Определение СК по гражданским делам Приморского краевого суда от 16 апреля 2013 г. по делу N 33-3233

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Кадкина А.А.,

судей Александровой М.В., Шульга С.В.,

при секретаре Бурдюк И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Еременко Т.Г. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании банковских комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов по апелляционной жалобе ответчика на решение Артемовского городского суда Приморского края от 21.02.2013, которым условия кредитных договоров, заключенных между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Еременко Т.Г. 18.08.2008 N на сумму ... , 23.03.2011 N на сумму ... , 15.08.2011 N на сумму ... в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание признаны недействительными; с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Еременко Т.Г. взыскана комиссия за зачисление кредитных средств в размере ... , комиссия за расчетное обслуживание в размере ... , компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы за услуги представителя ... , всего ... , в остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов отказано. С ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере ...

Заслушав доклад судьи Шульга С.В., объяснения представителя ОАО НБ "ТРАСТ" - Сунгурова Е.Л., возражения представителя Еременко Т.Г. - Загоржевской А.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Еременко Т.Г. обратилась в суд к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании банковских комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обоснование указала, что с ОАО

Национальный банк "ТРАСТ" ею было заключено несколько кредитных договоров:

ДД.ММ.ГГГГ N на сумму ... на срок 36 месяцев, по условиям которого предусматривалась оплата комиссии за расчетное обслуживание 0,97 % от суммы кредита - по ... ежемесячно. По состоянию на август 2011 года размер оплаченной комиссии составил ... ;

ДД.ММ.ГГГГ N на сумму ... на срок 60 месяцев, по условиям которого предусматривалась оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... , комиссия за расчетное обслуживание - 0,99 % от суммы кредита - по ... ежемесячно. По состоянию на июнь 2012 года размер оплаченной комиссии составил ...

ДД.ММ.ГГГГ N на сумму ... на срок 60 месяцев, по условиям которого предусматривалась оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... , комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % от суммы кредита - по ... ежемесячно. По состоянию на июнь 2012 года размер оплаченной комиссии составил ...

Еременко Т.Г, просила признать условия договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание недействительными, взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в размере ... - комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, компенсацию морального вреда в размере ... , расходы за юридическую помощь в размере ...

Представитель ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в судебном заседании иск не признал, по существу пояснил, что истец в добровольном порядке заключила смешанные договоры, включающие в себя в качестве составных неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифы НБ "ТРАСТ". Истец выразила свою волю получать денежные средства в безналичной форме, в связи с чем ей были открыты банковские счета, заключены договоры банковского счета и взималась комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание. Требования о признании недействительными условий договора кредитования не подпадают под действие ст. 29 ФЗ "О защите прав потребителей" в части применения правовых последствий, так как имеют свою специфику. В связи с этим не подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требования о возврате суммы комиссий. В удовлетворении требования о компенсации морального вреда просил отказать, ссылаясь на недоказанность причинения действиями Банка нравственных либо физических страданий, размер судебных расходов полагал завышенным.

Суд постановил указанное решение, с которым не согласился ответчик, представителем подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.

В суде апелляционной инстанции представитель ОАО НБ "ТРАСТ" - Сунгуров Е.Л. поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда отменить, принять новое решение.

Представитель Еременко Т.Г. - Загоржевская А.Н. возражала против доводов жалобы, считает решение суда законным и обоснованным, просила оставить решение суда без изменения.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение суда подлежит отмене в части, в связи с неправильным применением норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Ст. 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч. 1 ст. 845 ГК РФ).

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита нарушает права потребителей. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем, ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.

Согласно ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.08.2008 между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Еременко Т.Г. заключен договор о предоставлении кредита N на сумму ... По условию договора предусматривалась оплата комиссии за расчётное обслуживание - 0,97% от суммы кредита - по 4850 рублей ежемесячно. Истицей произведено 36 платежей, что составило ...

23.03.2011 между сторонами заключен договор о предоставлении кредита N на сумму ... По условиям договора предусматривалась оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента ... , комиссия за расчётное обслуживание - 0,99% от суммы кредита - по ... ежемесячно. Истицей произведено 14 платежей, что составило ...

15.08.2011 между истицей и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита N на сумму ... По условиям договора предусматривалась оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента ... , комиссия за расчётное обслуживание - 0,99% от суммы кредита - по ... ежемесячно. Истицей произведено 10 платежей, что составило ...

Денежные средства по всем кредитным договорам были зачислены на счета Еременко Т.Г., которая в соответствии с условиями договоров производила уплату комиссии за зачисление кредитных средств на ее счет и комиссии за расчетное обслуживание. По договорам от 18.08.2008 и 15.08.2011 обязательства по возврату кредитов исполнены.

Удовлетворяя заявленные требования, суд исходил из того, что условие кредитного договора об оплате комиссии является ничтожным.

В указанной части судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции правильными.

Доводы жалобы о праве банка на комиссионное вознаграждение в соответствии с положениями ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" не влекут отмену решения суда.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П. В соответствии с п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов( депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Исходя из толкования ст. 819 ГК РФ и Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Как следует из материалов дела никаких иных операций, кроме зачисления денежных средств и погашения сумм по кредитным договорам, со счетов открытых на имя Еременко Т.Г. банком не производилось. В чем заключалось расчетное обслуживание заемщика представитель ответчика ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции, не обосновал.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции, разрешая спор, пришел к правильному выводу, о том, что условие договора, о взимании банком комиссии за расчетное обслуживание и комиссии по зачислению заемных денежных средств на счет клиента, исходя из положений ч. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей и является недействительным в силу ничтожности.

При таком положении требования заемщика -гражданина о взыскании выплаченных сумм не противоречит положениям ст.ст. 809,810 ГК РФ.

Вместе с тем, удовлетворяя требования истца в полном объеме, суд первой инстанции не учел, что обязательства по возврату заемных денежных средств по кредитным договорам N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГна дату предъявления иска прекращено фактическим исполнением.

В указанной части, признания условий договора недействительными и взыскания сумм в пользу истицы, судебная коллегия считает решение суда неправильным.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку действие кредитных договоров от 18.08.2008 и от 15.08.2011 прекращено исполнением сторонами взаимных обязательств, основания для признания условий договоров об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчётное обслуживание недействительными отсутствуют.

В период действия и исполнения указанных кредитных договоров истица не воспользовалась своим правом на изменение, расторжение, признание недействительными отдельных пунктов договоров, согласившись со всеми условиями предусмотренными договорами, добровольно, в полном объеме исполнила обязательства по возврату денежных средств.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку обязательства прекращены исполнением, основания для признания оспариваемых пунктов договоров от 18.08.2008 и от 15.08.2011 недействительными и взыскания выплаченных сумм не имеется.

Учитывая установленные обстоятельства, судебная коллегия отменяет решение суда в части признания недействительными условий кредитных договоров между ОАО Национальный банк "Траст" и Еременко Т.Г. от 18.08.2008 N и от 15.08.2011 N о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание и в части взыскания с ОАО Национальный Банк "Траст" в пользу Еременко Т.Г. сумм, выплаченных по договорам от 18.08.2008 ( ... ) и от 15.08.2011 ( ... ).

Поскольку требования о компенсации морального вреда являются производными от основных требований о признании недействительными условий кредитного договора, учитывая положения ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", судебная коллегия соглашается с выводом суда о взыскании с ответчика морального вреда в размере ... и расходов на представителя в размере ...

В соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ... , пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Артемовского городского суда Приморского края от 21 февраля 2013 года отменить в части. Принять новое решение.

Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Еременко Т.Г. комиссию за зачисление кредитных средств в размере ... , комиссию за расчётное обслуживание в размере ... по кредитному договору N от 23.03.2011.

В части признания недействительными условий кредитных договоров между ОАО Национальный банк "Траст" и Еременко Т.Г. от 18.08.2008 N и от 15.08.2011 N о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание - отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк "Траст" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи