Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 22 февраля 2013 г. по делу N 33-539/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Глушенко Н.О.,

судей Леоновой Л.П., Степановой Т.Г.

при секретаре Касимовой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 23 ноября 2012 г. по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Киприянову А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Леоновой Л.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ( ... ) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Киприяновым А.В. был заключен кредитный договор N ( ... ), банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ( ... ) руб. на срок с ( ... ) по ( ... ) с взиманием за пользование кредитом ( ... ) % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, ( ... ) ответчику были предоставлены денежные средства в размере ( ... ) руб. Ответчик же принятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполнял. По состоянию на ( ... ) сумма задолженности по кредитному договору составила ( ... ) руб. ( ... ) коп., в том числе ( ... ) руб. ( ... ) коп.- остаток судной задолженности, ( ... ) руб. ( ... ) коп.- задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, ( ... ) руб. ( ... ) коп.- задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ( ... ) руб. ( ... ) коп.- задолженность по пени по просроченному долгу. В связи с изложенным банк просил взыскать с Киприянова А.В., уменьшив начисленные по договору пени до ( ... ) % от причитающейся суммы, задолженность по кредитному договору в размере ( ... ) руб. ( ... ) коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 23 ноября 2012 г. иск удовлетворен. С Киприянова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ( ... ) в сумме ( ... ) руб. ( ... ) коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ( ... ) руб. ( ... ) коп.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда обстоятельствам дела и неправильным применением норм материального и процессуального права. Указывает, что судом не дана оценка его доводам о неправомерном взимании банком единовременной комиссии за выдачу кредита, несостоятельности ссылки истца на Правила кредитования, в которых отсутствует подпись ответчика. Считает, что кредитный договор на сумму ( ... ) руб. является незаключенным, в связи с чем банк не имеет права на начисление и получение процентов. Также указывает на несвоевременное извещение его судом о слушании дела.

В возражениях на апелляционную жалобу Банк ВТБ 24 (ЗАО) не согласился с доводами ответчика, указал, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, соответствует требованиям закона и является заключенным с момента его подписания сторонами.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. За исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Материалами дела установлено, что ( ... ) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Киприяновым А.В. был заключен кредитный договор N ( ... ) путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства). Согласно п. 1.6 Правил кредитования данные Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком и банком, являются в совокупности кредитным договором.

В соответствии с подписанным банком и заемщиком Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ( ... ) руб. на срок с ( ... ) по ( ... ) с взиманием за пользование кредитом ( ... ) % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью, ( ... ) ответчику были предоставлены денежные средства в размере ( ... ) руб., что подтверждено мемориальным ордером N ( ... ) oт ( ... ), выпиской по счету ответчика.

Ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем истец в соответствии с 3.2.3 Правил кредитования потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ( ... ) сумма задолженности по кредитному договору составила ( ... ) руб., в том числе: ( ... ) руб. - остаток ссудной задолженности. ( ... ) руб. - задолженность по плановым процентам и пользование кредитом, ( ... ) руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ( ... ) руб. - задолженность по просроченному долгу. Требование банка ответчиком не выполнено.

Установив данные обстоятельства, основываясь на положениях ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, а также п. 4.1.1 Правил кредитования, предусматривающего право банка требовать возврата суммы кредита, процентов, неустойки, уменьшенной банком, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности требований, заявленных Банком ВТБ 24 (ЗАО).

Кроме того, коллегия установила, что в соответствии с п. 2.9 Правил кредитования при выдаче кредита Киприянов А.В. оплатил комиссию за выдачу кредита в размере ( ... ) % от стоимости кредита в сумме ( ... ) руб.

Между тем, согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В связи с этим, включение в вышеназванные Правила кредитования условия о взимании комиссии за выдачу кредита, которая по сути является комиссией за открытие и ведение банком ссудного счета, противоречит нормам действующего законодательства. Уплаченная ответчиком сумма ( ... ) руб. подлежит возврату в силу положений, предусмотренных п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Таким образом, общая сумма кредитной задолженности, подлежащей взысканию с Киприянова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО), составляет ( ... ) руб. ( ... ) коп.

Приведенные в апелляционной жалобе ответчика доводы о том, что кредитный договор является незаключенным, несостоятельны, поскольку они были предметом судебного обсуждения при рассмотрении дела в суде первой инстанции и получили надлежащую оценку суда, нашедшую отражение в мотивировочной части решения.

Доводы жалобы со ссылкой на допущенные судом нарушения норм процессуального права, связанные с несвоевременным извещением ответчика о слушании дела, также не могут быть приняты во внимание. Из материалов дела видно, что после отмены заочного решения судом первой инстанции принимались меры к надлежащему извещению ответчика; вручение судебной повестки осуществлено в соответствии с требованиями ст. 116 ГПК РФ, ходатайств об отложении судебного разбирательства от ответчика не поступало.

В силу изложенного, коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит изменению на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ (неправильное применение норм материального права). Взысканную с ответчика сумму следует уменьшить до ( ... ) руб. ( ... ) коп., а соответственно, и размер подлежащей взысканию в пользу банка государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда от 23 ноября 2012 г. по настоящему делу изменить, уменьшив размер задолженности, взысканной с Киприянова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО), до ( ... ) руб. ( ... ) коп. и расходов по оплате государственной пошлины до ( ... ) руб. ( ... ) коп.

Председательствующий

Судьи