Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 17 апреля 2013 г. по делу N 33-999/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Образцова О.В.,

судей Беляковой В.Н., Чернышовой Н.Э.,

при секретаре Журавлевой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Березиной Е. А. на решение Череповецкого городского суда от 25 декабря 2012 года, которым исковые требования ООО КБ "Аксонбанк" к Березиной Е. А. о взыскании денежных средств удовлетворены частично.

Взысканы с Березиной Е. А. в пользу ООО КБ "Аксонбанк" задолженность по основному долгу ... рубля ... копеек, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, штраф за несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение кредита ... рублей, государственная пошлина (возврат) в сумме ... рублей ... копеек. В остальной сумме иска отказано.

В удовлетворении встречных исковых требований Березиной Е. А. к ООО КБ "Аксонбанк" о признании условия кредитного договора недействительным, возврате страховой премии, компенсации морального вреда отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Образцова О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

31 марта 2011 года между ООО КБ "Аксонбанк" и Березиной Е.А. (заемщик) заключен кредитный договор N ... , по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей ... копеек под ... % годовых на срок до 24 марта 2012 года, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.7-9).

Со ссылкой на неисполнение обязательств по кредитному договору 25 октября 2012 года ООО КБ "Аксонбанк" обратилось в суд с иском к Березиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просил взыскать с Березиной Е.А. задолженность по кредитному договору N ... от 31 марта 2011 года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг - ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых - ... рублей ... копейки, проценты за пользование просроченным кредитом по ставке ... % годовых - ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом, начисленные с 12 октября 2012 года по день полного погашения кредита, по ставке ... % годовых, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

В ходе рассмотрения дела ООО КБ "Аксонбанк" представлено письменное ходатайство об увеличении размера исковых требований, в котором указано, что согласно пункту 4.10 кредитного договора за каждый факт несвоевременного погашения кредита и/или несвоевременной уплаты процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере ... рублей, в соответствии с пунктом 5.6 кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,5% от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 06 декабря 2012 года задолженность Березиной Е.А. по кредитному договору составляет ... рублей ... копейки, в том числе: основной долг - ... рубля ... копеек, проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых - ... рублей ... копеек, штраф за несвоевременную уплату процентов - ... рублей ... копеек, штраф за факт несвоевременной уплаты процентов - ... рублей, штраф за несвоевременное погашение кредита ... рублей ... копейки, штраф за факт несвоевременного погашение кредита - ... рублей. Просит взыскать с Березиной Е.А. задолженность по кредитному договору N ... от 31 марта 2011 года в размере ... рублей ... копейки, в том числе: основной долг - ... рубля ... копеек, проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых - ... рублей ... копеек, штраф за несвоевременную уплату процентов - ... рублей ... копеек, штраф за факт несвоевременной уплаты процентов - ... рублей, штраф за несвоевременное погашение кредита - ... рублей, штраф за факт несвоевременного погашение кредита - ... рублей.

В ходе рассмотрения дела было принято встречное исковое заявление Березиной Е.А. к ООО КБ "Аксонбанк", в котором Березина Е.А. просит признать недействительным условие кредитного договора N ... от 31 марта 2011 года, содержащего обязанность заемщика присоединяться к программе добровольного коллективного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ООО КБ "Аксонбанк" в её пользу сумму в размере ... рублей ... копейки, уплаченную в счет страховой премии, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. В обоснование встречного иска указала, что банк обусловил получение ею кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика. Она не имела возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному, ответчика по встречному иску ООО КБ "Аксонбанк" не явился, представил письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, встречные исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях, согласно которым в кредитном договоре, заключенном с Березиной Е.А., положения о том, что обязательным условием предоставления ей потребительского кредита является заключение договора личного страхования, отсутствует.

