Апелляционное определение СК по гражданским делам Волгоградского областного суда от 20 февраля 2013 г. по делу N 33-1865/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Самойловой Н.Г.

судей Куратовой Л.В., Василенко С.К.

при секретаре Давидян С.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества " ... "" к Зюзину Василию Александровичу, Зюзиной Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

по апелляционной жалобе ОАО " ... "" на решение Центрального районного суда города Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ, которым ПОСТАНОВЛЕНО:

Исковые требования Открытого Акционерного общества " ... "" к Зюзину Василию Александровичу, Зюзиной Юлии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Зюзина Василия Александровича, Зюзиной Юлии Александровны в пользу ОАО " " ... "" в лице Волгоградского филиала задолженность по кредитному договору N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ, которая состоит из ссудной задолженности в размере " ... ", просроченной ссудной задолженности в размере " ... ", процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере " ... ".

Взыскать солидарно с Зюзина Василия Александровича, Зюзиной Юлии Александровны в пользу ОАО " " ... "" в лице Волгоградского филиала проценты по кредитному договору по ставке 14,94% годовых с - ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ, а именно автомобиль " ... ", VIN N " ... ", цвет черный, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов N N " ... ", шасси отсутствует, двигатель N N " ... ", мощность двигателя 113 л.с. 83 кВт, объем двигателя 1598, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере " ... ".

Взыскать в равных долях с Зюзина Василия Александровича, Зюзиной Юлии Александровны в пользу ОАО " " ... "" в лице Волгоградского государственную пошлину в размере " ... " с каждого.

В остальной части исковых требований ОАО " ... "" в лице Волгоградского филиала - отказать.

Заслушав доклад судьи Куратовой Л.В., объяснения представителя ОАО " ... "" Морозовой А.Г., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Истец открытое Акционерное общество " ... "" обратился в суд к Зюзину В.А., Зюзиной Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что ОАО " ... "" в лице Волгоградского филиала заключил с Зюзиным В.А. кредитный договор N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ на сумму " ... " под 9% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Акцептом данной оферты со стороны Банка являются действия по зачислению денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету N " ... ". Перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на банковский специальный счет Зюзина В.А., банк акцептовал оферту заемщика. В обеспечение кредитных обязательств между банком и Зюзиной Ю.А. был заключен договор поручительства N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ. Также между банком и заемщиком был заключен договор залога, предметом которого является автомобиль марки " ... ", VIN N " ... ", цвет черный, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов N N " ... " шасси отсутствует, двигатель N N " ... ", мощность двигателя 113 л.с. 83 кВт, объем двигателя 1598. В связи с тем, что Зюзин В.А. свои обязательства по своевременному погашению основного кредита и начисленных на него процентов надлежащим образом не исполняет, с учетом уточненных требований просил взыскать солидарно с Зюзина В.А., Зюзиной Ю.А. в пользу ОАО " ... "" в лице Волгоградского филиала задолженность по кредитному договору в сумме " ... ", которая состоит из срочной ссудной задолженности в размере " ... ", просроченной ссудной задолженности в размере " ... ", процентов на сумму просрочки по основному долгу в размере " ... ", процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере " ... ", суммы просрочки процентов в размере " ... ", реструктуризированных процентов в размере " ... ", задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере " ... ". Просил также обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору, а именно автомобиль марки " ... ", VIN N " ... ", цвет черный, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов N N " ... ", шасси отсутствует, двигатель N N " ... ", мощность двигателя 113 л.с. 83 кВт, объем двигателя 1598, взыскать солидарно с ответчиков в пользу банка государственную пошлину в размере " ... ", взыскать солидарно с Зюзина В.А., Зюзиной Ю.А. в пользу ОАО " ... "" проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга " ... " по ставке 14,94% годовых за период с 25 февраля 2012 года по день фактического исполнения решения суда.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО " ... "" оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить в части отказа истцу в солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по процентам на сумму просрочки по основному долгу - " ... ", сумму просрочки процентов - " ... ", реструктуризированные проценты - " ... " и принять в этой части новое решение, удовлетворив исковые требования.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренным договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ч.1. ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО " ... "" в лице Волгоградского филиала и Зюзиным Василием Александровичем был заключен кредитный договор N " ... " на сумму " ... " под 9% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Акцептом данной оферты со стороны Банка являлись действия по зачислению денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету N " ... ".

Перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на банковский специальный счет Зюзина В.А., банк акцептовал оферту заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО " ... " и Зюзиным В.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом составила 14,94 % годовых.

В соответствии с п. 4.1., 4.2., 4.3. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в параметрах кредита, проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого дня, пока кредит остается не погашенным.

В обеспечение кредитных обязательств между банком и Зюзиной Юлией Александровной был заключен договор поручительства N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ. С внесенными в кредитный договор изменениями, в том числе, с изменением процентной ставки за пользование кредитом, поручитель Зюзина Ю.А. была ознакомлена и согласна.

Также между банком и заемщиком был заключен договор залога, предметом которого является автомобиль марки " ... ", VIN N " ... ", цвет черный, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов N N " ... ", шасси отсутствует, двигатель N N " ... ", мощность двигателя 113 л.с. 83 кВт, объем двигателя 1598.

Ответчик нарушил условия кредитного договора, предусмотренные кредитным договором, ежемесячные платежи перестали поступать на расчетный счет, образовалась просроченная задолженность.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 1. договора поручительства N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В силу п. 1.4. данного договора поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и расходов банка на уплату неустоек.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности в размере " ... " состоит из срочной ссудной задолженности в размере " ... ", просроченной ссудной задолженности в размере " ... ", процентов на сумму просрочки по основному долгу в размере " ... " процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере " ... ", суммы просрочки процентов в размере " ... ", реструктуризированных процентов в размере " ... ", задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере " ... ".

В соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости доказывания этих обстоятельств. В судебном заседании представитель ответчика Ивкин Д.Э. согласился с требованиями истца о взыскании срочной ссудной задолженности в размере " ... ", просроченной ссудной задолженности в размере " ... " и процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере " ... ".

С учетом изложенного, суд обоснованно удовлетворил указанные требования истца к ответчикам.

Суд не согласился с требованием истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, поскольку эти требования не основаны на законе.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить заемщик, определены договором и оплачены истцом отдельно от спорных комиссий, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи расчетным обслуживанием, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств нашел подтверждение, суд также в соответствии со ст.334, 348 ГК РФ обратил взыскание на заложенное имущество, а именно на транспортное средство модель, марка: " ... ", VIN N " ... ", цвет черный, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов N N " ... ", шасси отсутствует, двигатель N N " ... ", мощность двигателя 113 л.с. 83 кВт, объем двигателя 1598.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом была назначена товароведческая экспертиза определения стоимости автомобиля, проведение которой было поручено ООО " ... "

Согласно экспертному заключению N " ... ", стоимость транспортного средства " ... ", VIN N " ... ", цвет черный, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов N N " ... ", шасси отсутствует, двигатель N N " ... ", мощность двигателя 113 л.с. 83 кВт, объем двигателя 1598, составила 332000 рублей.

На основании вышеизложенного, суд установил начальную продажную стоимость автомобиля в размере 332000 рублей.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из данных положений закона следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Учитывая, что глава 26 ГК РФ, предусматривающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм, то займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

На основании вышеизложенного, суд счел подлежащими удовлетворению требования ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Волгоградского филиала о взыскании солидарно с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 14,94% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

В вышеуказанной части решение сторонами не обжаловано.

Рассматривая спор, суд первой инстанции суд отказал в удовлетворении требований истца к ответчикам о взыскании задолженности по процентам на сумму просрочки по основному долгу в размере 15242 рубля 33 копейки, суммы просрочки по процентам в размере 41639 рублей 03 копейки, реструктуризированных процентов в размере 9090 рублей 97 копеек.

Суд исходил из того, что истцом суду не представлено доказательств того, исходя из какой процентной ставки, в каком порядке и на основании каких параметров и тарифов были начислены проценты на сумму просрочки по основному долгу в размере 15242 рубля 33 копейки, суммы просрочки по процентам в размере 41639 рублей 03 копейки и реструктуризированных процентов.

С выводами суда в данной части судебная коллегия не может согласиться, поскольку указанные выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, основаны на неправильном толковании норм права.

Как уже указывалось выше, Зюзин В.А. не исполнил надлежащим образом обязательства по своевременному погашению суммы основного долга и начисленной на нее суммы процентов.

Взыскивая текущие проценты по ставке 14,94% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 670 рублей 44 копейки, суд первой инстанции необоснованно отказал во взыскании просроченных процентов (т.е. таких процентов, срок уплаты по которым уже наступил), а также во взыскании реструктуризированных процентов (т.е. просроченной задолженности по уплате процентов на дату проведения реструктуризации) по той же кредитной ставке.

Из приложения N " ... " к расчету задолженности по кредитному договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик допустил просрочку, не внося сумму ежемесячного платежа для погашения просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом, которая была установлена информационным графиком платежей к дополнительному соглашению N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим и образовалась просроченная задолженность по процентам в сумме 41639 рублей 03 копейки.

При подписании дополнительного соглашения N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ была установлена новая процентная ставка за пользование кредитом 14,94 % годовых. Сумма реструктуризированных процентов была установлена при подписании данного соглашения. Это проценты, которые были просрочены на момент подписания дополнительного соглашения N " ... ". С учетом частичного погашения задолженности, сумма реструктуризированных процентов составила 9090 рублей 97 копеек.

Кроме того, в соответствии с п.5.2 Условий кредитного договора и п.4.4. дополнительного соглашения N " ... " от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором (14,94%), с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Соответственно, истец обоснованно просил взыскать с ответчиков и проценты в размере 15242 рубля 33 копейки, начисленные на сумму просрочки по основному долгу ( 158917 рублей 80 копеек).

С учетом изложенного, поскольку доводы жалобы об этом нашли свое подтверждение, подлежит отмене решение суда в части отказа в исковых требованиях ОАО АК "РОСБАНК" в лице Волгоградского филиала к Зюзину В.А., Зюзиной Ю.А. о взыскании процентов на сумму просрочки по основному долгу в размере 15242 рубля 33 копейки, просроченных процентов в размере 41639 рублей 03 копейки, реструктуризированных процентов в размере 9090 рублей 97 копеек.

Судебная коллегия считает необходимым постановить по делу в этой части новое решение, которым данные требования истца к ответчикам удовлетворить.

Оснований для отмены или изменения решения суда в остальной части не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ отменить в части отказа в исковых требованиях ОАО АК "РОСБАНК" в лице Волгоградского филиала к Зюзину Василию Александровичу, Зюзиной Юлии Александровне о взыскании процентов на сумму просрочки по основному долгу в размере 15242 рубля 33 копейки, просроченных процентов в размере 41639 рублей 03 копейки, реструктуризированных процентов в размере 9090 рублей 97 копеек.

Постановить по делу в этой части новое решение, которым взыскать солидарно с Зюзина Василия Александровича, Зюзиной Юлии Александровны в пользу ОАО " РОСБАНК" проценты на сумму просрочки по основному долгу в размере 15242 рубля 33 копейки, просроченные проценты в размере 41639 рублей 03 копейки, реструктуризированные проценты в размере 9090 рублей 97 копеек.

В остальной части решение Центрального районного суда города Волгограда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: