Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 17 апреля 2013 г. по делу N 33-2529/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Мжельской Г.А.,

судей Алешко О.Б., Довиденко Е.А.,

при секретаре Ретунской Н.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Григоренко А.А. - Вальд Т. Л. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 16 января 2013 года

по делу по иску Григоренко А.А. к Открытому акционерному обществу Банк "Западный" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Алешко О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Григоренко А.А. обратился в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу Банку "Западный" о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований ссылался на следующие доводы и обстоятельства.

ДД.ММ.ГГ Григоренко А.А. обратился к ответчику для получения кредита в размере "данные изъяты" руб. на срок "данные изъяты" месяцев.

ДД.ММ.ГГ между ОАО Банком "Западный" и Григоренко А.А. был заключен кредитный договор N "данные изъяты" на сумму "данные изъяты". на срок "данные изъяты" месяцев, с условием уплаты процентов в размере "данные изъяты"% годовых.

Однако в день выдачи кредита ( ДД.ММ.ГГ) из суммы кредита ( "данные изъяты".) ОАО Банком "Западный" незаконно удержаны следующие денежные суммы в счет различных комиссий, вознаграждений (плат), а именно: "данные изъяты" - вознаграждение в рамках программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья; "данные изъяты" - комиссия за зачисление кредита на счет клиента

В результате вышеуказанных действий ОАО Банк "Западный" выдал истцу Григоренко А.А. кредит только в размере "данные изъяты"., а проценты за пользование кредитными средствами ответчик начисляет и взимает с истца Григоренко А.А. с суммы "данные изъяты"., что по мнению истца, является нарушением его прав и законных интересов, а также нарушением требований законодательства Российской Федерации.

Истец просил признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГ N "данные изъяты" об уплате комиссии в размере трех процентов от суммы кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика денежную сумму в размере "данные изъяты" убытки в размере "данные изъяты" руб., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере "данные изъяты" коп., вознаграждение в рамках программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере "данные изъяты" коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере "данные изъяты" коп., в счет компенсации морального вреда в размере "данные изъяты"., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом уточненных исковых требований истец просил признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГ N "данные изъяты" об уплате комиссии в размере трех процентов от суммы кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере "данные изъяты"., убытки в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере "данные изъяты"., уплаченное вознаграждение в рамках программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере "данные изъяты"., убытки в размере "данные изъяты"., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере "данные изъяты"., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты"., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты" от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом характера спорных правоотношений к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО " К.Е.Л.".

Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 16 января 2013 года исковые требования Григоренко А.А. удовлетворены частично.

Признано недействительным условие кредитного договора N "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом "Банк "Западный" и Григоренко А.А. об уплате заемщиком комиссии в размере 3 процентов от суммы кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме "данные изъяты" руб.

Взысканы с Открытого акционерного общества "Банк "Западный" в пользу Григоренко А.А. убытки в размере "данные изъяты" руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб., неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере "данные изъяты" руб., в счет компенсации морального вреда "данные изъяты" руб., расходы на представителя в размере "данные изъяты" руб., а всего взыскать "данные изъяты" (двадцать шесть тысяч восемьсот девяносто девять) руб. "данные изъяты" коп.

Взыскан с Открытого акционерного общества "Банк "Западный" в пользу Григоренко А.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере "данные изъяты" (десять тысяч девяносто девять) руб. "данные изъяты" коп.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Григоренко А.А. - Вальд Т.Л. просит отменить решение в части неудовлетворения требований о взыскании "данные изъяты" рублей, взыскать убытки "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами "данные изъяты"., неустойку за неудовлетворение требований потребителя "данные изъяты" рублей, взыскать с ответчика в пользу Григоренко А.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере "данные изъяты"% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование доводов указал, что не является стороной по договору, и не брал на себя обязательства по уплате страхового взноса, а является лишь застрахованным лицом. Действия ответчика по взиманию с истца суммы "данные изъяты". в счет своего вознаграждения в рамках программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья являются незаконными. В рамках Коллективного договора добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ответчик перечислил за Григоренко А.А. ООО "Страховая компания " К.Е.Л." всего лишь "данные изъяты". У ответчика отсутствуют оправдательные документы в отношении взимания с Григоренко А.А. суммы "данные изъяты" рублей. Истец получил "данные изъяты". кредитных денежных средств, а ОАО Банк "Западный" начисляет и взимает проценты с суммы "данные изъяты", что является незаконным.

В возражениях на апелляционную жалобу ОАО Банк "Западный" просит в апелляционной жалобе отказать полностью.

Проверив материалы дела, выслушав истца Григоренко А.А., представителя истца Вальд Т.Л., поддержавших доводы жалобы, представителя ответчика ОАО Банк "Западный", возражавшего против удовлетворения доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, проверяя законность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, на основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не усматривает оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы "данные изъяты"., оценив имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора добровольно выразил желание на страхование его жизни и здоровья в указанной сумме, а потому "данные изъяты" не подлежит взысканию с банка в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГ между Григоренко А.А. и ОАО Банк "Западный" был заключен кредитный договор N "данные изъяты", в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме "данные изъяты" руб. под "данные изъяты" процентов годовых на срок "данные изъяты" месяцев.

Обращаясь в суд с иском к банку о взыскании суммы "данные изъяты"., оплаченной в рамках программы страхования жизни и здоровья, а впоследствии в апелляционной жалобе истец ссылался на то, что услуги банка взысканы неправомерно.

Вместе с тем, поскольку такое условие договора было согласовано сторонами, Григоренко А.А. собственноручно и осознанно подписал кредитный договор, заявление о присоединении к Программе по страхованию, заявление о страховании (для страховщика), а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и находит, что оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Суд первой инстанции верно дал толкование указанных норм в их совокупности. Действительно, для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

В п.2 указанной статьи содержится запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своей жизни и здоровья не может являться условием договора.

Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Григоренко А.А. от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

ДД.ММ.ГГ Григоренко А.А. было написано заявление о страховании (для Страховщика), в котором он указал, что согласен быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней *** *** от ДД.ММ.ГГ, заключенным между ОАО Банк "Западный" и ООО "Страховая компания " К.Е.Л.". Истец подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решение о предоставлении кредита.

Также истцом подписано заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк "Западный", в котором в п.12 указано, что за услуги Банка по договору, в том числе в возмещение расходов банка на уплату страховой премии, уплачиваемой банком Страховщику за осуществление страхования, он обязан уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере 85714,29 руб. В случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется.

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Григоренко А.А. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Григоренко А.А. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, собственноручные подписи Григоренко А.А. в заявлении на включение в программу страхования, заявление о страховании (для Страховщика), в котором он указал, что согласен быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней *** *** от ДД.ММ.ГГ, заключенным между ОАО Банк "Западный" и ООО "Страховая компания " К.Е.Л.", приходный кассовый ордер на сумму "данные изъяты". с указанием источника поступления: "Поступление вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья", подписанный Григоренко А.А., свидетельствуют о том, что истец принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования и исполнил эти обязательства.

Суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что требования о взыскании удержанной страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Судебная коллегия указанный вывод суда считает правильным, соглашается с тем, что правовые основания для взыскания с банка в пользу истца "данные изъяты". и начисленных из этой суммы неустойки, штрафа. Компенсации морального вреда отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку услуга по страхованию Григоренко А.А. оказана по его заявлению, страхование осуществлено, все документы подписаны, кредитные денежные средства именно на таких условиях истцом получены.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу представителя истца Григоренко А.А. - Вальд Т. Л. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 16 января 2013 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: