Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 19 марта 2013 г. по делу N 33-448/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Шабадаровой Е.В. и Иванова А.В.,

при секретаре Валиахметовой И.И.,

рассмотрела в открытом судебномзаседаниигражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "МДМ Банк" на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 24 декабря 2012 года, которым с открытого акционерного общества "МДМ Банк" в лице Йошкар-Олинского филиала ОАО "МДМ Банк" в пользу Сумина К.В. взысканы денежные средства в виде переплаты по процентам за пользование кредитом по договору N ... от 00.00.00 в размере ... , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... за период с 00.00.00 по 00.00.00, компенсация морального вреда ... , штраф в размере ...

С открытого акционерного общества "МДМ Банк" в лице Йошкар-Олинского филиала ОАО "МДМ Банк" в пользу региональной общественной организации "Союз по защите прав потребителей и страхователей" взыскан штраф в размере ...

С открытого акционерного общества "МДМ Банк" в лице Йошкар-Олинского филиала ОАО "МДМ Банк" взыскана государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городского округа "Город Йошкар-Ола" в размере ...

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Шабадаровой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

региональная общественная организация "Союз по защите прав потребителей и страхователей" Республики Марий Эл обратилась в суд в интересах Сумина К.В. с иском к ОАО "МДМ Банк" в лице Йошкар-Олинского филиала о взыскании денежных средств в виде переплаты по процентам по кредитному договору в размере ... , процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... , компенсации морального вреда в размере ... , а также штрафа за несоблюдение требований законодательства о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 00.00.00 между ОАО "МДМ Банк" и Суминым К.В., Суминой Н.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен кредит заемщикам в сумме

... на срок до 00.00.00 под 12% годовых. Договором установлен аннуитетный порядок возврата займа, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял ... рублей. 00.00.00 задолженность по кредитному договору истцом погашена досрочно, в том числе уплачены проценты в сумме ... Вместе с тем, по мнению истца, проценты должны быть уплачены за период фактического пользования, исходя из ставки 12% в год и общей суммы процентов, подлежащих уплате по договору; сумма процентов за месяц пользования кредитом составляет ... Следовательно, сумма процентов за пользование кредитом в период с 00.00.00 по 00.00.00 составляет ... Разницу между указанными суммами, а также проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф истец полагает подлежащими взысканию с ответчика.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе ОАО "МДМ Банк" просит отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.

Выслушав представителя ОАО "МДМ Банк" Васильева А.Б., поддержавшего жалобу, представителя РОО "Союз по защите прав потребителей и страхователей" Колупанова М.Н., третье лицо Сумину Н.А., просивших решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Судом первой инстанции установлено, что 00.00.00 между ОАО "МДМ Банк" и Суминым К.В., Суминой Н.А. (заемщиками) заключен кредитный договор N ... (далее - Договор), согласно которому банком предоставлен заемщикам кредит в размере ... рублей на срок до 00.00.00 под 12% годовых. Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Проценты за пользование кредитом, установленные пунктом 2.2 Договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита (датой образования задолженности по ссудному счету) по дату полного погашения кредита (пункт 2.4 Договора).

Также Договор содержит формулу расчета ежемесячного аннуитетного платежа, который рассчитывается с учетом количества процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита. Размер аннуитетного платежа составляет ... рублей. В срок возврата кредита, указанный в пункте 1.1 Договора, заемщик возвращает банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствии с пунктами 2.2 и 2.4 Договора (пункт 2.5 Договора).

Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита).

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части.

Таким образом, по смыслу указанных норм проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Следовательно, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Исходя из графика платежей, являющегося приложением к Договору, общая сумма процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, составляет ... Общий период пользования кредитом - 121 месяц (с 00.00.00 по 00.00.00). Таким образом, согласно условиям Договора, размер процентов за пользование кредитом, приходящихся на один месяц исходя из ставки 12 % в год, составляет ... ( ... / 121 месяц).

Из представленной банком выписки следует, что 00.00.00 заемщиками досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору.

Следовательно, период пользования заемщиками кредитными средствами банка составляет 71 месяц (с 00.00.00 по 00.00.00), проценты, подлежащие уплате исходя из ставки в 12% в год, составляют ...

При этом исходя из сведений, содержащихся в выписках по счету, истцом в счет погашения процентов уплачено ...

Таким образом, судом правильно установлено, что сумма оплаченных процентов превысила сумму процентов за период времени фактического пользования кредитом.

По формуле аннуитетных платежей ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, исчисляемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Доля по возврату основного долга в структуре каждого последующего платежа увеличивается, доля процента уменьшается, сумма же общего платежа остается неизменной, также как и остается неизменной процентная ставка по кредиту.

Установленный судом ежемесячный размер процентов является верным и полностью согласуется общей суммой процентов, подлежащих уплате согласно графику погашения задолженности. Тот факт, что стороны в договоре определили иной порядок уплаты процентов, не препятствует вычислению размера процентов, приходящихся на один месяц, и не означает, что проценты должны быть уплачены в большем размере по сравнению с тем, который приходится на указанный период времени.

Указание в жалобе на то, что проценты начислялись на реальный остаток по кредиту, не влияет на правильность сделанных судом первой инстанции выводов.

Сумма излишне уплаченных процентов ( ... ) определена судом правильно, соответствует приведенным выше положениям закона и фактическим обстоятельствам дела.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что решение постановлено судом без нарушения норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным. Жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 24 декабря 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО "МДМ Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Волкова

Судьи А.В.Иванов

Е.В.Шабадарова

...