Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда от 26 февраля 2013 г. по делу N 33-514

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Мухортовой Л.И.,

судей: Герцева А.И., Филипчук С.А.

при секретаре Лазаревой В.С.

при участии:

со стороны истца - Алыева С.Ч.

рассмотрев в открытом судебном заседании 26 февраля 2013 года

апелляционную жалобу Алыева С.Ч.

на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 29 октября 2012 года

по делу по иску Алыева С.Ч. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными и соглашения незаключенным, взыскании уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

23 августа 2008 года ООО КБ "Ренессанс Капитал" (далее Банк) акцептировал оферту Алыева С.Ч. (далее - заемщик), выраженную в форме заявления, предоставил кредит на общую сумму "данные изъяты" руб., сроком на 60 мес., с условием уплаты "данные изъяты" годовых, его погашения ежемесячными платежами в размере "данные изъяты" руб.

Документация по кредиту на приобретение транспортного средства Алыевым С.Ч. состояла из подписанных заемщиком следующих документов: Предложение о заключении договора с информацией о личных данных заемщика; "Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства"; графика платежей, в которых содержались вышеуказанные условия предоставления кредита.

Обязательства заемщиком выполняются по настоящее время.

Дело инициировано вышеуказанным иском Алыева С.Ч., который, считая, что Предложение о заключении договора содержит положения не соответствующие гражданскому законодательству РФ условия, нарушающие его права как потребителя, просил признать:

- недействительным п.2.8 Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 года о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере "данные изъяты" от суммы кредита;

- взыскать с ответчика сумму комиссии за обслуживание кредита в размере "данные изъяты" руб.;

- признать недействительным условие Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 года "О подключении к программе страхования";

- взыскать с ответчика сумму комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере "данные изъяты" руб.;

- признать незаключенным соглашение о начислении штрафных санкций и неустоек за просрочку платежа по кредитному договору N от 23 августа 2012 года, поскольку такое соглашение сторонами не подписывалось;

- взыскать с ответчика сумму штрафных санкции в размере "данные изъяты" руб. и моральный вред в размере "данные изъяты" руб.

В судебном заседании Алыев С.Ч. и его представитель Дроздов А.Е. поддержали заявленные уточненные требования.

Представитель ООО КБ "Ренессанс Капитал" в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований за необоснованностью, сославшись на то, что:.

23 августа 2008 года Алыев С.Ч. обратился в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с предложением о заключении кредитного договора, содержащего в себе Предложения (оферты) о заключении с ним договора предоставления кредита в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты КБ "Ренессанс Капитал".

В рамках Предложения (оферты) о заключении кредитного договора Алыев С.Ч. просил на условиях, указанных в Предложении и Условиях, предоставить ему кредит в российских рублях в размере, указанном в п. 2.2 части 2 Предложения, открыть на его имя текущий счет в российских рублях в Банке, номер которого указан в п.2.4 ч.2 Предложения, с учетом положений п.2.1 Условий.

В рамках Предложения (оферты) о заключении договора о карте Алыев С.Ч. просил на условиях, указанных в Предложении, Порядке и Тарифах по картам, изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную банком, открыть банковский счет в российских рублях для осуществления операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании Предложения (оферты), что следует из самого текста Предложения, Алыев С.Ч. был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения являющихся неотъемлемой частью Предложения (оферты) Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, Порядка предоставления и обслуживания банковских карт, эмитированных КБ "Ренессанс Капитал", Тарифов КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению и обслуживанию банковских карт, эмитированных КБ "Ренессанс Капитал" и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком.

25 августа 2008 года КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключил с Алыевым С.Ч. кредитный договор N путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п.3 ст. 434 и п.3 ст.438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно открыв ему банковский счет N и предоставив ему кредит в размере "данные изъяты" руб. сроком на 60 месяцев путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента с последующем перечислением суммы кредита на основании распоряжения Клиента в пользу торговой организации, указанной в ч.3 п.3.1 Предложения Клиента от 23 августа 2008 года, в качестве оплаты за приобретаемый им автомобиль, данные которого указаны в ч.5 Предложения клиента от 21 августа 2008 года.

Алыев С.Ч. в свою очередь обязался уплачивать ООО КБ "Ренессанс Капитал" за пользование кредитом платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка, с условием уплаты ежемесячного платежа в размере "данные изъяты" руб.

При этом, представитель Банка заявил о применении срока исковой давности.

Решением в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Алыев С.Ч. просит об отмене решения, вынесении нового, которым требования удовлетворить частично:

- взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в его пользу сумму комиссии за обслуживание кредита в размере "данные изъяты" руб.;

- сумму штрафных санкций в размере "данные изъяты" руб., моральный вред в размере "данные изъяты" руб.

В жалобе указывается на отсутствие оснований для применения судом срока исковой давности, поскольку требования о возврате денежных сумм, полученных ответчиком во исполнение этих условий, подлежит исчислению отдельно в отношении каждого факта их исполнения.

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ. Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверяется в соответствии с положениями ст. 327.1 настоящего Кодекса.

Заслушав доклад судьи Герцева А.И., пояснения лиц, участвующих в судебном разбирательстве, исследовав имеющиеся доказательства, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия признает решение подлежащим отмене в части на основании п.1, п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ.

Обжалуемое решение мотивировано отсутствием оснований для удовлетворения иска, поскольку Алыев С.Ч. обратился в суд с указанными требованиями за пределами срока исковой давности. Исчисление срока подлежит со дня исполнению сделки, которое началось с 25 августа 2008 г., при обращении в суд 29 августа 2012 году, истечении трехлетнего срока давности - 24 августа 2011 г.

Вывод в решении, за исключением в части отказа в удовлетворении иска о признании недействительным условия Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 года "О подключении к программе страхования", является неверным, необоснованным, принятым при неправильном определении юридически значимых обстоятельств, применении норм материального права.

Решение в части отказа в удовлетворении иска о признании недействительным условия Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 года "О подключении к программе страхования" является правильным, обоснованным.

Перечисление денежных средств (страхового платежа) по данному требованию имело место при предоставлении кредита, носило разовый характер, имело место в августе 2008 г., что не оспаривается стороной истца.

Таким образом, с учетом обращения истца в суд за разрешением данного спора в августе 2012 году за пределами трехлетнего срока исковой давности, при заявлении об этом стороной ответчика давало суду правовые основания для отказа в иске в указанной части, что не противоречит п.2 ст. 199 ГК РФ.

Решение в части отказа в удовлетворении иска о признании недействительным п.2.8 Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 г. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0.45% от суммы кредита подлежит отмене по следующим основаниям.

Сторонами процесса не оспаривается исполнение обязательств заемщиком названного договора.

В силу ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) - ч.2 ст. 16 настоящего Закона.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По положению п.2 ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статьи 819-821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Центральным банком РФ 31 августа 1998 г. утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (погашения) N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N1619).

Согласно п.2.1 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п.2.2 данного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами, в частности разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

В силу п.3.1 Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, в частности путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Данное Положение не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за ведение счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитному договору.

Как установлено материалами дела и не оспаривается участниками процесса, Банк предоставил истцу (заемщику) кредит от 23 августа 2008 года под условием ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере "данные изъяты" от суммы кредита.

Это составляло "данные изъяты" руб. ежемесячно, которые заемщик обязан был оплачивать Банку при погашении суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (денежными средствами).

Между тем, выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора, ведение по нему счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" (которая прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других), а также того, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание банком счета, неразрывно связанно с предоставлением кредита, ущемляет права истца (потребителя), является для последнего (заемщика) навязанной услугой, что по закону недопустимо, судебная коллегия признает наличие оснований для признания недействительным условия п.2.8 Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 г. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере "данные изъяты" от суммы кредита, взыскания с ответчика в пользу истца, уплаченных им денежных средств в счет указанной комиссии.

Возражения ответчика о применении последствий срока исковой давности в данной части требований несостоятельны.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По условиям кредитного договора, согласно графику платежей, указанная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно не позднее указанного в графике числа текущего месяца.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности подлежал исчислению для каждого платежа с момента внесения истцом вышеуказанных ежемесячных платежей.

Поскольку исковое заявление подано в суд 29 августа 2012 года, взысканию подлежат суммы, фактически зачисленные в счет оплаты за ведение кредитного счета за три года, предшествующие указанной дате, то есть с августа 2009 г. по февраль (включительно) 2013 г., что составляет "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. (из расчета 43 месяца при ежемесячной оплате "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. = "данные изъяты").

Поскольку в добровольном порядке Банком требования истца (заемщика) в данной части были отклонены, с учетом вышеизложенного, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" имеются основания для взыскания с Банка в пользу истца компенсации морального вреда в размере "данные изъяты" руб., который соответствует принципу разумности с учетом обстоятельств дела.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 16 Закона).

Поскольку требования истца о выплате вышеуказанной компенсации за обслуживание счета и компенсации морального вреда в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю "данные изъяты" + "данные изъяты" : 2 (50%), что составляет "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

Вместе с тем, основания для удовлетворения требований в части признания незаключенным соглашения отсутствуют, поскольку соглашение о размере неустойки сторонами было достигнуто при заключении кредитного договора.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как установлено материалами дела, кредитный договор был заключен истцом посредством оферты в виде заявления на оформление кредита и ее акцепта Банком посредством зачисления кредита на счет заемщика. В заявлении истец указал, что ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита в российских рублях и с Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал", согласился с тем, что они являются неотъемлемой частью кредитного договора, взял на себя обязательства их соблюдать.

Обеспечение исполнения обязательств заемщика в виде неустойки было указано в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей и Тарифах Банка.

В п. 2.1.3.1 раздела 2.1 "Обслуживание счетов" Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга по кредитам в российских рублях на приобретение автомобилей и транспортных средств в размере "данные изъяты" за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета 1 день (л.д. 54-68, т.1).

Истец присоединился к условиям кредитования, определенных Банком в стандартных формах кредитования (Общих условиях и Тарифах), а, следовательно, обязан соблюдать принятые вышеуказанные условия.

Соглашение о неустойке заключено между истцом и Банком путем присоединения к стандартным условиям кредитования банка, доказательств, свидетельствующих о том, что заемщиком предпринимались попытки урегулирования условий договора, направлялись предложения об изменении отдельных условий договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия признает иск в указанной части необоснованным, подлежащим отклонению.

Требований относительно очередности списания денежных средств, при неисполнении условий договора, стороной истца не заявлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. 328, п.1, п.4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 29 октября 2012 года по делу по иску Алыева С.Ч. к коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными и соглашения незаключенным, взыскании уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда в части отказа в удовлетворении иска о признании недействительным условия Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 года "О подключении к программе страхования" оставить без изменения.

В остальной части решение отменить.

Вынести новое решение, которым признать недействительным условия п.2.8 Предложения о заключении договоров от 23 августа 2008 г. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере "данные изъяты" от суммы кредита.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" в пользу Алыева С.Ч. в счет уплаченных им денежных средств за обслуживание кредитного счета - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.; компенсацию морального вреда в размере - "данные изъяты" руб.; штраф в размере - "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

В части иска о признания незаключенным соглашения о начислении штрафных санкций и неустоек - Алыеву С.Ч. отказать.

Председательствующий

Судьи