Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 27 февраля 2013 г. по делу N 33-796/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Маклаковой Н.С.,

судей Игошевой Г.Н., Марковой М.В.,

при секретаре Груздевой Г.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Рожиной Г. Н. на решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 29 ноября 2012 года, которым Рожиной Г. Н. отказано в удовлетворении исковых требований к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Пробизнесбанк" о признании кредитного договора исполненным.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Марковой М.В., объяснения представителя открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "Пробизнесбанк" по доверенности Багровой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"ДАТА" между Рожиной Г.Н. (заёмщик) и открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком "Пробизнесбанк" (далее - ОАО АКБ "Пробизнесбанк - банк) заключён кредитный договор N ... , по условиям которого банк предоставил Рожиной Г.Н. кредит в сумме ... на неотложные нужды, зачислив сумму кредита на счёт заёмщика, открытый в банке N ...

Желая досрочно погасить кредит, Рожина Г.Н. написала заявление и попросила рассчитать сумму задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на "ДАТА" составила ... рублей ... копейки, о чём ей была предоставлена справка.

В соответствии с заключённым между Рожиной Г.Н. и Национальным Банком Траст кредитным договором денежные средства в размере ... рублей ... копейки были перечислены ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в счёт погашения задолженности по кредитному договору от "ДАТА" N ... (пункт 6.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), однако задолженность единовременно и в полном объёме погашена не была, банк продолжил списывать с перечисленной суммы периодические платежи и начислять проценты.

Ссылаясь на надлежащее исполнение своих обязательств по договору от "ДАТА" N ... и нарушение ОАО АКБ "Пробизнесбанк" её прав как потребителя, Рожина Г.Н. обратилась в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора исполненным, компенсации морального вреда в размере ... рублей и судебных расходов.

В судебном заседании истец Рожина Г.Н. исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по доверенности Багрова Е.В. исковые требования не признала по мотивам, изложенным в отзыве, указав что с заявлением о досрочном погашении кредитной задолженности истец Рожина Г.Н. в банк не обращалась.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Рожина Г.Н. ставит вопрос об отмене решения по мотиву его незаконности и необоснованности, ссылаясь на нарушение судом при рассмотрении дела норм материального права, указывая на недостаточное исследование доказательств по делу, неприменение при вынесении решения закона, подлежащего применению, а именно норм Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в совокупности с нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300 - 1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО АКБ "Пробизнесбанк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без рассмотрения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, приходит к следующему.

Отказывая Рожиной Г.Н. в удовлетворении исковых требований к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о признании кредитного договора от "ДАТА" N ... исполненным, суд первой инстанции исходил из того, что Рожина Г.Н., "ДАТА" внеся на счёт, предназначенный для погашения кредита, денежную сумму, достаточную для полного досрочного погашения кредита в размере ... рублей ... копеек, никакого распоряжения на списание всей суммы на досрочное погашение кредита, составленного по форме банка в соответствии с условиями кредитного договора, в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" не представила. Доказательств подачи заявления, свидетельствующего о её намерении погасить кредит досрочно, истец Рожина Г.Н. суду не представила, в связи с чем действия банка по осуществлению погашения кредита в соответствии с графиком платежей, предусмотренным кредитным договором, являются правомерными. Каких - либо нарушений условий кредитного договора со стороны банка не установлено.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 5 кредитного договора от "ДАТА" N ... предусмотрено право заёмщика по своему усмотрению, при условии соблюдения подпунктов 5.2, 5.3 настоящего договора досрочно исполнить обязательства по настоящему договору в полном объёме или частично (подпункт 5.1).

В соответствии с подпунктами 5.2, 5.3 пункта 5 кредитного договора для осуществления досрочного исполнения обязательств по настоящему договору заёмщик подаёт письменное заявление на досрочное погашение, составленное по форме банка в любом отделении банка. На основании заявления банк безакцептно списывает денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных в заявлении.

Имея намерение досрочно полностью погасить кредит, Рожина Г.Н., получив от сотрудника банка информацию о размере полной задолженности по кредиту по состоянию на "ДАТА", и уведомив его о своем намерении, обеспечила наличие денежных средств на счёте "до востребования" для погашения кредита в размере, достаточном для полного досрочного погашения.

Данные обстоятельства подтверждаются справкой ОАО АКБ "Пробизнесбанк" от "ДАТА" (л.д. 19), из которой следует, что на текущую дату сумма основной задолженности по кредитному договору от "ДАТА" N ... составляет ... рублей ... копейка. Для полного погашения задолженности по кредиту необходимо ... рублей ... копейки.

Таким образом, специалист банка рассчитал сумму кредитной задолженности для полного погашения кредита с учётом комиссии, предусмотренной подпунктом 5.6 пункта 5 кредитного договора от "ДАТА" N ...

Указанное свидетельствует об осведомлённости банка о намерении истца Рожиной Г.Н. досрочно погасить кредит и, вопреки возражениям ответчика, о соблюдении Рожиной Г.Н. предусмотренных договором условий полного досрочного погашения кредита. При этом отсутствие письменного заявления по форме банка нельзя рассматривать как несоблюдение условий договора, поскольку Рожина Г.Н. указывает, что справка банка о задолженности по кредиту и её сумме для полного погашения кредиты была выдана именно на основании такого заявления.

Данные доводы представителем ответчика ОАО АКБ "Пробизнесбанк" надлежащим образом не опровергнуты.

Доказательств того, что Рожина Г.Н. была ознакомлена с формой заявления на досрочное погашение кредита ОАО АКБ "Пробизнесбанк", материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах не имеется оснований полагать, что Рожина Г.Н. ненадлежащим образом исполнила перед банком обязательства по возврату кредита.

Сообщение сотруднику банка о намерении полностью погасить кредит досрочно, при том условии, что заёмщик не был проинформирован относительно установленной банком формы распоряжения о досрочном полном погашении кредита, следует рассматривать как распоряжение на полное досрочное погашение задолженности, которое с учётом обеспечения на счёте "до востребования" для погашения кредита денежных средств, достаточных для такого досрочного погашения, свидетельствует о надлежащем исполнении Рожиной Г.Н. своих обязательств перед банком по полному досрочному погашению кредита.

При указанных обстоятельствах, учитывая вышеприведенные нормативные положения, у суда не имелось оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований Рожиной Г.Н. о признании кредитного договора исполненным.

При удовлетворении исковых требований, судебная коллегия учитывает, что фактически истец Рожина Г.Н. просит признать исполненными её обязательства перед банком по кредитному договору от "ДАТА" N ...

Следовательно, к рассматриваемой ситуации не подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, поскольку не имеет места нарушение прав Рожиной Г.Н., как потребителя. В этой связи не подлежат удовлетворению требования Рожиной Г.Н. о взыскании с ЗАО АКБ "Пробизнесбанк" в её пользу компенсации морального вреда.

Частью 1 статьи 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что действиями ответчика нарушены личные неимущественные права истца, а также причинены физические или нравственные страдания, находящиеся в причинно-следственной связи с такими действиями, суду не представлено.

В рассматриваемом случае действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 29 ноября 2012 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым признать кредитный договор от "ДАТА" N ... , заключённый между Рожиной Г. Н. и открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком "Пробизнесбанк" исполненным.

Председательствующий:

Судьи: