Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Образцова О.В.,
судей Вахониной А.М., Белозеровой Л.В.,
при секретаре Шевчук Н.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Молосновой Г.Б. по доверенности Фунтова Д.Г. на решение Грязовецкого районного суда от "ДАТА", которым исковые требования Молоснова Г.Б. удовлетворены частично.
Признан недействительным и не порождающих правовых последствий пункт 2.5 кредитного договора N ... , заключенного "ДАТА" между закрытым акционерным обществом "Банк "Вологжанин" и Молоснова Г.Б..
В удовлетворении остальной части иска отказано.
С закрытого акционерного общества "Банк "Вологжанин" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере ... рублей.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Образцова О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
"ДАТА" закрытое акционерное общество "Банк "Вологжанин" (далее - ЗАО "Банк Вологжанин") (Кредитор), с одной стороны и Молоснова Г.Б. (Заемщик) с другой стороны, заключили кредитный договор N ... , по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере ... рублей, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить на нее проценты и вознаграждение за ведение, и обслуживание ссудного счета в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.
Пунктом ... указанного договора предусмотрено, что помимо указанных в пункте ... договора процентов по кредиту Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору вознаграждение за введение ссудного счета в размере ... рублей ... от суммы кредита).
Срок договора определен до "ДАТА".
Полагая пункт ... кредитного договора незаконным, Молоснова Г.Б. "ДАТА" обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк "Вологжанин" о взыскании вознаграждения за введение ссудного счета в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей. В обосновании исковых требований указала, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета противоречит закону, чем нарушает её права как потребителя.
"ДАТА" Молоснова Г.Б. увеличила исковые требования, просила признать пункт ... кредитного договора N ... от "ДАТА", заключенный ею с ЗАО "Банк "Вологжанин" недействительным.
В судебное заседание истец Молоснова Г.Б. и её представитель по доверенности Фунтов Д.Г. не явились, о месте и времени рассмотрения гражданского дела уведомлены надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ответчика ЗАО "Банк "Вологжанин" Горев В.Н. исковые требования не признал по основаниям, изложенным и отзыве. Пояснил, что "ДАТА" Молоснова Г.Б. обратилась в банк с претензией о возврате комиссии за ведение ссудного счета. "ДАТА" истцу была частично возвращена комиссия, уплаченная ею в пределах трехлетнего срока исковой давности в размере ... рублей. Полагал, что оснований для признания недействительным пункта ... кредитного договора N ... от "ДАТА" не имеется, так как ЗАО "Банк "Вологжанин" самостоятельно принял решение о недействительности договора в этой части, тем самым возвратив истцу комиссию. Оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется, поскольку ответчик в пределах установленного Законом Российской Федерации от "ДАТА" N ... "О защите прав потребителей" срока возвратил истцу комиссию.
Судом вынесено приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Молосновой Г.Б. по доверенности Фунтов Д.Г. просит решение суда отменить по мотиву нарушения судом норм материального права, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Указывает, что из решения суда не понятно на основании чего суд пришел к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за введение ссудного счета ограничивается "ДАТА".
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения исходя из доводов апелляционной жалобы, полагает, что решение вынесено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Разрешая спор, суд первой инстанции принял во внимание, что в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от "ДАТА" N ... "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от "ДАТА" N 15-ФЗ "О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от "ДАТА" N ... "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от "ДАТА" N ... "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно правовыми актами Российской Федерации.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от "ДАТА" N ... "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от "ДАТА" N ... "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от "ДАТА" N ... -У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Однако открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям (пункт 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от "ДАТА" N ... "О банках и банковской деятельности").
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России "ДАТА" ... , условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
При этом согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии пунктом 14 статьи 4, статьей 57 Федерального закона от "ДАТА" N86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации "ДАТА" N ... - ... , пунктом ... Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от "ДАТА" N ... - ... Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от "ДАТА" N ... - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что условия кредитного договора об уплате вознаграждения за введение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделк
