Апелляционное определение СК по гражданским делам Белгородского областного суда от 21 мая 2013 г. по делу N 33-1608

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Мотлоховой В.И.,

судей Самыгиной С.Л., Литвиновой А.М.

при секретаре Емельяновой Ю.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании 21 мая 2013 года

апелляционную жалобу Исаевой И.А.

на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 24 декабря 2012 года по делу по иску Акционерного банка "ГПБ-Ипотека" (ОАО) к Исаевой И.А., Исаевой К.Г. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Литвиновой А.М, объяснения представителя ответчика, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО "Белгородская ипотечная корпорация" и И.Г.К ... заключен договор целевого займа N N по условиям которого заемщику сроком на 120 месяцев предоставлены денежные средства в размере "данные изъяты" рублей на приобретение в собственность квартиры по адресу: "адрес"

Согласно договору комплексного ипотечного страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ года, И.Г.К ... застраховал риск гибели, утраты, повреждения приобретенного, в том числе за заемные денежные средства, недвижимого имущества - квартиры N N, расположенной в доме N N м-н "адрес", а также риск своей смерти, потери трудоспособности.

На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ г. заемщиком приобретена указанная квартира, на которую установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона. В настоящее время законным владельцем закладной является Акционерный банк "ГПБ - Ипотека" (ОАО) (л.д. 28-42, 199-219 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ г. И.Г.К. умер.

Дело инициировано иском АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО), который, ссылаясь на неисполнение ответчиками обязательств по договору займа, просил взыскать с наследников Исаевой И.А., Исаевой К.Г. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере "данные изъяты" коп.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты" коп.; расходы связанные с оплатой услуг по оценке предмета ипотеки в размере "данные изъяты" руб.; взыскать с И.Г.К. сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке "данные изъяты"% годовых, начисляемых на сумму "данные изъяты" коп. (сумма основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического возврата суммы займа включительно; обратить взыскание на квартиру общей площадью "данные изъяты" кв.м, по адресу: "адрес", путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену "данные изъяты" руб.

Решением суда исковые требования признаны обоснованными в части. Постановлено взыскать с ответчиков солидарно задолженность по договору займа в размере "данные изъяты" руб., судебные расходы и обратить взыскание на предмет залога.

В апелляционной жалобе Исаева И.А. просит об отмене судебного постановления ввиду нарушения норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчиков, судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ).

Исходя из положений п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из положений п.7.4 Договора страхования, заключенного И.Г.К. и страховой компанией, страховщик производит выгодоприобретателю, в данном случае банку, предоставившему кредит, страховую выплату в размере "данные изъяты" % от страховой суммы, установленной в договоре или "данные изъяты" рублей в связи со смертью застрахованного лица - И.Г.К. (полис от ДД.ММ.ГГГГ года).

Неисполнение страховой компанией обязательств по договору страхования - невыплата до настоящего времени страхового возмещения ни наследнику умершего заемщика - Исаевой И.А., ни банку - является нарушением вышеуказанных условий договора и свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств, что недопустимо с точки зрения ст.ст. 309, 310, 929 ГК РФ. Указанные обстоятельства подтверждены и вступившим в законную силу решением Октябрьского районного суда г. Белгорода от 22.03.2012 г. по гражданскому делу по иску Исаевой И.А. к ОАО "Альфа Страхование" о возмещении страховой выплаты, и по встречному иску ОАО "Альфа Страхование" к Исаевой И.А. о признании договора комплексного ипотечного страхования недействительным, которым в удовлетворении встречных исковых требований ОАО "Альфа Страхование" отказано. Названным решением также отказано и в иске Исаевой И.А. о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя.

Согласно условиям кредитного договора, закладной и в силу ст.ст. 334, 384 ГК РФ АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО) является выгодоприобретателем по договору страхования и в данном случае обладает правом на получение страхового возмещения для удовлетворения своих требований по кредитному договору, заключенному с И.Г.К.., поскольку в период действия соглашения наступила смерть застрахованного заемщика. Сумма страхового возмещения превышает размер задолженности.

Исаева И.А., как наследник и правопреемник умершего заемщика, предприняла попытки для погашения задолженности путем обращения в суд с иском о возмещении страховой выплаты по договору страхования. Тогда как выгодоприобретатель АБ "ГПБ-Ипотека" (ОАО) такие меры не предпринял вплоть до настоящего времени и страховое возмещение не получил. Отсутствие со стороны кредитора требований о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица причиняет убытки именно Исаевой И.А., с которой взыскана задолженность по кредитному договору, поскольку начисление процентов и неустоек по кредитному договору продолжается. В силу ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Удовлетворение требований Банка в указанной части может привести к нарушению прав добросовестных участников гражданских правоотношений, что противоречит основным началам гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ) и не может иметь место с учетом положений ч. 3 ст. 17 Конституции РФ (Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц) и п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Руководствуясь п.2 ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 24 декабря 2012 года по делу по иску Акционерного банка "ГПБ-Ипотека" (ОАО) к Исаевой И.А., Исаевой К.Г. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество - отменить.

Принять новое решение, которым:

Исковые требования Акционерного банка "ГПБ-Ипотека" (ОАО) к Исаевой И.А., Исаевой К.Г. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество отклонить в полном объеме.

Председательствующий

Судьи