В судебное заседание ответчик по первоначальному, истец по встречному иску Березина Е.А. не явилась, представила письменное заявление с просьбой рассмотреть дело без её участия, в отзыве на иск указала, что применение условия об обязанности заемщика оплачивать проценты по просроченному основному долгу из расчета ... % неправомерно, поскольку не было согласовано сторонами. 14 июня 2012 года она внесла на счет денежные средства в размере ... рублей для погашения задолженности, однако, банк в нарушение статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации списал денежные средства на погашение процентов по просроченному основному долгу и на погашение неустойки. Просит сумму, уплаченную ей и списанную банком в счет погашения процентов по просроченному основному долгу, в размере ... рублей ... копейки и сумму, уплаченную ей и списанную банком в счет погашения неустойки, в размере ... рублей ... копейки зачесть в счет суммы основного долга. В заявлении от 13 декабря 2012 года со ссылкой на тяжелое материальное положение и статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просила снизить размер неустойки (штрафа, пеней) до ... рублей.

Судом вынесено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Березина Е.А. просит решение суда в части взыскания неустойки в размере ... рублей изменить, снизить неустойку до ... рублей. Также указывает, что внесенные ею денежные средства в размере ... рублей в погашение задолженности банк зачел лишь 05 декабря 2012 года, тем самым способствовав увеличению размера неустойки.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела суд обоснованно исходил из того, что получение Березиной Е.А. денежных средств по кредитному договору подтверждено материалами дела, обязательства по возврату предоставленного займа и оплате начисленных за пользование займом процентов она исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем правомерно удовлетворил исковые требования ООО КБ "Аксонбанк".

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Пунктами 4.10 и 5.6 кредитного договора N ... от 31 марта 2011 года, заключенного между ООО КБ "Аксонбанк" и Березиной Е.А., установлено, что за каждый факт несвоевременного погашения кредита и/или несвоевременной уплаты процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере ... рублей; за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,5 % от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Как следует из материалов дела, истцом начислен штраф за несвоевременную уплату процентов - ... рублей ... копеек, штраф за факт несвоевременной уплаты процентов - ... рублей, штраф за несвоевременное погашение кредита ... рублей ... копейки, штраф за факт несвоевременного погашение кредита - ... рублей.

Признав, что предусмотренный кредитным договором штраф является, по сути, неустойкой, а при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору кредитором при взыскании долга с заемщика может быть применен лишь один вид штрафной санкции, суд правомерно уменьшил сумму начисленных ответчику штрафов в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до ... рублей.

Ссылки Березиной Е.А. на тяжелое материальное положение не влияют на правильность выводов суда в части взыскания суммы штрафа, так как определенная судом первой инстанции сумма штрафа в данном случае в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости. Кроме того, судом она уже была снижена.

Вместе с тем доводы Березиной Е.А. о нарушении банком очередности списания денежных средств судебная коллегия находит обоснованными.

Так, 14 июня 2012 года она внесла на счет денежные средства в размере ... рублей для погашения задолженности, однако, банк в нарушение статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации списал денежные средства на погашение процентов по просроченному основному долгу и на погашение неустойки.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части взыскания с Березиной Е.А. суммы основного долга, снизив её с учетом очередности списания денежных средств до ... рубля ... копеек согласно представленному ООО КБ "Аксонбанк" расчету. Данный расчет судом проверен, является верным. Своего расчета Березина Е.А. в суд апелляционной инстанции не представила.

Государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований составит ... рублей ... копеек, поэтому решение суда в части размера взысканной с ответчика государственной пошлины также подлежит изменению.

В остальной части решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Череповецкого городского суда от 25 декабря 2012 года в части взыскания с Березиной Е. А. в пользу ООО КБ "Аксонбанк" суммы основного долга и государственной пошлины изменить, снизив сумму основного долга с ... рублей ... копеек до ... рубля ... копеек, государственную пошлину с ... рублей ... копеек до ... рублей ... копеек.

В остальном решение Череповецкого городского суда от 25 декабря 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Березиной Е. А. - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Образцов

Судьи: В.Н. Белякова

Н.Э. Чернышова