Апелляционное определение СК по гражданским делам Калининградского областного суда от 10 апреля 2013 г. по делу N 33-1498/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего: Крамаренко О.А.

судей: Алферовой Г.П., Гарматовской Ю.В.

при секретаре: Ульяновой В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мукучяна В.В. на решение Краснознаменского районного суда Калининградской области от 7 февраля 2013 года, которым в удовлетворении исковых требований Мукучяна В.В. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании п. 4 кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, начисленных на сумму за подключение к программе страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказано.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мукучян В.В. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе добровольного страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, указав, что 28 февраля 2012 года между ним и КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" руб. на срок 48 месяцев под 18,8% годовых, с условием погашения кредита путем уплаты ежемесячного платежа в размере "данные изъяты" руб. Фактически кредит был получен в размере "данные изъяты" руб., при этом из суммы кредита банком была удержана комиссия за подключение к услуге СМС-оповещения в размере "данные изъяты" руб. и комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере "данные изъяты" руб.

В соответствии с п. 4 кредитного договора предусмотрено страхование жизни и здоровья клиента, за оказание данной услуги установлено комиссионное вознаграждение в размере 0, 85% от суммы кредита, которое подлежит уплате единовременно при получении кредита, однако заявления о страховании жизни и здоровья он (Мукучян В.В.) не подписывал, договор страхования с ним не заключался.

Считает вышеуказанное условие кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляющим права потребителя, поскольку заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, то есть страхование является навязанной услугой.

На основании ст.ст. 167-168, 819, 1103 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей истец просил признать недействительным условие п. 4 кредитного договора о подключении к программе страхование жизни и здоровья и уплаты комиссионного вознаграждения за оказание данной услуги в размере "данные изъяты" руб., применить последствия недействительности кредитного договора в виде зачета данной суммы и начисленных на нее процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп. в счет погашения основного долга по кредиту, взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" за неисполнение ответчиком требования о добровольном зачете суммы комиссии в погашение долга неустойку в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" руб.

Суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Мукучян В.В. просит решение отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на доводы аналогичные изложенным в иске. Продолжает настаивать на том, что из положений кредитного договора следует, что условие о страховании жизни и здоровья содержится в условиях типового кредитного договора и предусмотрено при выдаче кредитов данным банком, в противном случае кредит не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по личному страхованию жизни и здоровья. Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно, предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей. Судом не было учтено, что, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО " С.". Также судом не была дана оценка тому обстоятельству, что заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Такие действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. Полагает, что условие кредитного договора о взимании платы за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами банка, не предусмотрено действующим законодательством и является нарушением прав потребителей. Кроме того, ссылается на правовую позицию арбитражных судов, также признающих условия кредитных договоров в части подключения к программе страхования недействительными.

В судебное заседание Мукучян В.В., ООО КБ "Ренессанс Капитал", ООО " С." не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем суд апелляционной инстанции в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 28 февраля 2012 года между КБ "Ренессанс Капитал" и Мукучяном В.В. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Мукучяну В.В. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере "данные изъяты" руб. на условиях тарифного плана " П.", полная стоимость кредита - 20, 48% годовых, на срок 48 месяцев.

Графиком погашения кредита предусматривается возврат кредита и уплата процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере "данные изъяты" руб. не позднее 29 числа каждого месяца.

Согласно п.2.2. кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования N по кредитному договору.

В соответствии с п. 4 договора банк оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования, в частности, заключает со страховой компанией ООО " С." договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. За подключение к программе страхования предусмотрена уплата комиссии в соответствии с Общими условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе списать в безакцептном порядке сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.

Как предусмотрено п. 1 кредитного договора, его неотъемлемой частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Тарифы банка, с которыми Мукучян В.В. ознакомился, что подтверждается его личной подписью.

Разделом 7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" предусмотрено, что программа страхования - это программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента.

В соответствии с п. 7.2.2 Общих положений подключения к программе страхования услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Как следует из п. 7.2.1 раздела 7 "Условия подключения к Программе страхования" услуга по подключению к программе страхования оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента.

Пунктом 7.3 Общих условий установлен порядок комиссионных выплат при условии подключения к "Программе Страхования".

