Апелляционное определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 02 апреля 2013 г. по делу N 33-2931

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Ларионовой С.Г.

судей Кандаковой Л.Ю., Емельянова А.Ф.

при секретаре Филиппове А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ларионовой С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе Шорина И.В. на решение Центрального районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 15 мая 2012 года по делу по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка "Новокузнецкий муниципальный банк" Открытое акционерное общество к Ш.И.В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛА:

АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" обратился в суд с иском к Шорину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 26.05.2008г. между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" и Шориным М.В ... был заключен кредитный договор N 121633, в соответствии с договором истец предоставляет ответчику кредит в сумме "данные изъяты" на срок до 21.06.2013г. из расчёта 14 % годовых.

Шорин И.В. должен был погашать кредит согласно установленному графику, однако по графику кредит не погашался.

С 31.01.2009г. по 01.03.2012г. ответчиком не в полном объёме вносились платежи в счет погашения кредита. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.03.2012г. составила "данные изъяты"

Ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере "данные изъяты"

В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ "НМБ" ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата оставшейся суммы долга с 01.12.208г. по 29.02.2012г. в размере "данные изъяты"

Таким образом, общая задолженность ответчика по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключённого кредитного договора N 121633 от 26.05.2008г. по состоянию на 01.03.2012г. составляет "данные изъяты"

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору N 121633 от 26.05.2008г. в размере "данные изъяты"., включающую в себя:

-сумму просроченного основного долга- "данные изъяты"

-сумму просроченных процентов за пользование кредитом - "данные изъяты"

-сумму пени за просрочку платежа - "данные изъяты"

Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме "данные изъяты". Всего взыскать с ответчика "данные изъяты".

Решением суда от 15.05.2012г. постановлено:

Взыскать с Шорина И.В. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО задолженность по кредитному договору N 121633 от 26.05.2008г. в размере "данные изъяты"., из них: сумму просроченного основного долга в размере "данные изъяты", сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере "данные изъяты", сумму пени за просрочку платежа в размере "данные изъяты"

Взыскать с Шорина И.В. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО расходы по уплате госпошлины в сумме "данные изъяты"

В апелляционной жалобе Шорин И.В. просит решение суда отменить.

Судом при вынесении решения нарушены нормы процессуального права ? ответчик не был извещен о дате судебного заседания. В решении суд указывает, что ни ответчик, ни его представитель не явились в судебное заседание и просили дело рассмотреть в их отсутствие, о дате и месте судебного заседания извещены. Однако ответчик не был извещен и заявлений о рассмотрении дела в его отсутствии суду не предоставлял.

Удовлетворяя требования истца, суд не принял во внимание следующие обстоятельства. К правоотношениям, сложившимся между АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" и Шориным И.В. применимы нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В период с мая 2008 г. по настоящее время с него была удержана комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 23000 руб., указанная комиссия удержана незаконно, поскольку в договор включены условия, ущемляющие права потребителей.

При приеме платежей по кредитному договору N12163 от 26.05.02008г., АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" нарушил требования ст. 319 ГПК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Уплаченные денежные средства, при недостаточности платежа Банк направлял на погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счета, увеличивая задолженность (комиссия за открытие и ведение ссудного счета + проценты на эту же комиссию).

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда отменить, вынести новое решение.

Согласно п.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 26.05.2008г. между Шориным И.В. и ОАО АКБ НМБ был заключён кредитный договор N 121633 по программе "Кредит Успешный", на срок до 21.06.2013г., сумма предоставляемого кредита "данные изъяты"., ставка кредита 14% годовых, повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита 28% годовых.

Согласно п.3.1 Условий кредитования по программе "Кредит Успешный" банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком, а также неустойки.

Согласно п. 3.2.2.2. Условий, банк открывает клиенту ссудный счёт для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

Согласно п.3.5 Условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике,

Согласно п.3.7 Условий, суммы полученные баком от клиента, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, в следующей очерёдности:

- на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

- на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита;

- на уплату комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором;

- на уплату процентов за пользование кредитом;

- на погашение задолженности по кредиту.

В соответствии с п.4.1.1 и п. 4.1.2. Условий, клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком);

Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Пункт 6.1 Условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.

Согласно графику возврата клиентом кредита равными частями, ежемесячный взнос к оплате составляет "данные изъяты"

Со стороны заёмщика обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, с 31.01.2009г.

Из справки-расчета о задолженности по кредитному договору N 121633 от 26.05.2008г. видно, что задолженность по кредиту составляет: сумма просроченного основного долга - "данные изъяты".; задолженность по процентам за пользование кредитом - "данные изъяты"

Удовлетворяя иск в полном объёме, суд первой инстанции не учёл, что в условиях договора (пункт 3.2.2.2) и, соответственно, при приеме платежей по кредитному договору N12163 от 26.05.02008г., банк нарушил требования ст. 319 ГК РФ. Денежные средства, оплаченные Шориным И.В. по кредитному договору, банк направлял, в первую очередь, на погашение комиссии за ведение ссудного счёта, пени (повышенных процентов).

Судебная коллегия считает решение суда постановленным в нарушение норм материального права, полагает его отменить вынести новое решение.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поэтому, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с этим взыскание единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, а также за рассмотрение кредитной заявки является незаконным.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ установлено императивное правило очередности погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под издержками кредитора по получению исполнения понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования, а под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статья 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойки, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства.

Таким образом, сторонам обязательства законом предоставлено право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной статьей 319 Гражданского кодекса РФ, только в отношении тех требований, которые названы в данной статье закона - издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.

Из выписки по счёту, открытого на Шорина И.В. видно, что 26.05.2008г. "данные изъяты". поступили на счёт, взыскана комиссия за ведение счёта "данные изъяты" иные платежи, впоследствии Шориным И.В. денежные средства были сняты со счёта.

С 07.06.2008г. по 01.12.2008г. суммы в счёт погашения кредита и процентов погашались Шориным И.В. без просрочки. Из выписки по счёту, открытого на имя Шорина И.В. видно, что часть платёжа, в "данные изъяты". направлялся на уплату комиссии по ведению ссудного счета.

Впоследствии платёж "данные изъяты". был осуществлён 11.01.2009г. с просрочкой.

После 31.01.2009г. заёмщиком вносились платежи следующим образом: 23.04.2009г. - "данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

Согласно графику платежей по кредиту (л.д. 7) задолженность по основному долгу после 31 января 2009г. составляет "данные изъяты"., процентов "данные изъяты" руб., всего задолженность по кредиту составляет в сумме "данные изъяты"

На дату обращения в суд в марте 2012г. истцом внесено (после 31.01.2009г.) "данные изъяты". наличными, что следует из выписки из лицевого счёта клиента.

В расчёте банк указал задолженность по процентам, основному долгу, штрафным процентам без учёта того, что внесённых на счёт клиента денежных средств, недостаточных для погашения кредита, после 31.01.2009г. списывались на комиссию за ведение ссудного счёта, уплату штрафных процентов, что противоречит закону. Порядок списания недостаточных денежных средств на уплату штрафных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, а также взыскание комиссии за ведение судного счета, противоречит ст.319 ГК РФ, Закону РФ "О защите прав потребителей".

Данный порядок списания денежных средств с лицевого счёта клиента, является ничтожным условием договора, не подлежит применению.

Из расчёта представленного истцом (л.д.15) видно, что начислено штрафных процентов всего "данные изъяты"., большая часть штрафных процентов погашена за счет платежей, внесенных после допущенной просрочки 31.01.2009 года(лд.13-17).

При таких данных судебная коллегия находит расчёт банка неверным.

Так, задолженность по основному долгу после 31 января 2009г. составляет "данные изъяты"., заёмщиком после 31.01.2009г. уплачено "данные изъяты". Банком не предоставлено суду доказательств наличия издержек, подлежащих возмещению в первую очередь.

Таким образом, из общей суммы задолженности "данные изъяты". следует вычесть сумму "данные изъяты"., внесенную ответчиком в счет погашения кредитной задолженности, погашая, в первую очередь, задолженность по договорным процентам "данные изъяты". и частично основной долг. Соответственно задолженность Шорина И.В. перед банком по основному долгу остаётся "данные изъяты"., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу банка.

Кроме того, подлежит взысканию с Шорина И.В. в пользу банка сумма задолженности по штрафным процентам за пользование кредитом в размере "данные изъяты" руб., в пределах заявленных требований.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ, судебная коллегия не усматривает. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также сумма повышенных (штрафных) процентов за пользование кредитом в размере "данные изъяты".

Общая сумма задолженности по кредитному договору, которая подлежит взысканию с Шорина И.В. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО, составит "данные изъяты"., из них: сумма задолженности по основному долгу в размере "данные изъяты"., сумма задолженности по штрафным процентам за пользование кредитом в размере "данные изъяты".

Исходя из положений ст.98 ГПК РФ, существа постановленного решения, с Шорина в пользу банка подлежит взысканию госпошлина в размере "данные изъяты" рублей из расчета: ( "данные изъяты"

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Новокузнецка от 15 мая 2012 года отменить, вынести новое решение.

Взыскать с Ш.И.В. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"., из них: сумму задолженности по основному долгу в размере "данные изъяты"., сумму задолженности по штрафным процентам за пользование кредитом в размере "данные изъяты".

Взыскать с Ш.И.В. в пользу АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк" ОАО расходы по уплате госпошлины в сумме "данные изъяты".

Председательствующий: Ларионова С.Г.

Судьи: Емельянов А.Ф.

Кандакова Л.Ю.