Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 26 февраля 2013 г. по делу N 33-2532/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Нурисламова Ф.Т.

судей Киньягуловой Т.М., Фахретдиновой Р.Ф.

при секретаре Тарасовой Н.Г.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банк ВТБ 24 (ЗАО) - Гарифуллина И.Р. на решение Кировского районного суда ... Республики Башкортостан от 16 августа 2012 года, которым постановлено:

Исковые требования Аминовой Н. Г. к Закрытому

акционерному обществу "Банк ВТБ 24" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" в пользу Аминовой Н. Г. часть процентов за пользование кредитом, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере 220 778 рублей 14 копеек, неустойку в размере 50 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей 00 копеек., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 500 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" в доход государства государственную пошлину в размере 5 907,78 руб.

Заслушав доклад судьи Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Аминова Н.Г. обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк ВТБ 24" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ... года между ЗАО "Банк ВТБ 24" и Аминовой Н.Г. был заключен кредитный договор N ... , в соответствии с которым Аминовой Н.Г. был предоставлен кредит в размере 1 200 000 рублей сроком на 180 месяцев с выплатой 12,5 процентов годовых за пользование кредитом для приобретения квартиры по адресу: ... Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору является ипотека указанной квартиры. Права залогодержателя удостоверены закладной от ... года. Истец возвратил полученные денежные средства досрочно по истечении 44 месяцев с момента получения кредита. Банк выдал истцу соответствующую справку в подтверждение того, что Аминова Н.Г. погасила ипотечный кредит ... года в полном объеме по кредитному договору 623/5862-0000738 от ... года. Однако ответчик не произвел перерасчет оплаченных процентов на момент полного возврата кредита, в том числе и после полученного от истца претензионного письма с требованием вернуть часть процентов за пользование кредитом, уплаченных в соответствии с кредитным договором за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Просил взыскать с ЗАО "Банк ВТБ 24" часть процентов за пользование кредитом, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере 220 778 рублей 14 копеек; неустойку в размере 132 466 рублей 80 копеек; оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей и стоимость нотариальных услуг в размере 500 рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя Банк ВТБ 24 (ЗАО) - Гарифуллина И.Р. ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя Банк ВТБ 24 (ЗАО) - Гарифуллина И.Р., выслушав представителя Аминовой Н.Г. - Шафикова И.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из материалов дела, ... года между Аминовой Н.Г. и ЗАО "Банк ВТБ 24" был заключен Кредитный договор N ... , по условиям которого ответчик предоставил истцу Аминовой Н.Г. кредит в размере 1 200 000 рублей сроком на 180 месяцев под 12,5 процентов годовых на приобретение истцом квартиры по адресу: ... (п.2.3) (л.д. 5-20).

Согласно п.2.4. кредитного договора от ... года обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является ипотека указанной квартиры. Права залогодержателя удостоверены закладной от ... года (л.д. 6).

Как следует из содержания кредитного договора, Аминова Н.Г. обязалась погашать кредит ежемесячными равными платежами, определяемыми по формуле, предусмотренной в пункте 4.3.9. Договора. В соответствии с расчетом по указанной формуле ежемесячный равный платеж по кредиту составил 14 751 рублей 24 копейки. При этом в сумму аннуитетного платежа входили как сумма платежа в погашение основного долга, так и сумма платежа в погашение процентов.

... года истица Аминова Н.Г. погасила ипотечный кредит в полном

объеме по кредитному договору от ... года, что подтверждается выданной ей ответчиком справкой от ... года (л.д. 21).

Согласно графику погашения к договору N ... от ... года, сумма платежа в погашение процентов, выплаченных истцом ответчику составила 525 227 рублей 12 копеек (л.д. 22).

Разрешая спор и взыскивая с ЗАО "Банк ВТБ 24" в пользу Аминовой Н.Г. часть процентов за пользование кредитом, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере 220 778 рублей 14 копеек, неустойки в размере 50 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 500 рублей, суд исходил из того, что проценты, уплаченные истицей Аминовой Н.Г. в составе аннуитетных платежей охватили в том числе и тот период, в течение которого реальное использование заемными денежными средствами не осуществлялось.

Однако судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции.

Согласно ч.1 ст. 195 ГПК решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение суда является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

В соответствии с п.4.1, п.4.2, п.4.2.1 кредитного договора N ... от ... года за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,45 процентов годовых.

Проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1 договора и фактического количества числа календарных дней в году.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 03 числа каждого предыдущего месяца по 02 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно (л.д. 7).

Согласно п.4.5 кредитного договора N ... от ... года досрочное полное и частичное исполнение обязательств Заемщиком разрешается по истечении срока Моратория на досрочное погашение (л.д. 10).

Согласно п.4.5.5 кредитного договора от ... года в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита, Проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита (л.д. 10).

В соответствии с п.5.1.2 кредитного договора от ... года заемщик обязуется возвращать Кредит и уплачивать Проценты путем осуществления Аннуитетных платежей по возврату Кредита и уплате Процентов в сумме и порядке, указанных в статье 4 Договора (л.д. 11).

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора и подписанному истцом, (столбец "Штрафы и проценты к оплате", строки с 1 по 44) Аминова Н.Г. должна была оплатить Банку проценты за пользование кредитом за период с даты предоставления кредита по дату досрочного возврата займа в размере 525 227 рублей 12 копеек (л.д. 22).

В счет возврата основного долга за период с даты предоставления кредита по ... года (столбец "возврат начислен", строки с 1 по 44) истицей Аминовой Н.Г. погашена сумма 127 501 рублей 21 копеек (л.д. 22).

При этом ежемесячная сумма аннуитетных платежей 14751,24 рублей (л.д. 22) сторонами определена по соглашению сторон при зкалючении кредитного договора от ... года.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что ЗАО "Банк ВТБ 24", осуществляя все списания со счета истицы Аминовой Н.Г. строго в соответствии с графиком платежей, как это усматривается из графика платежей, действовал в соответствии с условиями кредитного договора от ... года, истицей была погашена кредитная задолженность в размере и порядке, предусмотренном графиком платежей, подписанном Аминовой Н.Г. при заключении кредитного договора, что свидетельствует о необоснованности заявленных истицей требований о взыскании с ответчика ЗАО "Банк ВТБ 24" суммы процентов за пользование кредитом, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось в размере 220778 рублей.

Как установлено судом, истица Аминова Н.Г. кредитный договор от ... года и его условия никогда не оспаривала, при заключении договора согласилась с его условиями, добровольно подписала кредитный договор, в связи с чем оснований для удовлетворения ее требований не имеется.

Таким образом, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Аминовой Н.Г.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 августа 2012 года отменить и вынести по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Аминовой Н. Г. к Закрытому акционерному обществу "Банк ВТБ 24" о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий Нурисламов Ф.Т.

Судьи Киньягулова Т.М.

Фахретдинова Р.Ф.