Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 18 июня 2013 г. по делу N 33-4670/13

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Явкиной М.А.,

судей Рудь Е.П., Новоселовой Е.Г.,

при секретаре Гридасовой Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца (ответчика по встречному иску) ОАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N2328 Сбербанка России на решение Белокурихинского городского суда Алтайского края от 19 марта 2013 года

по иску Открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Нечаевой М. Н. о взыскании долга по кредитному договору,

встречному иску Нечаевой М. Н. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России", Открытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" об освобождении от выплаты по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Явкиной М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ОАО "Сбербанк России") обратилось в суд с иском к Нечаевой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору *** в размере 53 306 руб. 93 коп., в том числе: 37 711 руб. 33 коп. просроченный основной долг по кредиту; 3 240 руб. 50 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом; 10 498 руб. 97 коп. - задолженность по пене за кредит; 1 856 руб. 13 коп. - задолженность по пене за проценты; взыскании судебных расходов в размере 1 799 руб. 21 коп.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГ между ОАО "Сбербанк России" и заемщиком Бирюковой Е.А. был заключен кредитный договор на сумму 50 000 руб., по "адрес",55 % годовых на 24 месяца. Заемщик взяла на себя обязательства возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заемщик Бирюкова Е.А. умерла, наследником, принявшим наследство, является ее дочь Нечаева М.Н., которая в соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, отвечает по долгам наследодателя. Сумма неисполненного заемщиком Бирюковой Е.А. обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 53 306 руб. 93 коп.

Нечаева М.Н. предъявила встречный иск к ОАО "Сбербанк России", Страховому открытому акционерному обществу "Военно-страховая компания" (далее - СОАО "ВСК") об освобождении её от обязанности возмещения задолженности Бирюковой Е.А. перед ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору, возложении на СОАО "ВСК" обязанности произвести страховую выплату в пользу ОАО "Сбербанк России" по кредитным обязательствам Бирюковой Е.А. в размере 53 306 руб. 93 коп.

В обоснование встречных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГ ее мать Бирюкова Е.А. заключила с ОАО "Сбербанк России" кредитный договор на 50 000 рублей, по "адрес",55 % годовых на 24 месяца. Не исполнив обязательства по возврату полученного кредита, Бирюкова Е.А. умерла, единственным наследником, фактически принявшим наследство, является она. Согласно заявлению на страхование в Смоленское отделение *** ОАО "Сбербанк России" от ДД.ММ.ГГ, Бирюкова Е.А. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". В соответствии с указанным договором, СОАО "ВСК" покрывает риски, в том числе и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая, выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России". Бирюкова Е.А. дала свое согласие на получение страховой выплаты банком во исполнение договора страхования. За подключение к Программе страхования, Бирюкова Е.А. оплатила 1 980 рублей за весь срок кредитования. При подписании заявления Бирюкова Е.А. была уведомлена, о том, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, она становится застрахованным лицом. На момент подписания указанного заявления Бирюкова Е.А. являлась дееспособным лицом, не являлась инвалидом I, II, III группы, не болела злокачественными образованиями, не имела прочих смертельных заболеваний. Смерть Бирюковой Е.А. от злокачественного образования, которым она заболела позднее, чем заключила кредитный договор, является страховым случаем, и в этой связи остаток ссудной задолженности заемщика и проценты по нему должны быть оплачены страховщиком - СОАО "ВСК" в виде страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя ОАО "Сбербанк России". Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

Решением Белокурихинского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении исковых требований ОАО "Сбербанк России" отказано.

Встречные исковые требования Нечаевой М.Н. удовлетворены частично.

На страховое открытое акционерное общество "Военно-страховая компания" возложена обязанность по выплате в пользу выгодоприобретателя открытого акционерного общества "Сбербанк России" страхового возмещения в размере, равном остатку задолженности заемщика Бирюковой Е.А. по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, состоящего из ссудной задолженности в размере 29 261 руб. 12 коп., просроченных процентов - 1 452 руб. 30 коп., процентов за кредит - 364 руб. 82 коп; задолженности по пене за проценты - 415 руб. 22 коп; задолженности по пене за кредит - 2 432 руб. 08 коп.; просроченной ссудной задолженности - 8 450 руб. 21 коп, а всего 42 375 руб. 75 коп.

Нечаева М.Н. освобождена от обязанности возмещать задолженность Бирюковой Е.А. перед ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 42 375 руб. 75 коп.

В остальной части исковых требований отказано.

В пользу Нечаевой М.Н. с ОАО "Сбербанк России", страхового ОАО "Военно-страховая компания" в возмещение расходов по оплате государственной пошлины взыскано 200 руб., расходы по составлению встречного искового заявления в размере 1 500 руб., всего 1 700 руб., по 850 руб., с каждого.

Не согласившись с указанным решением, представителем ОАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения *** подана на него апелляционная жалоба с просьбой об отмене решения об отказе в удовлетворении требований ОАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по кредитному договору, принятии в данной части нового решения об удовлетворении исковых требований.

В качестве доводов жалобы указано на то, что суд не принял во внимание тот факт, что наследником не были соблюдены условия сообщения о наступлении страхового случая, предусмотренные условиями программы по организации страхования. Поскольку условия не были соблюдены, кредитор не имел возможности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страховой премии. Страховщик не знал о наступлении страхового случая, так как ни наследник заемщика, ни кредитор не обращались в страховую компанию.

Судом сделан необоснованный вывод, что смерть заемщика Бирюковой Е.А. является страховым случаем. Принятие решения о признании страхового события страховым случаем и об установлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика. Вопрос о признании смерти Бирюковой Е.А. страховым случаем в судебном заседании никем из сторон не ставился. Признав смерть Бирюковой Е.А. страховым случаем, суд вышел за пределы исковых требований.

Ответчиком Нечаевой М.Н. не было представлено доказательств нарушения ее прав.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов жалобы (ч.1 ст.3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), выслушав представителя ОАО "Сбербанк России" Шаповалова С.В., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ОАО "Сбербанк России" и заемщиком Бирюковой Е.А. был заключен кредитный договор ***, согласно которому банк предоставил заемщику "Потребительский кредит" на сумму 50 000 рублей по "адрес",550% годовых на цели личного потребления на срок 24 месяца. При этом Бирюкова Е.А. взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства Бирюковой Е.А. были получены в полном объеме (л.д.11-14, 21, 22 том ***).

Одновременно при заключении кредитного договора Бирюкова Е.А. обратилась в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, в котором согласилась выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" на "Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия страхования) (л.д.129, 130-131 том ***).

Согласно заявлению, по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы (полная постоянная утрата трудоспособности) застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО "Сбербанк России". Также в заявлении Бирюкова Е.А. подтвердила, что на момент его подписания у нее отсутствуют ограничения для участия в программе страхования, она может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков; она не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; не болеет злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года не переносила: инфаркт, инсульт, тромбоэмболию легочной артерии; ее трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ей не известно, что она является носителем ВИЧ и больна СПИДом.

В соответствии с пунктом 3.3 Условий страхования, за участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Указанная плата в размере 1 980 руб. в полном объеме оплачена Бирюковой Е.А. (л.д.132 том ***).

Между СОАО "ВСК" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГ, где изложены условия страхования клиентов банка (заемщиков по кредитным соглашениям) - Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (л.д.68-74 том ***).

Заемщик Бирюкова Е.А. умерла ДД.ММ.ГГ (л.д.38 том ***).

В соответствии с п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации по долгам наследодателя отвечают в солидарном порядке наследники, принявшие наследство.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ответчик Нечаева М.Н. фактически вступила в наследственные права после смерти своей матери Бирюковой Е.А., являвшейся заемщиком по кредитному договору.

С учетом характера спора, обстоятельством, имеющим значение для дела и подлежащим установлению судом, является определение факта того, является ли смерть Бирюковой Е.А. страховым случаем или нет. В связи с чем доводы жалобы в указанной части о том, что признав смерть Бирюковой Е.А. страховым случаем, суд вышел за пределы требований, являются неправомерными.

Согласно записи акта о смерти *** причиной смерти Бирюковой Е.А. явилось злокачественное новообразование оболочек головного мозга (л.д.38).

Между тем, как видно из медицинских документов, справок, выданных главным врачом Центральной городской больницы "адрес", по состоянию на ДД.ММ.ГГ (дату заключения кредитного договора) сведения, сообщенные Бирюковой Е.А. в заявлении на страхование о состоянии ее здоровья, соответствуют действительности (л.д.27-28 том ***). Заболевание, от которого скончалась заемщик, было диагностировано ДД.ММ.ГГ (л.д.135-139 том ***).

В силу п.3.2.1 Условий страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с п. "и" Приложения *** к Условиям страхования не является страховым случаем смерть, инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования (л.д.130-131 том ***).

Таким образом, поскольку в деле отсутствуют доказательства, свидетельствующие, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования у заемщика Бирюковой Е.А. имелось заболевание, в результате которого она скончалась, суд пришел к обоснованному выводу, что смерть Бирюковой Е.А. является страховым случаем. Ссылки жалобы на необоснованность данного вывода суда, несостоятельны.

Поскольку ответчиком Нечаевой М.Н. предъявлены встречные требования об освобождении её, как наследника, от обязанности возмещения задолженности Бирюковой Е.А. перед ОАО "Сбербанк России" по кредитному договору, возложении на страховое ОАО "ВСК" обязанности произвести страховую выплату в пользу банка, то разрешение вопроса о признании страхового события в виде смерти заемщика - страховым случаем, находится в компетенции суда, рассматривающего дело.

В соответствии с разделом 1 Условий страхования под страховой выплатой понимается сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем.

Страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 3 000 000 руб. (100 000 долларов США, 80 000 евро), далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (п.3.2.5 Условий страхования).

Страховая выплата производится в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции) (п.3.6 Условий страхования).

Согласно расчету ОАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору заемщика Бирюковой Е.А. на ДД.ММ.ГГ составляет 42 375 руб. 75 коп. (л.д.116 том ***).

На основании изложенного, судом обоснованно удовлетворены исковые требования Нечаевой М.Н.и обязанность по выплате указанной суммы возложена на страховщика - страховое открытое акционерное общество "Военно-страховая компания".

Поскольку размер страховой выплаты определяется в сумме задолженности по кредитному договору, определяемой на дату страхового случая, то судом правильно отказано в удовлетворении требований о возложении обязанности по страховой выплате в сумме 53 306 руб. 93 коп.

С учетом удовлетворения встречных требований Нечаевой М.Н., судом первой инстанции обоснованно было отказано в удовлетворении требований ОАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по кредитному договору.

Доводы жалобы о том, что наследником не были соблюдены условия сообщения о наступлении страхового случая, что лишило кредитора возможности обратиться в страховую компанию за выплатой страховой премии, не влекут отмену правильного по существу решения суда. Кроме того, данное обстоятельство не нарушает законные права ОАО "Сбербанк России", так как решением суда обязанность по выплате задолженности по кредитному договору возложена на страховую компанию.

При таких обстоятельствах апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу истца (ответчика по встречному иску) ОАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения *** Сбербанка России на решение Белокурихинского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: