Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 05 марта 2013 г. по делу N 33-317/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Соснина А.Е.,

судей Юровой О.В. и Клюкиной О.В.,

при секретаре Речкиной Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Мингазова Н.Н. -Шабалиной А.В. на решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от 12 декабря 2012 года, которым постановлено:

исковое заявление Мингазова Н.Н. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворить частично;

признать недействительными положения пункта 2.7 и пункта 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды об уплате заемщиком кредитору комиссии за расчетное обслуживание;

взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Мингазова Н.Н. сумму незаконно удержанных денежных средств за расчетное обслуживание за период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек и за период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оформлению доверенности в размере ... рублей, госпошлину в доход местного бюджета в размере ... рубля ... копеек;

встречное исковое заявление Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) к Мингазову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить;

взыскать с Мингазова Н.Н. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе сумму основного долга в размере

... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом в размере

... рублей ... копеек, плату за пропуск платежей в размере ... рублей, проценты за просроченный долг в размере ... рублей ... копеек, возврат государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Клюкиной О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мингазов Н.Н. обратился к мировому судье судебного участка N 3 в Медведевском районе Республики Марий Эл с иском к Национальному Банку "ТРАСТ" ОАО о признании недействительными пунктов 2.7, 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора N ... ) об уплате заемщиком кредитору комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере 1,0 % и за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 1,10 %, взыскании с ответчика суммы незаконно удержанных средств за обслуживание ссудного счета в период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек и за период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек, исключении из суммы ежемесячного платежа суммы комиссии за расчетное обслуживание, взыскании с ответчика процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей и на оформление доверенности в размере ... рублей. В обоснование заявленных требований указал, что вышеназванные условия кредитного договора нарушают его права как потребителя.

Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) предъявил встречный иск к Мингазову Н.Н. о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, из которых сумма основного долга за период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом за период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек, плата за пропуск платежей в период с 00.00.00 по 00.00.00 в сумме ... рублей, проценты на просроченный долг за период с 00.00.00 по 00.00.00 в сумме ... рублей ... копеек, а также возврат государственной пошлины. В обоснование требований Банк указал, что 00.00.00 Мигазову Р.Н. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ... рублей ... копеек со сроком погашения на ... месяцев и процентной ставкой за пользование кредитом в размере ... % годовых. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет в день открытия счета. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, однако ответчиком обязательства по кредитному договору по возврату денежной суммы не исполняются надлежащим образом.

Определением мирового судьи судебного участка N 3 в Медведевском районе Республики Марий Эл от 5 октября 2012 года гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Медведевский районный суд.

В ходе рассмотрения дела представитель Мингазова Н.Н. Шабалина А.В., действующая на основании доверенности, увеличила исковые требования в части взыскания денежных средств за расчетное обслуживание в период с 00.00.00 по 00.00.00, просила взыскать за данный период сумму незаконно удержанных средств в размере ... рублей ... копеек.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Мингазова Н.Н. Шабалина А.В. выражает несогласие с решением суда в части удовлетворения встречного искового заявления Банка, полагая его незаконным и необоснованным. Считает, что достаточных оснований для досрочного возврата денежных средств по кредитному договору не имеется, поскольку имевшаяся у истца задолженность на момент подачи искового заявления была им полностью погашена, тем самым текущие обязательства им выполнены. Также указывает, что взысканная сумма процентов за пользование кредитом в период с

00.00.00 по 00.00.00 является незаконной. Просит решение суда отменить и принять новое решение.

В возражении на апелляционную жалобу Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) выражает несогласие с доводами апелляционной жалобы, просит оставить решение суда в части удовлетворения встречного иска без изменения, апелляционную жалобу Мингазова Н.Н. - без удовлетворения.

Представитель Национального банка "ТРАСТ" (ОАО), извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явился, об уважительных причинах неявки и отложении судебного заседания не заявлял, в связи с этим судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав объяснения Мингазова Н.Н., его представителя Шабалиной А.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 00.00.00 Мингазов Н.Н. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей ... копеек на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей ... копеек на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету N ... Кредит предоставлен Мингазову Н.Н. на срок ... месяцев под ... % годовых. В свою очередь заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором.

Пунктами 2.7, 2.8 Заявления о предоставлении кредита не неотложные нужды и пунктом 3 Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Экстра" предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 1 % на срок действия кредитных каникул и в размере 1,10 % ежемесячно в составе очередного платежа и составляет ... рубля ... копейки и ... рублей ... копеек в месяц соответственно.

Размер комиссии за расчетное обслуживание, выплаченной Мингазовым Н.Н. за период с 00.00.00 по 00.00.00 в период действия Кредитных каникул, составил сумму в размере ... рублей ... копеек, за период с 00.00.00 по 00.00.00 - ... рублей ... копейки.

Разрешая исковые требования Мингазова Н.Н., суд пришел к правильному выводу о том, что услугу за расчетное обслуживание кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит, формируя тем самым размер процента за выданный кредит, поскольку предоставление денежных средств при заключении кредитного договора (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) является обязанностью банка, гражданское законодательство не предусматривает, что ее исполнение может обусловливаться обязательным приобретением другой услуги.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за расчетное обслуживание счета ущемляют установленные законом права потребителя.

Суд, оценив доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, пришел к обоснованному выводу о недействительности вышеназванного условия кредитного соглашения по взиманию комиссии за расчетное обслуживание как ущемляющего установленные законом права потребителей, в связи с чем правомерно взыскал в пользу истца сумму незаконно полученных Банком в счет комиссии за расчетное обслуживание денежных средств за период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек, за период с 00.00.00 по 00.00.00 в размере ... рублей ... копеек, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек и штрафа в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя.

Данные выводы суда являются законными и обоснованными, заявителем жалобы в указанной части решение суда не оспаривается.

В апелляционной жалобе Мингазов Н.Н. приводит доводы о несогласии с решением суда в части удовлетворения исковых требований Банка о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и из материалов дела следует, что Мингазов Н.Н. взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, допуская просрочки платежей по плановому погашению задолженности по кредиту, указанное им не оспаривалось и в судебном заседании.

Рассматривая дело, суд первой инстанции правильно определил значимые для разрешения дела юридические обстоятельства, правильно к спорным правоотношениям применил нормы материального права и, дав надлежащую оценку установленным по делу обстоятельствам, с учетом установленного факта нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из указанного кредитного договора, по ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование кредитом, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований взыскав досрочно в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, плату за пропуск платежей и проценты за просроченный долг в общей сумме ... рублей.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств.

При этом судебная коллегия признает несостоятельными изложенные в апелляционной жалобе доводы Мингазова Н.Н. о незаконности взыскания суммы процентов за пользование кредитом в период с 00.00.00 по 00.00.00.

В соответствии с пунктами 2.4 и 2.6 Заявления и пунктом 2 Тарифа НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Экстра" кредит предоставлен сроком на ... месяцев, Мингазов Н.Н. обязался оплатить проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых, дата последнего платежа - 00.00.00. За ... месяцев пользования кредитом Мингазову Н.Н. начислены проценты в размере ... рублей ... копейки.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 9.10, 9.10.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору при нарушении клиентом своих обязательств по договору.

С учетом указанного, судом первой инстанции было обоснованно удовлетворено требование Банка о взыскании с Мингазова Н.Н. процентов в установленном договором размере за весь срок действия кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, принимая во внимание, что он соответствует правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которой, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений на нее.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда соответствует установленным по делу обстоятельствам и требованиям действующего законодательства. При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Медведевского районного суда Республики Марий Эл от

12 декабря 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мингазова Н.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий А.Е. Соснин

Судьи О.В. Юрова

О.В. Клюкина

...