Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 12 февраля 2013 г. по делу N 33-1699/13

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей Свистун Т.К.

Троценко Ю.Ю.

при секретаре Абдуллиной А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ахметвалиева И.Р. - Ахметвалиева Р.С. на решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 23 ноября 2012 года, которым постановлено:

В удовлетворении иска Ахметвалиева И.Р. к ОАО "Восточный экспресс банк", ОАО "ИнвестКапиталБанк" об исключении из договора условия об обязательном страховании рисков - причинения вреда здоровью и потери трудоспособности, утраты права собственности на жилье; взыскании уплаченных сумм страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных издержек, убытков, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ахметвалиев И.Р. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк", ОАО "ИнвестКапиталБанк" об исключении из договора условия об обязательном страховании рисков - причинения вреда здоровью и потери трудоспособности, утраты права собственности на жилье; взыскании уплаченных сумм страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных издержек, убытков, штрафа. В обоснование иска указал, что ... года между ним и банком ООО "Городской ипотечный Банк", правопреемником которого в настоящее время является ОАО "Восточный экспресс банк", был заключен кредитный договор N ... , предметом которого является предоставление истцу кредита в размере ... руб. под ... % годовых. Обязательным условием предоставления ипотечного кредита по условиям договора является предъявление Кредитору договора страхования рисков, а также документа об оплате первого страхового взноса. Истцом со страховой компанией ООО "Росгосстрах-Аккорд" заключен договор страхования, согласно которому за срок действия кредитного договора истец обязан внести страховые взносы в сумме ... руб. Истцом во исполнение принятых на себя обязательств производилось перечисление сумм в размере аннуитетного платежа на открытый в банке ответчика счет, практически всегда в размере ... руб. Однако ответчиком был начислен штраф за ... года за просрочку на 1 день, допущенную ОАО "ИнвестКапиталБанк". Ввиду того, что ОАО "Восточный экспресс банк" не уведомил истца о просрочке и начисленном штрафе, указанный штраф по состоянию на ... года составил сумму в размере ... руб. Истец был вынужден погасить штраф, хотя с его начислением и не был согласен. ... года истец обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с просьбой разобраться и произвести перерастет на сумму уплаченного штрафа, с зачислением указанной суммы в счет будущих платежей по кредитному договору. К заявлению была приложена копия платежного документа, выданного ОАО "ИнвестКапиталБанк" в доказательство приема от истца денежных средств для перечисления их на счет истца в банке ОАО "Восточный экспресс банк". Однако ОАО "Восточный экспресс банк" отказало в перерасчете, мотивировав отказ тем, что все расчеты являются верными, и банк со счета списывал неуплаченные штрафы, пени, затем проценты и в последнюю очередь основной долг. В результате такой очередности списания поступавших денежных средств, ОАО "Восточный экспресс банк" на остаток суммы основного долга в конце каждого отчетного месяца начислял штраф в размере ... %, и так до ... года. Истец не согласен с начислением штрафа и порядком начисления и очередности списания штрафов, поскольку согласно кредитному договору платежи производятся до ... числа каждого месяца включительно. Истцом очередной платеж в размере аннуитетного платежа произведен в пятницу ... года через ОАО "ИнвестКапиталБанк". Следующий день ... года - суббота - банковский рабочий день. Однако, денежные средства ответчиком ОАО "ИнвестКапиталБанк" перечислены в ОАО "Восточный экспресс банк" только в понедельник ... года. При этом ОАО "ИнвестКапиталБанк" перечислил принятые от истца денежные средства на другой счет в банке ОАО "Восточный экспресс банк", что также привело к просрочке зачисления денежных средств по назначению. ОАО "Восточный экспресс банк" не уведомило истца своевременно об образовавшейся по вине ОАО "ИнвестКапиталБанк" просрочке, а продолжало из месяца в месяц начислять штраф в размере 3% на остаток основного долга, распределяя внесенный истцом аннуитетный платеж на уплату в первую очередь штрафа, затем процентов и в последнюю очередь на погашение основного долга. Также ОАО "Восточный экспресс банк" неправомерно включено в кредитный договор условие об обязательном страховании рисков, в то время как согласно ФЗ "Об ипотеке", заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Ахметвалиев И.P. просил обязать ОАО "Восточный экспресс банк" исключить из договора условие об обязательном страховании рисков: причинения вреда здоровью и потери трудоспособности, а также утраты права собственности на жилье (п.п. 1.3.2, 1.3.3, 2.1.3, 4.1.3 кредитного договора); взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу истца уплаченную страховой компании сумму страховых взносов в размере ... руб., уплаченную сумму штрафа в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на день фактического исполнения решения суда, расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., в возмещение морального вреда ... руб., а также судебные издержки; взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" убытки в сумме ... руб., взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" в городской бюджет штраф в размере ... % цены иска.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, указывая, что с ОАО "Восточный экспресс банк" также подлежит взысканию уплаченная истцом сумма страховых взносов за 3 последних года (с ... года по ... года) в размере ... руб. Ахметвалиев И.Р. просит обязать ОАО "Восточный экспресс банк" исключить из договора условие об обязательном страховании рисков: причинения вреда здоровью и потери трудоспособности, а также утраты права собственности на жилье (п.п. 1.3.2, 1.3.3, 2.1.3, 4.1.3 кредитного договора); взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу истца уплаченную страховой компании сумму страховых взносов за 3 последних года в размере ... руб., уплаченную сумму штрафа в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, на день фактического исполнения решения суда, расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., в возмещение морального вреда ... руб., а также судебные издержки; взыскать с ОАО "ИнвестКапиталБанк" убытки в сумме ... руб.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, представитель Ахметвалиева И.Р. - Ахметвалиев Р.С. обратился в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, указав, что судом первой инстанции неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Заказывая и оплачивая за банковскую услугу, он рассчитывал, что ОАО "ИнвестКапиталБанк" услуга будет оказана надлежащим образом. Соответственно, из-за допущенной ОАО "ИнвестКапиталБанком" ошибки, на разбирательство между двумя банками ушло время, и деньги были списаны в счет погашения его кредита только ... года (по графику платежей до ... года). В результате допущенной ошибки произошла просрочка на один день. Соответственно, ОАО "Городской ипотечный банк" начислил ему штраф в размере ... руб. ... коп. О начисленном штрафе, и его размере, увеличившемся по состоянию на ... года до ... руб., он узнал только ... года от ОАО "Восточный экспресс банк", который к этому времени с ... года стал правопреемником по всем обязательствам ОАО "Городского ипотечного банка". Суд также не запросил у ОАО "Восточный экспресс банка" - правопреемника по всем обязательствам ОАО "Городской ипотечный банк" письменных его уведомлений о передаче прав новому Залогодержателю и последующей реорганизации.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

