваемые истцом условия кредитного договора противоречат требованиям Закона о защите прав потребителя, в связи с чем, неосновательно списанные денежные средства истца в размере N ... рублей на комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору, взысканы с кредитной организации в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 30.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... года N ... "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в случае удовлетворения иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) в интересах неопределенного круга потребителей или отдельного потребителя, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу) всех понесенных по делу судебных издержек.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В подтверждение требований по возмещению расходов по оплате услуг представителя суду представлены договор поручения от ... года, платежное поручение N ... от ... года.

Из содержания договора усматривается, что Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... в лице руководителя ФИО6, действующей на основании Устава, именуемая в дальнейшем ... с одной стороны, и ФИО2, именуемый в дальнейшем ... ", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

По настоящему договору Доверитель поручает, а Поверенный берет на себя обязательство выступить в защиту интересов ФИО1 и совершать от имени и за счет Доверителя следующие юридические действия со всеми правами, предоставленными законом истцу и ответчику, в том числе: представлять интересы во всех судах РФ, с правом представителя на полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, на изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, знакомиться с материалами дела, делать выписки их них, давать устные и письменные объяснения суду, с правом представления замечаний на судебный протокол, заявлять ходатайства, представлять свои доводы и соображения по всем вопросам, возникающим в ходе судебного заседания, возражать против доводов, ходатайств, соображений других лиц, участвующих в деле, представлять дополнительные материалы, вносить возражения на встречный иск, расписываться за Доверителя и совершать иные действия в рамках данного поручения и в соответствии с доверенностью от ... года

По доверенности от ... года ФИО2 предоставлено право представлять интересы Региональной общественной организации защиты прав потребителей " ... (л.д.34).

По платежному поручению N ... от ... года Региональная общественная организация защиты прав потребителей ... выдала ФИО2 сумму N ... руб., основанием выдачи указано: договор поручения от ... года

На основании изложенного, суд первой инстанции правильно и обоснованно пришел к выводу, что в пользу общественной организации подлежат взысканию судебные издержки, потому что организация их понесла.

Решение суда проверено в пределах доводов апелляционной жалобы о законности взыскания комиссии с истца за подключение к программе страхования и взыскания в счет возмещения судебных издержек, связанных с оплатой услуг представителя.

При вынесении решения суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений норм процессуального и материального права, влекущих в соответствии со ст. 330 ГПК РФ отмену или изменение решения, судом допущено не было.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Гафурийского районного суда Республики Башкортостан от ... года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ... ФИО5 - без удовлетворения.

Председательствующий Л.Г.Пронина

Судьи И.В.Голубева

Н.Н.Якупова

Справка: судья Рамазанов А.Ф.