Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 23 мая 2013 г. по делу N 33-4050/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Орловой Е.Ю.,

судей Александровой М.А., Малиновской А.Л.,

при секретаре Березовской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеевой О.Ю. к ОАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссий за снятие наличных, за прием платежей, присоединение к программе страхования жизни, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе истицы Тимофеевой О.Ю.

на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 25 декабря 2012 года с учетом определения суда от 10 апреля 2013 года об исправлении описки,

УСТАНОВИЛА:

Тимофеева О.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО КБ "Восточный" (далее - Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссий за снятие наличных, комиссий за прием платежей, а также присоединения к программе страхования жизни, взыскании "данные изъяты", в том числе: неосновательного обогащения в размере "данные изъяты" (а именно, "данные изъяты" комиссии за присоединение к программе страхования, "данные изъяты" комиссии за прием платежей, "данные изъяты" комиссии за снятие наличных), процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", судебных расходов в размере "данные изъяты", компенсации морального вреда в размере "данные изъяты".

В обоснование требований указала, что "дата изъята" между истицей и ОАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор о выдаче кредитной карты на сумму "данные изъяты" (договор оформлен в виде заявления на заключение соглашения о кредитовании счета).

В рамках заключенного договора кредитования сторонами предусмотрено условие о страховании, согласно которому страховая сумма соответствует сумме кредита, с платой за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере "данные изъяты" в месяц от суммы кредита. В соответствии с условиями договора кредитования банком в ежемесячный взнос по договору включена, в том числе, плата за подключение к программе страхования.

Тимофеева О.Ю. указала, что была лишена возможности получить кредит без согласия на услугу присоединения к программе страхования. Навязывание банком данной услуги повлекло нарушение прав истицы как потребителя, увеличило сумму кредита, подлежащую возврату заемщиком банку. За подключение к программе страхования истицей уплачены комиссии на сумму "данные изъяты".

В тарифный план банка включена плата за снятие наличных в размере "данные изъяты" (но не менее "данные изъяты"), а также комиссия за внесение наличных в размере "данные изъяты" через терминал или "данные изъяты" через кассу банка.

За период с "дата изъята" по "дата изъята" банком незаконно взысканы комиссии за выдачу наличных в размере "данные изъяты" и комиссии за прием платежей в размере "данные изъяты"

Комиссии за подключение к программе страхования, снятие наличных и прием платежей являются неосновательным обогащением, на сумму которого подлежат начислению проценты в размере "данные изъяты"

Истицей понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме "данные изъяты".

Моральный вред вследствие нарушения прав истицы как потребителя составил "данные изъяты".

В ходе судебного разбирательства судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ЗАО "МАКС".

В судебном заседании истица Тимофеева О.Ю. требования поддержала.

Ответчик ОАО КБ "Восточный" требования не признал, просил о рассмотрении дела в отсутствии своих представителей.

Третье лицо ЗАО "МАКС" просило о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

С учетом мнения истца, суд рассмотрел дело в отсутствие представителей банка и третьего лица.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 25 декабря 2012 года с учетом определения от 10 апреля 2013 года об исправлении описки исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истица Тимофеева О.Ю. просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие кредитного договора о том, что заемщик обязан уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе. Является ошибочным вывод суда о том, что заявитель согласился на погашение кредита через специальный банковский счет, перевод средств с которого в оплату кредита является дополнительной платной услугой.

Не соответствует материалам дела вывод суда о том, что заемщик имеет возможность погашать кредит через кассу банка без комиссии, поскольку в соответствии с договором и тарифным планом погашение кредита любым способом предполагает взимание комиссии за внесение наличных, что не соответствует закону.

Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк ограничил права потребителя на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов в виде компенсации страховой премии.

Указав, что заемщик имеет право отказаться о присоединения к программе страхования, суд не учел, что последствием такого отказа будет увеличение процентной ставки с "данные изъяты" до "данные изъяты", что подтверждает навязывание услуги страхования.

Заслушав доклад судьи Орловой Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда с учетом определения суда об исправлении описки в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в ней доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судебной коллегией установлено и следует из материалов дела, что "дата изъята" Тимофеева О.Ю. обратилась с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета "номер изъят" в ОАО "Восточный Экспресс Банк".

В разделе "Данные о кредитовании счета" (Далее - ТБС) заявления указано, что вид кредита - кредитная карта "данные изъяты" в месяц, лимит кредитования - "данные изъяты", годовая ставка - "данные изъяты", полная стоимость кредита - "данные изъяты", минимальный обязательный платеж (Далее МОП) в погашение кредита состоит из: "данные изъяты" от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту, за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченной задолженности по кредиту и неразрешенному овердрафту; суммы начисленных неустоек, при их наличии; максимальный размер МОП - "данные изъяты", срок - до востребования, дата платежа - согласно счет-выписке.

В заявлении Тимофеевой О.Ю. от "дата изъята" также указано, что комиссия за прием наличных средств через кассу банка (независимо от назначения платежа) - "данные изъяты"; комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы банка) - "данные изъяты"; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка - "данные изъяты", комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ "Восточный" - "данные изъяты"; процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный Овердрафт) - "данные изъяты"; неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день - "данные изъяты".

Из материалов дела усматривается, что в рамках заключенного между истицей и банком договора кредитования "номер изъят" от "дата изъята" сторонами предусмотрено условие о страховании, согласно которому страховая сумма соответствует сумме кредита, с платой за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере "данные изъяты" в месяц от суммы кредита. В соответствии с условиями договора кредитования банком в ежемесячный взнос по договору включена, в том числе, плата за подключение к страховой Программе страхования.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о добровольности принятия Тимофеевой О.Ю. на себя обязательства по страхованию. Данное обстоятельство подтверждается отдельно подписанным Тимофеевой О.Ю. заявлением, в котором она указала, что согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней "номер изъят" от "дата изъята", заключенного между банком и ЗАО "МАКС". Факт подписания заявления лично Тимофеевой О.Ю. в судебном заседании не оспаривался.

Тимофеева О.Ю. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Возможность выбора также подтверждается анкетой заявителя, в которой предусмотрены два возможных варианта "я не согласен на страхование жизни и здоровья", "я согласен на страхование жизни и здоровья", при этом подпись Тимофеевой О.Ю. стоит в графе согласия.

Согласно п. 5.3.4. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" действие программы в отношении застрахованного лица прекращается, в том числе, по желанию застрахованного. При этом, застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно представленным суду тарифам Банка по счету в случае присоединения к страхованию жизни и здоровья заемщика, заемщику предоставляется более низкая процентная ставка по кредиту.

Учитывая изложенное, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что из договора кредитования "номер изъят" от "дата изъята" не следует как факта навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья, так и условия об обязательном страховании, как основания для выдачи (предоставления) кредита Тимофеевой О.Ю.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает правомерным отказ суда первой инстанции в удовлетворении требований истицы о взыскании с ответчика "данные изъяты" комиссии за присоединение к программе страхования, поскольку внесение комиссии за страхование не ущемляет права истицы как потребителя.

Оценивая правомерность взимания банком комиссий за выдачу наличных денежных средств и их прием через кассу либо платежные терминалы банка, суд первой инстанции исходил из того, что заключённый между сторонами договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счёта и кредитного договора с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

В соответствии с условиями вышеуказанного договора Тимофеева О.Ю. обязалась перед Банком при получении наличных денежных средств с БСС, ТБС и при внесении наличных денежных средств на БСС, ТБС уплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, при этом Тимофеева О.Ю. обязалась перед Банком оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС открытого в рублях в банкоматах и кассах банка в размере "данные изъяты", комиссию за принятие наличных средств в погашение кредита через кассу банка - "данные изъяты"., через терминал банка - "данные изъяты". (раздел Данные о кредите).

Анализируя действующее законодательство, суд первой инстанции пришел к выводу, что комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или карточных), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

На основании изложенного, суд первой инстанции сделал вывод о том, что оспариваемые истцом условия кредитного договора, предусматривающие оплату заемщиком комиссий за снятие наличных с БСС и за прием наличных средств в погашения кредита через кассу Банка, с которыми Тимофеева О.Ю. была ознакомлена под роспись и согласилась с ними, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации, поскольку данные комиссии являются услугой Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете Тимофеевой О.Ю., открытого Банком по ее просьбе.

На данном основании в удовлетворении исковых требований истицы о признании недействительным договора в части оплаты комиссий за снятие наличных с БСС и за прием наличных средств в погашения кредита через кассу Банка было отказано.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции в отношении правомерности взимания банком комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, размер которой был согласован с клиентом при заключении договора. Учитывая, что карта, которую просила выдать ей истица, является кредитной, используемой при безналичных расчетах, предоставление наличных денежных средств с кредитного счета является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов и т.п.). На основании изложенного взимание указанной комиссии не противоречит действующему законодательству, так как в случае использования клиентом карты в целях проведения безналичных расчетов, он не несет комиссионных расходов.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о правомерности взимания банком комиссии за прием наличных денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

Как усматривается из условий кредитного договора за принятие наличных средств в погашение кредита через кассу банка истица была обязана уплатить - "данные изъяты"., через терминал банка - "данные изъяты". Таким образом, истица Тимофеева О.Ю. лишена возможности осуществлять погашение кредита без уплаты комиссии, что, безусловно, является нарушением ее прав как потребителя банковской услуги.

Учитывая изложенное, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении требований Тимофеевой О.Ю. о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взыскание комиссии за прием платежей в погашение кредита, по основаниям п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ.

На основании анализа имеющегося в материалах дела расчета истицы, а также предоставленного банком контр-расчета судебной коллегией установлено, что с истицы Тимофеевой О.Ю. удержана комиссия за внесение наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка "данные изъяты", через терминал банка "данные изъяты"., в общей сумме - "данные изъяты"., которая подлежит взысканию в пользу истицы.

На основании ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты"., исходя из следующего расчета.

"данные изъяты"

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом установления нарушений права истицы как потребителя банковских услуг, характера и объема данных нарушений, принципа разумности и справедливости, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы Тимофеевой О.Ю. компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты".

С учетом сложности и длительности рассмотрения дела, требований разумности и соразмерности, судебная коллегия находит возможным удовлетворить требования Тимофеевой О.Ю. о взыскании расходов на оплату услуг представителя частично - в размере "данные изъяты".

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 25 декабря 2012 года по данному делу с учетом определения суда от 10 апреля 2013 года об исправлении описки

отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Тимофеевой О.Ю. о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссий за прием платежей в погашение кредита, и взыскании с Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.

Принять в этой части новое решение.

Признать недействительным условие кредитного договора от "дата изъята", заключенного между Тимофеевой О.Ю. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" на основании Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета "номер изъят", предусматривающее взыскание комиссии за прием платежей в погашение кредита через кассу банка в размере "данные изъяты", через терминал банка в размере "данные изъяты".

Взыскать с Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Тимофеевой О.Ю. уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты".

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий Е.Ю. Орлова

Судьи М.А. Александрова

А.Л. Малиновская

Вы можете открыть актуальную версию документа прямо сейчас.

Открыть документ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.