В судебном заседании апелляционной инстанции Верховного суда Республики Башкортостан представитель Ахметвалиева И.Р. - Ахметвалиев Р.С. поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение отменить, жалобу удовлетворить.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Судом установлено, что ... года между ООО "Городской Ипотечный Банк" и Компанией ЭМ ХОУЛ ЛОАН СА заключен договор N ... передачи прав по закладной, составленной Истцом ... года (далее, по тексту "Закладная") в обеспечение обязательств по Кредитному договору, согласно которому права по закладной были переданы Компании ЭМ ХОУЛ ЛОАН СА. На основании данного договора были внесены изменения в указанную закладную, что подтверждается отметкой в Закладной, имеющейся в материалах дела.

После состоявшейся передачи прав по Закладной, реквизиты для оплаты ежемесячных платежей не менялись, т.к. ООО "Городской Ипотечный Банк" продолжал обслуживать заемщиков (клиентов) Компании ЭМ ХОУЛ ЛОАН СА по договору сервисного обслуживания.

... года была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности юридического лица - ООО "Городской Ипотечный Банк" путем реорганизации в форме преобразования в Открытое акционерное общество "Городской Ипотечный Банк", что подтверждается приложенными документами.

... года была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности юридического лица - ООО "Городской Ипотечный Банк" путем реорганизации в форме присоединения к ОАО "Восточный экспресс банк".

В настоящее время ОАО "Восточный экспресс банк", согласно положениям статьи 58 ГК РФ, являющееся правопреемником ООО "Городской Ипотечный Банк", продолжает обслуживать клиентов (заемщиков) Кредитора - ЭМ ХОУЛ ЛОАН СА на основании доверенности и в соответствии с договором сервисного обслуживания.

Изложенное подтверждается также письмом Центрального банка Российской Федерации, Главного управления по Амурской области от ... года N ... , в котором Ахметвалиеву И.Р. разъяснено, что ... года ООО "Городской ипотечный банк" передал права по закладной компании ЭМ ХОУЛ ЛОАН СА. ООО "Городской ипотечный банк" являлся сервисным агентом кредитора, осуществляя обслуживание ипотечных кредитов, принадлежащих кредитору, и представляя его интересы перед третьими лицами.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствия правовых оснований, предусмотренных действующим законодательством, для их удовлетворения, поскольку требования заявлены к ненадлежащему ответчику, а право передавать свои права по закладной другому лицу предусмотрено п. 4.4.7 кредитного договора от ... года, а в действиях ответчиков никаких заведомых и очевидных нарушений норм морали и нравственности при заключении ими оспариваемого договора не установлено, в связи с тем, что передача прав по закладной от одного кредитора к другому лицу не может повлечь для заемщика иных последствий, чем те, которые установлены законом и определены в кредитном договоре.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

Порядок заключения договоров купли-продажи определен Гражданским кодексом Российской Федерации.

Статья 454 ГК РФ предусматривает, что по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).

К купле-продаже ценных бумаг и валютных ценностей положения, предусмотренные настоящим параграфом, применяются, если законом не установлены специальные правила их купли-продажи.

Согласно ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 48 вышеназванного Федерального закона сделка по передаче прав на закладную совершается в простой письменной форме.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

В соответствии с п. 1 ст. 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из указанных правовых норм следует, что уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу не противоречит законодательству, необходимость получения согласия должника по кредитному договору на переход к другому лицу прав на закладную ни законом, ни договором не предусмотрена.

В соответствии со ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого требования.

Кроме того, в суде апелляционной инстанции представитель Ахметвалиева И.Р. - Ахметвалиев Р.С. пояснил, что по заключенному договор страхования со страховой компанией ООО "Росгосстрах-Аккорд" страховые взносы им ежегодно вносились непосредственно в ООО "Росгосстрах-Аккорд", и они не являются составляющими платежей по кредитному договору, в подтверждение чего представил судебной коллегии соответствующие квитанции.

Разрешая требования истца к ОАО "ИнвестКапиталБанк", суд первой инстанции установил, что из заявления на отправление перевода N ... следует, что денежные средства в сумме ... руб. переведены ответчиком ОАО "ИнвестКапиталБанк" по системе Contact на счет N ... года, что подтверждается также приходным кассовым ордером N ...

Истцом в исковом заявлении указано, что N ... является верным номером счета.

Судом установлено, что на приходном кассовом ордере истцом указан номер счета N ... , после чего денежные средства были перечислены (л.д. 37).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции правильно установил юридически значимые обстоятельства по рассматриваемому спору, полно и всесторонне исследовал материалы дела, дал оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, проверил доводы истца, правильно применил нормы материального права и пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, к которым суд первой инстанции пришел, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, не содержат ссылки на обстоятельства, которые нуждаются в дополнительной проверке, не могут служить основанием к отмене решения, направлены на иное толкование норм действующего законодательства и переоценку собранных по делу доказательств.

Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь статьями 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 23 ноября 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ахметвалиева И.Р. - Ахметвалиева Р.С. - без удовлетворения.

Председательствующий Н.М. Мухаметова

Судьи Т.К. Свистун

Ю.Ю. Троценко

Справка: судья Сиражитдинов И.Б.