Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 19 февраля 2013 г. по делу N 33-467/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Глушенко Н.О.

судей Леоновой Л.П., Злобина А.В.

при секретаре Забродиной Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 17 декабря 2012 года по иску закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" к Канавиной А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Глушенко Н.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец ЗАО "Банк ВТБ 24" обратилось в суд с иском по тем основаниям, что ( ... ) между ним и Канавиной А.Л. был заключен кредитный договор ( ... ) путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" и подписания согласия на кредит. По условиям договора ответчику была предоставлена сумма ( ... ) руб. на срок по ( ... ) с взиманием за пользование кредитом ( ... ) % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления на банковский счет. В соответствии с согласием на кредит и заявлением от ( ... ) заемщик заявил о своем желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования жизни и потери трудоспособности, тем самым присоединившись к Программе страхования ( ... ). Срок страхования установлен с ( ... ) по ( ... ) либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составила ( ... ) % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ( ... ) руб. Учитывая систематическое неисполнение Канавиной А.Л. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором в срок не позднее ( ... ), направив в адрес ответчика соответствующее уведомление. Пунктом ( ... ) Правил кредитования и согласием установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени от суммы невыполненных обязательств в размере ( ... ) % в день. Ко взысканию по кредитному договору ( ... ) подлежит ( ... ) руб. ( ... ) коп., из которых: ( ... ) руб. ( ... ) коп. - остаток ссудной задолженности, ( ... ) руб. ( ... ) коп. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, ( ... ) руб. ( ... ) коп. - задолженность по комиссиям за коллективное страхование, ( ... ) руб. - общая сумма взыскиваемых пеней.

( ... ) закрытое акционерное общество "Банк ВТБ 24" и Канавина А.Л. заключили кредитный договор N

( ... ) путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и подписания анкеты-заявления, расписки в получении международной банковской карты ВТБ24 (ЗАО). Истец обязался предоставить ответчику кредит в форме овердрафта в сумме ( ... ) руб. на срок по ( ... ) с взиманием за пользование кредитом ( ... ) % годовых (с ( ... ) - ( ... )% годовых), а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за

пользование кредитом. Ответчице был предоставлен кредитный лимит в размере ( ... ) руб. Факт использования заемщиком кредитного лимита подтверждается выпиской по карте. Пунктом ( ... ) Правил установлено, что заемщик уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет ( ... ) % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Пунктом ( ... ) Правил предусмотрено, что в случае несанкционированного превышения доступного лимита по карте клиент обязан вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход пени, установленные Тарифами в размере ( ... )% в день от суммы превышения. Учитывая систематическое неисполнение Канавиной А.Л. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты не позднее ( ... ), а также сообщил об одностороннем расторжении договора с ( ... ) в уведомлении от ( ... ). Однако до настоящего времени задолженность не погашена. Ко взысканию по кредитному договору ( ... ) подлежит ( ... ) руб. ( ... ) коп., из которых: ( ... ) руб. ( ... ) коп. - остаток ссудной задолженности, ( ... ) руб. ( ... ) коп. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, ( ... ) руб. ( ... ) коп. общая сумма взыскиваемых пеней, включая пени по перелимиту. Истец просил взыскать с Канавиной А.Л. в его пользу задолженность по кредитным договорам ( ... ) от ( ... ) и ( ... ) от ( ... ) по состоянию на ( ... ) в общей сумме ( ... ) руб. ( ... ) коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска.

Заочным решением суда от ( ... ) исковые требования ЗАО "Банк ВТБ 24" удовлетворены в полном объеме.

Определением суда от ( ... ) заочное решение отменено по заявлению Канавиной А.Л.

Решением суда иск удовлетворен. Суд взыскал с Канавиной А.Л. в пользу закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" задолженность в сумме ( ... ) руб. ( ... ) коп. и возврат государственной пошлины ( ... ) руб. ( ... ) коп.

С данным решением не согласен ответчик Канавина А.Л. В апелляционной жалобе просит его отменить в части взыскания с нее сумм по страхованию риска возврата остатка задолженности по кредитному договору ( ... ) и в части взыскания неустойки, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в данной части. Полагает, что судом неправильно применены нормы материального права. В обоснование жалобы указывает, что услуга по страхованию риска возврата остатка задолженности по кредитному договору ( ... ) ей была навязана банком, она была вынуждена подписать соответствующее заявление, поскольку в противном случае, банк отказал бы ей в выдаче кредита. Считает, что с учетом ее имущественного положения у суда имелись основания для уменьшения размера неустойки.

