Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 21 января 2013 г. по делу N 33-196/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Лысенина Н.П.,

судей Комиссаровой Л.К., Петровой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Пастуховой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики апелляционную жалобу МООП ЗПП " Название" на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары ЧР от 09 ноября 2012 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей " Название" в интересах Реуса С.В. к ООО "Банк" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

МОО ЗПП " Название" обратилась в суд с иском в интересах Реуса С.В. к ООО "Банк" с требованиями о признании п. 4 договора N 11016618689 в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, недействительным (ничтожным); применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании с Банка в пользу истца комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в сумме 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 000., неустойки в размере 000 руб. Истец просил взыскать штраф в размере 50 % от взысканной суммы за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу потребителя, и в пользу МОО ЗПП " Название".

Исковые требования мотивированы тем, что 06 января 2012 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор N 11016618689, по условиям которого Реус С.В. получил кредит в размере 000 руб. на неотложные нужды. По условиям п.2.2 договора общая сумма договора включает в себя также комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. Полная стоимость кредита составляет 0 % годовых. Кроме того, п. 4 договора предусмотрено, что Клиент обязуется уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1, для уплаты которой Банк обязуется предоставить клиенту Кредит. При заключении договора Реус С.В. оплатил ответчику комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Истец, считая данные условия взимания платы за подключение недействительными (ничтожными), просил взыскать вышеуказанные суммы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ. Ссылаясь на нарушение ответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителя" просил взыскать компенсацию морального вреда. В заявлении указано, что МОО ЗПП " Название" до предъявления иска в суд направляла ответчику требование о добровольном возврате суммы комиссии и производных сумм, которое было оставлено без внимания, с учетом этого истец просил взыскать вышеназванные суммы, а также штраф с ответчика.

Решением Ленинского районного суда г.Чебоксары ЧР от 09 ноября 2012 года постановлено:

В удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей " Название" в интересах Реуса С.В. к ООО "Банк" о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа отказать.

На указанное решение суда МООП ЗПП " Название" подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения со ссылкой на необоснованность выводов суда и принятии нового решения.

В судебном заседании представитель истца Иванова С.В. апелляционную жалобу поддержала.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение по этим доводам, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что 06 января 2012 года между Реус С.В. и КБ " "Банк"" (ООО) был заключен договор N 11016618689, согласно которому Банк обязался предоставить Реусу С.В. кредит на неотложные нужды в размере 000 руб. на 1 377 дней под 0 % годовых.

Из п. 2.2 договора следует, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.

Из параграфа 4 Договора следует, что Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО " Г." договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезни Страховой компанией с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющейся неотъемлемой частью договора.

Из выписки из лицевого счета за период с 06.01.2012 по 11.07.2012 следует, что 06.01.2012 Реус С.В. оплатил Банку комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 000 руб.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что условие заключенного 06 января 2012 года между истцом и ООО "Банк" кредитного договора N 11016618689 о подключении к программам страхования не противоречит требованиям закона, является способом обеспечения исполнения Реусом С.В. обязательств по указанной сделке, при этом суд сослался также на то, что стороны свободны в заключении договоров.

Данные выводы достаточно подробно мотивированы, основаны на действующем законодательстве и собранных по делу доказательствах, которым судом дана надлежащая правовая оценка.

В силу пункта 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст.16 вышеприведенного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктом 2.2 вышеуказанного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

В силу пункта 4 данного договора банк обязался оказать заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО " Г." договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В свою очередь заемщик обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязался предоставить заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщик назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении требований, суд исходил из того, что услуга "Подключение к Программе страхования" ответчиком была оказана истцу с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Судебная коллегия не находит оснований считать выводы суда ошибочными. Оценка имеющихся доказательств, подробно приведенных судом в мотивировочной части решения, отвечает правилам ст.67 ГПК РФ.

Так, в кредитном договоре имеется подпись истца об ознакомлении, получении на руки и согласии с положениями Условий, Тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

При этом в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам "Банк" услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/ или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/ или договора о карте. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (пункты 6.2.1-6.2.3 Общих условий).

Комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и / или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий. В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/ или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и /или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке (пункты 6.3.1-6.3.3 Общих условий).

Согласно Тарифам предоставления кредита на неотложные нужды сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 составляет 0% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

По делу видно, что до заключения кредитного договора истец собственноручно заполнил заявление на подключение дополнительных услуг, в котором лицу, подписывающему заявление, предлагалось сделать отметку в соответствующем поле при отказе быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО " Г.", в отношении жизни и заемщика по кредитному договору. Указанная отметка в заявлении истцом не была сделана.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления истец действовал не добровольно, не имеется, так как от получения других предлагаемых банком дополнительных услуг истец отказался.

Доводы апелляционной жалобы по своей сути аналогичны доводам, приводимым в обоснование иска, являлись предметом обсуждения суда первой инстанции, сделанные им выводы не опровергают, а направлены только на их переоценку. Каких-то иных правовых доводов, могущих повлечь отмену судебного решения в силу закона, апелляционная жалоба не содержит.

Совокупная оценка всех доказательств по правилам ст.67 ГПК РФ позволяет сделать вывод о том, что дополнительная услуга "Подключение к программе страхования" была оказана банком истцу с его согласия, на основании свободно сделанного выбора. Из материалов дела усматривается, что отказ от этой услуги не повлек бы для потребителя негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита либо увеличения процентной ставки по нему.

Факт оказания истцу услуги "Подключение к программе страхования" не оспорен, при таких обстоятельствах заявленные исковые требования удовлетворению не подлежали.

С учетом изложенного постановленное по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным. Предусмотренные ст.330 ГПК РФ основания для его отмены в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Ссылка в жалобе на неправильное применение судом ст.935 ГК РФ является неосновательной.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации действительно указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре N 11016618689 от 06 января 2012 года.

С учетом вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд, правильно установив фактические обстоятельства дела, правомерно отказал в удовлетворении заявленных истцом требований, в связи с чем приведенные в апелляционной жалобе утверждения о нарушении Банком законодательства о защите прав потребителей при включении в кредитный договор условия о подключении Реуса С.В. к Программе страхования, судебная коллегия находит несостоятельными.

Руководствуясь ст.ст.199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу МООП ЗПП " Название" на решение Ленинского районного суда г.Чебоксары ЧР от 09 ноября 2012 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи