Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми от 18 февраля 2013 г. по делу N 33-1043/2013

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего судьи Сусловой Н.А.,

судей Жуковской С.В., Нагорновой О.Н.,

при секретаре Глобу Н.В.,

рассмотрела в судебном заседании 18 февраля 2013 года дело по апелляционной жалобе СОАО "Военно-страховая компания" на решение Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми от 12 декабря 2012 года, по которому исковые требования Ищевой Л.М. удовлетворены частично;

взыскано с СОАО "Военно-страховая компания" в пользу Акционерного банка "ГПБ-Ипотека" (ОАО) в счёт уплаты непогашенной задолженности по кредитному договору N ... от "Дата обезличена", заключенному между Ищевой Л.М. и Сыктывкарским ФКБ-РЦ "СЕВЕРГАЗБАНК", ... рубля ... копеек;

взыскано с СОАО "Военно-страховая компания" в пользу Ищевой Л.М. в счёт возмещения убытков (страховое возмещение в части погашенной задолженности) ... рубля ... копеек, страховое возмещение в части увеличения на ... % суммы ссудной задолженности - ... рублей ... копейки, а всего ... рублей ... копейки;

взысканы с СОАО "Военно-страховая компания" в пользу Ищевой Л.М. пени в размере ... рублей;

взыскана с СОАО "Военно-страховая компания" государственная пошлина в доход МО ГО "Сыктывкар" в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Жуковской С.В., объяснения представителя истца Клещенко А.В., представителя ответчика Плотникова Д.С., представителя третьего лица ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека" Ефименко М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ищева Л.М. обратилась в суд с иском к Сыктывкарскому филиалу СОАО "ВСК" о взыскании страхового возмещения, пени. В обоснование требований указала, что по кредитному договору N ... от "Дата обезличена", заключенному с Сыктывкарским ФКБ-РЦ "СЕВЕРГАЗБАНК", ей был выдан кредит в размере ... рублей со сроком погашения ... месяцев, на приобретение квартиры. "Дата обезличена" между ней и ОАО "ВСК" был заключён комбинированный договор ипотечного страхования. Предметом указанного страхового договора являлось её страхование жизни и трудоспособности, а также недвижимого имущества, находящегося в собственности и переданного в залог. В период действия договора страхования "Дата обезличена" ей была установлена ... инвалидности с причиной "Трудовое увечье, ... ". В связи с тем, что по условиям договора страхования событие по установлению ... инвалидности является страховым возмещением, она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, но получила отказ в связи с тем, что причиной инвалидности явилось трудовое увечье. Просила обязать ответчика выплатить страховое возмещение ОАО "СЕВЕРГАЗБАНК" в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, взыскать в её пользу страховое возмещение в размере ... рублей, возмещение в части увеличения на ... % суммы ссудной задолженности в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, всего - ... рублей.

В ходе рассмотрения дела истица неоднократно уточняла исковые требования, с учётом уплаты ею очередных платежей по кредиту.

Определениями суда в качестве третьих лиц на стороне истицы привлечены ОАО КБ "Севергазбанк", Акционерный банк "ГПБ-Ипотека" (ОАО), ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека".

В судебном заседании истица поддержала заявленные требования, уточнила их: просила обязать ответчика выплатить страховое возмещение Акционерному банку "ГПБ-Ипотека" (ОАО) в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору, взыскать в её пользу страховое возмещение в размере выплаченных ею сумм кредита и процентов за период с "Дата обезличена", взыскать возмещение в части увеличения на ... % суммы ссудной задолженности в размере ... рублей и неустойку в размере ... % от суммы задолженности ( ... руб.) за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения за период с "Дата обезличена". Представитель истицы поддержал исковые требования.

Представитель ответчика исковые требования не признала.

Представитель третьих лиц Акционерного банка "ГПБ-Ипотека" (ОАО), ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека" исковые требования поддержал.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие третьего лица ОАО КБ "Севергазбанк" и принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик СОАО "Военно-страховая компания" просит об отмене решения суда, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

Как следует из материалов дела, "Дата обезличена" между Ищевой Л.М. и ОАО КБ "Севергазбанк" заключен кредитный договор на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев под ... % годовых. Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения в собственность квартиры.

В целях обеспечение выполнения обязательств по возврату кредита "Дата обезличена" между Ищевой Л.М. и СОАО "Военно-страховая компания" заключен договор комплексного ипотечного страхования, по условиям которого страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является, в том числе частичная или полна утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания.

При заключении договора страхования с СОАО "Военно-страховая компания" Ищева Л.М. прошла стандартную процедуру опроса, заполнив заявление-анкету.

В период действия договора страхования "Дата обезличена" Ищевой Л.М. была установлена ... инвалидности по трудовому увечью.

"Дата обезличена" Ищева Л.М. обратилась в СОАО "ВСК" с заявлением на страховую выплату в связи с установлением инвалидности.

Письмом СОАО "ВСК" от "Дата обезличена" Ищевой Л.М. было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку в силу п.п. 3.1.2 договора страхования страховым случаем признается частичная или полная утрата трудоспособности с установлением страхователю I или II группы инвалидности в период действия договора в результате несчастного случая и заболевания. В справке МСЭ-2011 N ... указано, что причиной инвалидности является трудовое увечье, однако из истории болезни усматривается, что в период страхования Ищева Л.М. увечий не получала. Причиной установления инвалидности стало трудовое увечье, полученное в результате дорожно-транспортного происшествия от "Дата обезличена", то есть до заключения договора страхования.

Удовлетворяя исковые требования Ищевой Л.М., суд первой инстанции указал, что инвалидность ... установлена Ищевой Л.М. в связи с заболеванием " ... ", которое диагностировано у нее "Дата обезличена", то есть в период действия договора страхования. Данное событие является страховым случаем, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения и пени.

Судебная коллегия находит, что выводы суда не соответствуют материалам дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения наступает у ответчика только при возникновении страхового случая.

Согласно п. 3.1.2 договора комплексного ипотечного страхования, страховым случаем является частичная или полная утрата трудоспособности с установлением страхователю (застрахованному) I или II группы инвалидности в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания.

Под несчастным случаем применительно к условиям договора понимается внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к страхователю (застрахованному) событие, фактически происшедшее в течение срока действия договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного).

Под заболеванием применительно к условиям договора понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п. 5.1 договора), возникшее в период действия договора или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и

повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора.

Вывод суда о возможности считать случай страховым, принимая во внимание то обстоятельство, что инвалидность ... установлена Ищевой Л.М. в связи с заболеванием " ... ", которое диагностировано у нее "Дата обезличена", то есть в период действия договора страхования, судебная коллегия находит несостоятельным.

Развитие у истицы заболевания " ... " может быть отнесено к страховому случаю только при условии установления инвалидности в период действия договора страхования в результате данного заболевания.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что инвалидность ... Ищевой Л.М. была установлена при повторном свидетельствовании во МСЭ "Дата обезличена" в результате трудового увечья, полученного "Дата обезличена". При этом инвалидность ... по данному трудовому увечью истице была установлена впервые "Дата обезличена", а с "Дата обезличена" бессрочно.

Из заключений судебно-медицинской экспертизы и дополнительной судебно-медицинской экспертизы, проведенных ГБУЗ РК "Бюро судебно-медицинской экспертизы", следует, что у истицы в "Дата обезличена" году ...

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает ошибочным вывод суда первой инстанции о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Рассмотрев обстоятельства спора и оценив представленные доказательства в их совокупности, судебная коллегия, руководствуясь положениями названных выше норм права, условиями договора комплексного ипотечного страхования, приходит к выводу о том, что установление истице инвалидности ... по трудовому увечью от "Дата обезличена" не является страховым случаем, в связи оснований для выплаты страхового возмещения у суда первой инстанции не имелось.

Также у суда не имелось оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании пени за неисполнение обязанности по выплате страхового возмещения.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В случае возникновения спора о праве на получение страхового возмещения, то есть по существу обязательства, пени могут взыскиваться с момента вступления решения суда в законную силу, поскольку именно с этого момента страховщику становится известно о том, что он должен произвести выплату страхового возмещения.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми от 12 декабря 2012 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Ищевой Л.М. к СОАО "Военно-страховая компания" о взыскании страхового возмещения, пени - отказать.

Председательствующий

Судьи