Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 04 апреля 2013 г. по делу N 33-2507/13

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Орловой Е.Ю.,

судей Александровой М.А., Малиновской А.Л.,

при секретаре Мартиросян К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" в интересах Головченко П.А. к КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) о признании недействительным кредитный договор в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования; признании кредитный договор прекратившим свое действие; взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя,

по апелляционной жалобе представителя истца Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" Васёва А.В. на решение Кировского районного суда г.Иркутска от 26 ноября 2012 года,

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация "Иркутский центр защиты прав потребителей" обратилась в суд с иском в интересах Головченко П.А., указав в обоснование требований, что "дата изъята" между Головченко П.А. (Заемщик) и КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) (Банк) был заключен кредитный договор "номер изъят" на предоставление кредита на неотложные нужды на сумму "данные изъяты" на срок "данные изъяты" мес. в соответствии с тарифным планом " "данные изъяты"" под "данные изъяты" % годовых.

Согласно пункту 4 кредитного договора Банк оказывает Заемщику услугу "Подключение к программе страхования". Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на уплату данной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно расходному кассовому ордеру "номер изъят" от "дата изъята" заемщику выдана сумма в размере "данные изъяты". Сумма комиссии за подключение к программе страхования составила "данные изъяты".

"дата изъята" заемщиком произведено погашение кредита в размере "данные изъяты", т.е. полностью погашена сумма основного долга и проценты за первый месяц пользования кредитом. Однако сотрудниками данное действие было расценено как частичное досрочное гашение кредита, в закрытии кредита отказано в связи с имеющейся ссудной задолженностью.

По мнению истца, действия Банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству, т.к. данный вид комиссии не предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и другими нормативно-правовыми актами.

В связи с изложенным, истец просил суд признать недействительным кредитный договор "номер изъят" от "дата изъята", заключенный между КБ "Ренессанс - Капитал" (ООО) и Головченко П.А., в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования; признать кредитный договор "номер изъят" от "дата изъята" прекратившим свое действие с "дата изъята" в связи с исполнением Головченко П.А. своих обязательств по данному договору; взыскать с ответчика "данные изъяты" компенсации морального вреда, штраф и "данные изъяты" расходов на оплату услуг представителя.

В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителей.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 26.11.2012 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Региональной общественной организации "Иркутский центр защиты прав потребителей" Васёв А.В. просит решение суда отменить, принять новое решение, указав в обоснование на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела; нарушение норм материального и процессуального права. В договоре отсутствует указание на то что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования заёмщиков является дополнительной услугой Банка, также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к программе страхования и от дополнительной услуги как таковой. Данное обстоятельство подтверждает, что заёмщик мог получить кредит только с дополнительным обязательством по подключению к программе страхования на изначально невыгодных условиях, что ответчиком в ходе судебного заседания не опровергнуто и доказательств обратного не предоставлено. Данный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, следовательно, действие банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору ущемляют установленные законом права потребителей.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Малиновской А.Л., выслушав объяснения представителя Головченко П.А. Жарниковой М.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что "дата изъята" между Головченко П.А. (Клиент) и ООО КБ "Ренессанс-Капитал" (Банк) был заключен кредитный договор "номер изъят", в соответствии с которым клиенту предоставлен кредит на общую сумму "данные изъяты" на срок "данные изъяты" месяцев, тарифный план "данные изъяты", полная стоимость кредита - "данные изъяты" %.

Согласно п. 2.1 договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание Банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.

Согласно данному разделу, Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Общая сумма кредита в размере "данные изъяты" включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.

Согласно пункту 3.2 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся, неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Головченко П.А. согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

В своем заявлении от "дата изъята" истец также выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования (л.д. 64).

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к программе страхования, данная услуга была оказана в связи с тем, что истец выразил намерение быть застрахованным. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного договора. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда первой инстанции соответствуют изложенным в решении суда обстоятельствам дела, правильно применены нормы материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы о нахождении раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что удовлетворение заявленных Головченко П.А. требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не представляется возможным.

Кроме того, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как основаны на ином толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с данной оценкой. Оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 26 ноября 2012 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Е.Ю. Орлова

Судьи:

М.А. Александрова

А.Л. Малиновская