Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 28 августа 2012 г. по делу N 33-7009-12

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Воеводиной О.В.,

судей Симаковой Н.К. и Каракич Л.Л.,

при секретаре Банзаракцаевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иркутской областной общественной организации " Защита прав" в интересах Круть А.В., к Открытому акционерному обществу " Банк" о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ответчика ОАО " Банк" на решение Ангарского городского суда Иркутской области от 29 марта 2012 года,

УСТАНОВИЛА:

Общественная организация по защите прав потребителей в интересах Круть А.В. предъявила к ОАО " Банк" иск о признании условий двух кредитных договоров в части взимания комиссии за снятие и прием наличных денежных средств недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование указано, что Круть А.В. "Дата обезличена" заключила с банком кредитный договор на сумму "данные изъяты" долларов США ( "данные изъяты" рублей), по условиям которого с нее удержана комиссия за снятие с банковского специального счета наличных денежных средств в размере "данные изъяты"% от суммы кредита, что составило "данные изъяты" рубля.

"Дата обезличена" истцом заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" рублей, по которому комиссия за снятие наличных удержана в размере "данные изъяты" рублей ( "данные изъяты"%), ежемесячная комиссия за прием платежей в погашение кредита установлена в сумме "данные изъяты" рублей и за период с 13 декабря 2010 года по 10 мая 2011 года составила "данные изъяты" рублей. Кроме того, по указанному договору истец обязан заплатить страховую премию в размере "данные изъяты" рублей за страхование жизни и здоровья.

Требования об уплате указанного вида комиссий и страховой премии заявитель считает незаконными, нарушающими права потребителя. Неправомерно удержанные денежные средства в сумме "данные изъяты" рублей являются для истца убытками, которые должны быть возвращены с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец просил взыскать с ответчика сумму убытков по кредитным договорам в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" рублей, компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты" рублей и штраф за нарушение прав потребителя.

Ответчик в письменном отзыве иск не признал, указал, что подписывая договор, заемщик выразил согласие со всеми его условиями.

Решением суда иск удовлетворен частично. Признаны недействительными разделы "Б" кредитных договоров в части условий о комиссии за снятие и прием наличных денежных средств. С ответчика взысканы убытки в размере "данные изъяты" рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами "данные изъяты" рублей, компенсация морального вреда "данные изъяты" рублей и штраф. В признании недействительным условия о страховании жизни и здоровья заемщика и возврате страховой премии отказано.

С решением суда не согласился ответчик, в апелляционной жалобе поставил вопрос об отмене решения как незаконного и необоснованного. Ссылается на законность включения в кредитные договоры оспариваемых условий, с которыми заемщик согласился при подписании договоров. Также указывает на признание недействительными отсутствующих в кредитных договорах условий о взыскании комиссии за открытие ссудного счета.

Заслушав доклад судьи Каракич Л.Л., объяснения представителя ОАО " Банк" Петуховой О.Н., поддержавшей и дополнившей апелляционную жалобу, проверив обстоятельства дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнений к ней, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

Установлено, что "Дата обезличена" между ОАО " Банк" и Круть А.В. заключен кредитный договор N "Номер обезличен" на сумму "данные изъяты" долларов США ( "данные изъяты" рублей). В разделе "Б" договора содержится условие о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах банка в размере "данные изъяты"% от суммы кредита.

"Дата обезличена" между ОАО " Банк" и Круть А.В. заключен кредитный договор N "Номер обезличен" на сумму "данные изъяты" рублей. В соответствие с условиями данного договора с истца удержана сумма комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в размере "данные изъяты"% от суммы кредита, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка. Кроме того, в договоре содержится условие об уплате страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика.

Во исполнение условий договора N "Номер обезличен" Круть А.В. оплатила комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме "данные изъяты" рублей, во исполнение условий договора N "Номер обезличен" оплатила комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме "данные изъяты" рублей, за прием наличных денежных средств в погашение кредита в общей сумме "данные изъяты" рублей и страховую премию в сумме "данные изъяты" рублей, что подтверждается письменными документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.

В нарушение указанных требований ответчик возложил на заемщика обязанность по внесению комиссий за прием и снятие наличных денежных средств. Включение в кредитный договор условий об уплате комиссии за прием наличных денежных средств, за снятие наличных денежных средств не основаны на законе и ущемляют установленные законом права истца, как потребителя. По существу открытие клиенту, обратившемуся в банк за получением кредита, как ссудного счета, являющегося внутренним банковским инструментом, так и банковского специального счета только с целью передачи заемщику наличной денежной суммы, являются навязанными услугами, от которых заемщик, являющийся более слабой стороной в кредитных отношениях с банком, не мог отказаться.

Тот факт, что Круть А.В. подписала заявление на получение кредита, признаваемого офертой, в котором содержатся оспариваемые условия, не свидетельствует о добровольности их принятия, о наличии у истца права выбора условий кредитования и возможности их изменить или от каких-либо из условий отказаться. Доводы банка о том, что им лишь была акцептирована оферта заемщика, несостоятельны, поскольку клиентом подписан разработанный банком типовой бланк заявления с уже включенными в него условиями, форма которого не указывает на возможность выбора вариантов кредитования.

Таким образом, указанные в иске дополнительные траты заемщика, не предусмотренные нормами законодательства, являются для истца убытками, а для ответчика - неосновательным обогащением.

При таких обстоятельствах условия кредитных договоров, заключенных между банком и Круть А.В., устанавливающие уплату комиссий за прием и снятие наличных денежных средств обоснованно признаны судом первой инстанции недействительными.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку взимание банком с граждан комиссий за снятие и прием наличных денежных средств неправомерно, предъявленный в интересах Круть А.В. иск в части требования о взыскании с ответчика комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме "данные изъяты" рублей и "данные изъяты" рублей, а также комиссии за прием наличных денежных средств в сумме "данные изъяты" рублей обоснованно удовлетворен судом первой инстанции.

Поскольку в силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ к требованию о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению положения главы 60 Гражданского кодекса РФ о неосновательном обогащении, суд первой инстанции на основании пункта 2 статьи 1107, статьи 365 Гражданского кодекса РФ обоснованно взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь положениями статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд обоснованно удовлетворил исковые требования Круть А.В. о компенсации морального вреда, взыскав с ответчика в пользу истицы "данные изъяты" руб.

Выводы суда по всем заявленным требованиям подробно мотивированы, в решении приведен анализ норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, со ссылками на конкретные нормы, которые применены судом правильно.

Доводы представителя ответчика, изложенные в апелляционной жалобе и дополнениях к ней, судебная коллегия признает несостоятельными, как основанные на неверном толковании норм материального права, и отклоняет по изложенным выше мотивам.

Ссылка в жалобе на то, что в резолютивной части решения упомянуто отсутствующее в кредитном договоре условие о взимание комиссии за открытие ссудного счета, основанием к отмене правильного по существу решения суда не является.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ангарского городского суда Иркутской области от 29 марта 2012 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу с дополнениями - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Воеводина

Судьи Н.К. Симакова

Л.Л. Каракич