Истцом ЗАО "Банк ВТБ 24" представлены возражения на жалобу, в которых он выразил согласие с постановленным решением.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены о дне слушания дела.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений к ней, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты по кредитному договору подлежат уплате в соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае несвоевременного возврата денежных сумм к заемщику могут быть применены последствия, предусмотренные ст. 811 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 361 ГК РФ предусматривает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассматривается судом апелляционной инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ( ... ) между ЗАО "Банк ВТБ 24" и Канавиной А.Л. заключен кредитный договор ( ... ), ( ... ) сторонами заключен второй кредитный договор ( ... ).

Кредитный договор N

( ... ) ( ... ) заключен путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и подписания анкеты-заявления, расписки в получении международной банковской карты ВТБ24 (ЗАО). По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в форме овердрафта в сумме ( ... ) руб. на срок по ( ... ) с взиманием за пользование кредитом ( ... ) % годовых (с ( ... ) - ( ... )% годовых). Пунктом ( ... ) Правил установлено, что заемщик уплачивает неустойку в размере ( ... ) % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредитный лимит в размере ( ... ) руб. на счет, открытый банком для использования его с целью осуществления расчетов с использованием кредитной банковской карты, тип - ( ... ), ( ... ). Факт использования ответчиком кредитного лимита подтверждается выпиской по карте.

По условиям кредитного договора ( ... ) от ( ... ) ответчику была предоставлена сумма ( ... ) руб. на срок по ( ... ) с взиманием за пользование кредитом ( ... ) % годовых. Договор заключен путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" и подписания согласия на кредит. Пунктом ( ... ) Правил кредитования и согласием установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени от суммы невыполненных обязательств в размере ( ... ) % в день. Истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредит был предоставлен ответчику путем перечисления на его банковский счет, что подтверждается мемориальным ордером ( ... ) от ( ... ).

В соответствии с согласием на кредит и заявлением от ( ... ) Канавина А.Л. заявила о своем желании быть застрахованной по одной из предлагаемых банком программ страхования от рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности, присоединилась к Программе коллективного страхования ( ... ) со сроком действия с ( ... ) по ( ... ) либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, с обязательством ежемесячно вносить страховую премию в размере ( ... ) % от суммы остатка

задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ( ... ) руб. Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов размер ежемесячной премии составлял ( ... ) руб.

Ответчица свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом. Истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты, чего сделано не было.

По состоянию на ( ... ) размер задолженности по кредитному договору ( ... ) от ( ... ) составил ( ... ) руб. ( ... ) коп. Ко взысканию по кредитному договору истцом была предъявлена сумма ( ... ) руб. ( ... ) коп. с учетом лишь ( ... )% от рассчитанной суммы пени.

По состоянию на ( ... ) размер задолженности по кредитному договору ( ... ) от ( ... ) составил ( ... ) руб. ( ... ) коп. Ко взысканию по кредитному договору истцом была предъявлена сумма ( ... ) руб. ( ... ) коп. с учетом лишь ( ... )% от рассчитанной суммы пени.

Таким образом, разрешая настоящий спор по существу, суд на основании ст.ст. 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ правомерно взыскал с ответчицы задолженность по вышеуказанным кредитным договорам в размере ( ... ) руб. ( ... ) коп. и возврат государственной пошлины.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с Канавиной А.Л., в том числе, задолженности за коллективное страхование в размере ( ... ) руб. ( ... ) коп. Из согласия на кредит и заявления ответчицы от ( ... ) следует, что Канавина А.Л. присоединилась к программе коллективного страхования ( ... ) с обязательством ежемесячно вносить страховую премию. Согласно п. ( ... ) заявления Канавина А.Л. была уведомлена, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. Ответчица извещена о том, что исключение из программы страхования по желанию заемщика осуществляется по его письменному заявлению со следующего расчетного периода (п. ( ... ) заявления). Из вышеизложенного усматривается, что при заключении кредитного договора ответчица выразила свое желание на оказание указанной дополнительной услуги, была ознакомлена с условиями страхования, добровольно согласилась на страхование, условие присоединения к программе страхования не было определяющим условием получения кредита. В течение действия кредитного договора не воспользовалась правом на отказ от данной услуги.

Требование истца о взыскании неустойки за просрочку возврата платежей по кредитам, правомерно удовлетворено судом в полном объеме с учетом добровольного уменьшения истцом размера неустойки, соразмерности ее размера последствиям допущенных нарушений, длительности неисполнения обязательства. Оснований для повторного уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы ответчика не влияют на постановленное судебное решение, поскольку они были предметом исследования в суде первой инстанции, им дана правовая оценка, которую судебная коллегия находит правильной.

Решение суда законно и обоснованно, соответствует установленным обстоятельствам и требованиям закона. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 17 декабря 2012 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи