Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 10 апреля 2013 г. по делу N 33-1229

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Матушкиной Н.В.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Корепановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 10 апреля 2013 года гражданское дело по апелляционной жалобе Кутняк С.Е. на решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 января 2013 года, которым:

удовлетворены исковые требования Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Кутняк С.Е. о взыскании задолженности,

с Кутняк С.Е. в пользу Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность 80 581,40 руб., госпошлина 2 617,44 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее по тексту - истец, ЗАО "Банк Русский Стандарт", банк) обратилось в суд с иском к Кутняк С.Е. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении карты, мотивируя свои требования тем, что 12 февраля 2010 года Кутняк С.Е. обратилась в банк с заявлением-анкетой, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты "American Express Card" на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договоре о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты, для размещения средств и отражения операций, совершаемых с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит задолженности и осуществлять кредитование счета карты. Подписывая заявление Кутняк С.Е. указала, что ознакомлена с Условиями представления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами по картам "Русский Стандарт", согласна с ними и обязуется их соблюдать, получила на руки экземпляр заявления, Условий и Тарифов по картам.

На основании предложения ответчика банк открыл ей счет карты N, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 12 февраля 2010 года, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам, тем самым заключил 19 февраля 2010 года договор о карте N. Акцептовав оферту клиента, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета.

Карта ответчиком была активирована 26 февраля 2010 года путем личного обращения в справочно-информационный центр банка. При активации карты клиенту с ее согласия был установлен кредитный лимит 30 000 руб. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции.

Обязательства по своевременному погашению задолженности ответчик не исполнил, обязанность по оплате минимальных платежей не исполнялась, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ей заключительный счет-выписку на сумму 80 581,40 руб. с указанием срока оплаты - до 18 марта 2012 года.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте - 80 581,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 2 617,44 руб.

В судебном заседании:

Представитель истца ЗАО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ" - Кулаков В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Ответчик Кутняк С.Е., ее представитель Сухоедова Е.Н., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, ответчик представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика представила отзыв на исковое заявление, в котором указала на противоречие пунктов 5.1, 5.2, 5.6. Условий гражданскому законодательству, поскольку они направлены на установление процентов на прочие платежи, в том числе, проценты на проценты, в связи с чем они являются ничтожным. Полагала неправомерным удержание плат и комиссий за выпуск и обслуживание карты, плат за выдачу денежных средств, иных платежей, предусмотренных Тарифами по карте "Русский Стандарт", Условиями предоставления обслуживания карт "Русский Стандарт" (п. 1.35., 5.1.3). Указала, что сумма задолженности рассчитана с нарушением действующего законодательства, подлежит снижению до 60 998,36 руб.

В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Кутняк С.Е. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, поскольку открытая на ее имя кредитная карта, по сути является кредитом, суд не учел, что кредитование счета в соответствии с нормами ГК РФ должно осуществляться по правилам, предусмотренным гл.42 ГК РФ, что проценты подлежат начислению только на сумму основного долга. Считает, что представленный истцом расчет не соответствует нормам гражданского законодательства.

В возражениях на апелляционную жалобу истец выразил несогласие с доводами, изложенными в жалобе, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции:

Представитель истца ЗАО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ" - Кулаков В.А., действующий на основании доверенности, возражал против доводов жалобы, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Кутняк С.Е. - без удовлетворения.

Ответчик Кутняк С.Е., будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения ее жалобы в апелляционном порядке, в суд не явилась, в связи с чем в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в ее отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим изменению в части удовлетворения требований банка о взыскании с ответчика платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, и, соответственно, в части взыскания судебных расходов.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

12 февраля 2010 года Кутняк С.Е. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Анкетой и Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "American Express Card", Тарифах по картам "American Express Card", договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту "American Express Card", открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете клиента, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

При этом Кутняк С.Е. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета, что в случае акцепта банком ее предложения (оферты) и заключения с ней договора о карте, Условия и Тарифы по картам "Русский Стандарт" будут являться его составной и неотъемлемой частью.

В заявлении Кутняк С.Е. подтвердила, что ознакомлена с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), полностью согласна, понимает их содержание и, в случае заключения банком с ней договора о карте, их положения обязуется неукоснительно соблюдать. Своей подписью Кутняк С.Е. подтвердила получение на руки по донному экземпляру Условий и Тарифов.

Кутняк С.Е. подтвердила, что ознакомлена и согласна с примерами расчета полной стоимости кредита по карте "American Express Card" с тарифным планом ТП 60 и их понимает. Ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифами по картам "Русский Стандарт" и их содержание понимает.

В соответствии с Тарифами по карте "American Express Card" тарифного плана ТП 60 плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе, выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты для основной карты составляет 1 500 руб.

Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 36%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 36%. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: за счет кредита составила 4,9%; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в переделах остатка на счете 1% (мин.100 руб.), за счет кредита - 4,9% (мин.100 руб.), в офисах агентства путешествий American Express - 300 руб. Плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - 15 руб. Минимальный платеж рассчитывается по схеме N, коэффициент расчета минимального платежа составил 10%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составила 300 руб., второй раз подряд - 500 руб., третий раз подряд - 1 000 руб., четвертый раз подряд - 2 000 руб.

26 февраля 2010 года Кутняк С.Е. в ЗАО "Банк Русский Стандарт" подано заявление о включении ее в число участников накопительной бонусной программы Membership Rewards.

Согласно Условий Накопительной бонусной программы Membership Rewards и дополнительных условий для участников накопительной бонусной программы Membership Rewards, являющихся неотъемлемой частью условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" за участие участника в программе банк взимает с участника комиссию, которую участник обязуется уплатить банку, при этом комиссия взимается ежегодно за каждый год участия участника в программе, за исключением первого года участия участника в программе, если такой участник является повторным участником. Размер комиссии составляет 700 руб. и взимается банком в дату, соответствующую первому числу календарного месяца, следующего за месяцем, в котором участник был включен в программу. Участник поручает банку производить списание со счета суммы комиссии вне зависимости от наличия денежных средств на счете. В случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты участником банку начисленной комиссии банк в соответствии со статьей 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит.

Получив оферту, банк акцептовал ее, открыл Кутняк С.Е. счет карты N, заключив с ответчиком Договор о карте N от 19 февраля 2010 года.

Акцептовав оферту ответчика, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

Карта ответчиком активирована 26 февраля 2010 года путем личного обращения в ЗАО "Банк Русский Стандарт", при этом ответчику с ее согласия установлен кредитный лимит по карте - 30 000 руб.

Согласно выписке по счету карты ответчиком совершены расходные операции.

Согласно пункту 8.11. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями Условий.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств в размере не менее минимального платежа на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался анкетой и заявлением Кутняк С.Е., Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и дополнительными условиями по картам, Тарифами по карте "American Express Card" Тарифный план ТП 60, статьями 1, 8, 309, 420, 421, 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438, статьями 433, 845, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, статьями 12, 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования банка, суд пришел к выводам о том, что между банком и Кутняк С.Е. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком, что банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, что после активации Кутняк С.Е. кредитной карты, проведения расходных операций и невыполнения обязательств по внесению минимальных платежей, а также после направления банком в ее адрес заключительной счета-выписки и неисполнения последней оплаты начисленных платежей, исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2,3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между Кутняк С.Е. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Согласно статье 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что Кутняк С.Е., направив в банк заявление-анкету, обратилась к банку с предложением о заключении договора о предоставлении ей банковской карты и открытии ей банковского счета, в указанном заявлении клиент выразила согласие с Условиями предоставления и обслуживания карты "Русский стандарт", ознакомилась с Тарифами, указав, что понимает их и полностью согласна с ними.

Истец, приняв оферту, выпустил на имя Кутняк С.Е. неактивированную кредитную карту, которая впоследствии активирована ответчиком для дальнейшего ее использования.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статьям 809, 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд, проверив расчет, представленный истцом, счел его правильным, соответствующим условиям о предоставлении и обслуживании карт, тарифам.

Однако судебная коллегия полагает, что взыскание с ответчика платы за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты - 4 500 руб. является необоснованным, поскольку из выписки по лицевому счету N следует, что карта была использована для получения кредита, пользования кредитом, погашения задолженности по кредиту, каких-либо иных операций с помощью карты Кутняк С.Е. не совершала, перевыпуска карты банком не производилось.

В связи с изложенным сумма кредитной задолженности, взысканная с Кутняк С.Е. в пользу банка, подлежит уменьшению до 76081,40 руб.

Довод жалобы о том, что истцом представлен не правильный расчет, поскольку проценты должны были начисляться только на сумму кредита, основаны на неверном толковании ответчиком норм материального права.

Согласно пункту 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 5.6. Условий предоставления и обслуживания карт - клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с пунктом 5.2.2. Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления в том числе - оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (пункт 5.2.2. Условий).

Таким образом, при отсутствии на счете Кутняк С.Е. денежных средств и наступлении срока оплаты процентов, плат, комиссий и иных платежей, банк осуществивший в соответствии с положениями статьи 850 ГК РФ кредитование счета клиента, вправе начислять на сумму предоставленного для погашения указанных плат кредита проценты.

Учитывая, что имущественные требования банка удовлетворены в размере 76081,40 руб., что составляет 94,41% от общей суммы заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика в порядке статьи 98 ГПК РФ подлежит государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований истца в сумме 2 471,12 руб. (2 617,44 руб. х 94,41%).

В остальной части решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 января 2013 года является законным и обоснованным.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным.

Апелляционная жалоба Кутняк С.Е. подлежит частичному удовлетворению.

Поскольку к взысканию с ответчика заявлена общая сумма кредитной задолженности, состоящая из основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, комиссий и плат, резолютивная часть решения подлежит изложению в новой редакции.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 января 2013 года изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

"Исковые требования Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Кутняк С.Е. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Кутняк С.Е. в пользу Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность в размере 76 081, 40 руб., в том числе:

- сумму основного долга в размере 22 500 руб.;

- проценты за пользование кредитом за период с 19 февраля 2010 года по 18 марта 2012 года в размере 40 530,90 руб.;

- комиссию за снятие наличных в размере 3 750,50 руб.;

- плату за пропуск платежей в размере 8 600 руб.;

- плату за участие в программе Membership Rewards - 700 руб.

Взыскать с Кутняк С.Е. в пользу Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 471,12 руб."

В остальной части решение Индустриального районного суда г.Ижевска от 14 января 2013 года оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Кутняк С.Е. удовлетворить частично.

Председательствующий Булатова О.Б.

Судьи Матушкина Н.В.

Шалагина Л.А.