Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 27 февраля 2013 г. по делу N 33-832

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего В.В.Медведева

судей О.Ю.Поздняковой, Г.И.Федоровой

при секретаре К.А.Останиной

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стешенко М. В. к ОАО Коммерческий банк "Уссури" о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Стешенко М.В. на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 29 ноября 2012 года.

Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., пояснения Стешенко М.В. и его представителя Дроздовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Стешенко М.В. обратился в суд с иском к ОАО Коммерческий банк "Уссури" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на сумму "данные изъяты". Условиями договора было предусмотрено взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности в месяц. Сумма, оплаченная за ведение ссудного счета по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила "данные изъяты". Полагает, что действия Банка по взиманию комиссии не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, однако законные требования потребителя не были удовлетворены. Ссылаясь на незаконность взимания комиссии за ведение ссудного счета, нарушение прав потребителя, просил признать недействительными условия кредитного договора в части установления обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а также просил взыскать с ОАО Коммерческий банк "Уссури" в его пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета в сумме "данные изъяты", компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты", штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 29 ноября 2012 года в удовлетворении исковых требований Стешенко М.В. отказано.

В апелляционной жалобе Стешенко М.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Стешенко М.В. и ОАО КБ "Уссури" был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов в размере 12% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Стешенко М.В. уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме "данные изъяты".

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд сослался на пропуск срока исковой давности, о применении которого было заявлено стороной в споре. Суд пришел к выводу о том, что течение срока исковой давности началось со дня внесения первого комиссионного платежа, а именно с 23 октября 2007 года, тогда как в суд с иском истец обратилась 30 октября 2012 года, то есть за пределами срока исковой давности.

С данным выводом судебная коллегия согласиться не может.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что осуществление указанных операций по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Такой вид комиссий, как комиссия за ведение ссудного счета, нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Условия договора о взимании платы за ведение ссудного счета, исходя из положений пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными), то удержание комиссии произведено банком незаконно.

При таком положении требование заемщика о возврате незаконно удержанной банком суммы по кредитному договору не противоречит положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса РФ, содержанию обязательства, а также условиям заключенного сторонами договора.

Общий срок исковой давности установлен в три года (статья 196 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По общему правилу, закрепленному в статье 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Часть 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ также связывает начало течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с ее исполнением.

Законом (статьи 311, 811 Гражданского кодекса РФ) предусматривается возможность исполнения денежного обязательства, в том числе основанного на кредитном договоре, по частям (в рассрочку).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12,15 ноября 2001 года N15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", срок исковой давности по искам о повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу.

В связи с неправильным применением нормы материального права решение суда подлежит отмене на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ.

Так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся в деле доказательств, судебная коллегия считает возможным принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора оплата комиссии за ведение ссудного счета производилась заемщиком ежемесячно.

С учетом вышеприведенных норм закона требования истца подлежат удовлетворению в части за три года, предшествовавших подаче искового заявления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выпискам по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме "данные изъяты", которая подлежит взысканию в пользу истца. Требования о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предъявленные истцом за пределами 3-годичного срока исковой давности, удовлетворению не подлежат.

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела усматривается, что заемщиком ДД.ММ.ГГГГ предъявлялась претензия ответчику с целью урегулирования спора в досудебном порядке, однако его требования Банком добровольно не удовлетворены. При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере "данные изъяты"

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного действиями ответчика, нарушившего права потребителя, являются обоснованными. Размер денежной компенсации морального вреда следует определить в сумме "данные изъяты" с учетом требований разумности и справедливости.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 29 ноября 2012 года по делу по иску Стешенко М. В. к ОАО Коммерческий банк "Уссури" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования Стешенко М. В. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк "Уссури" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Стешенко М. В. и Открытым акционерным обществом Коммерческий банк "Уссури" о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Уссури" в пользу Стешенко М. В. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты", денежную компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты", штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме "данные изъяты"., всего взыскать "данные изъяты".

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Уссури" в доход МО "Городской округ "Город Хабаровск" государственную пошлину в сумме "данные изъяты"

Настоящее определение вступает в силу со дня его принятия.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 13 февраля 2013 года может быть обжаловано в президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий: В.В.Медведев

Судьи: О.Ю.Позднякова

Г.И.Федорова