Согласно тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды КБ "Ренессанс Капитал" комиссия за подключение к программе страхования составляет 0, 85 % от запрошенной суммы за каждый месяц срока кредита, с уплатой комиссии единовременно при выдаче кредита.

Как предусмотрено п. 4 кредитного договора, клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с приведенными выше условиями кредитного договора заемщику Мукучяну В.В. был открыт текущий счет N, на который зачислена сумма кредита в размере "данные изъяты" руб., после чего из данной суммы банком была удержана комиссия за оказание услуги СМС-оповещения в размере "данные изъяты" руб. и комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере "данные изъяты" руб., оставшаяся сумма в размере "данные изъяты" руб. была выдана наличными заемщику. Также заемщику выдана пластиковая карта КБ "Ренессанс Капитал" " М.".

Отказывая в удовлетворении требований, суд обоснованно исходил из того, что поскольку при оформлении кредитного договора Мукучян В.В. выразил желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья, банк правомерно удержал комиссию за оказание данной дополнительной услуги.

Принимая во внимание, что между банком и заемщиком было согласовано условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья, прямо выраженное в пункте 4 кредитного договора, суд пришел к правильному выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования не была навязана заемщику помимо его воли.

Предоставление кредита также не обуславливалось обязательным оказанием услуги по подключению к программе страхования, что прямо указано в п. 7.2.2. Общих условий по подключению к программе страхования.

С учетом изложенного нельзя признать состоятельной ссылку в жалобе на то, что условие о подключении к программе страхования было изложено в типовом договоре, на содержание которого заемщик не мог оказать существенного влияния.

Выводы суда о том, что волеизъявление Мукучяна В.В. на подключение к программе страхования являлось добровольным и не было ограничено условиями выдачи кредита, при этом отказ истца от данной услуги не мог повлечь отказ в выдаче кредита, основаны на совокупности исследованных доказательств, которым суд дал в соответствии со ст. 67 ГПК РФ правильную оценку, и подтверждены материалами дела.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу о том, что установленная банком комиссия за подключение заемщика к программе страхования не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушает права потребителя.

Доводы жалобы о том, что Мукучян В.В. подписал текст кредитного договора, не ознакомившись с ним, и лишь спустя две недели обнаружил, что оформил кредит на сумму "данные изъяты" руб., а не на "данные изъяты" руб., не имеют правового значения и не влияют на правильность выводов суда первой инстанции о добровольном волеизъявлении истца на получение кредита в ООО КБ "Ренессанс Капитал" с условием подключения к программе страхования и правомерности взимания платы за оказание данной услуги.

Утверждение в жалобе о том, что предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права Мукучяна В.В., как потребителя финансовой услуги, противоречит установленным судом фактическим обстоятельствам дела, из которых бесспорно следует, что выбор истцом как кредитного учреждения КБ "Ренессанс Капитал", так и условий, на которых он выразил желание получить кредит, являлся добровольным. При этом из показаний Мукучяна В.В. в судебном заседании было установлено, что условия получения кредитов в Б. и Х., расположенных в г. К., его не устроили ввиду необходимости предоставления обеспечения в виде поручительства и более высоких процентных ставок.

Таким образом, добровольность заключения истцом кредитного договора с условием оплаты услуги банка по подключению к программе страхования, является очевидной. В этой связи следует отметить, что страхование жизни и здоровья заемщика не только является одной из форм обеспечения кредита, но и соответствует интересам заемщика, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.

Не может быть признан состоятельным и довод жалобы о том, что истец был лишен возможности выбора иной страховой компании, поскольку, как указано выше пунктом 7.2.2 Общих положений подключения к программе страхования предусмотрено право клиента самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. По этому же основанию необоснованной является и ссылка в жалобе на то, что заемщик якобы был лишен возможности оплатить услугу страхования за счет собственных средств, что привело к удорожанию кредита.

Ссылка в жалобе на постановление Федерального арбитражного суда Московского округа N, согласно которому действия КБ "Ренессанс Капитал" о взимании комиссии за подключение к программе страхования и включении данной комиссии в сумму кредита признаны недействительными, как обуславливающие предоставление кредита обязательным приобретением иной самостоятельной услуги (страхования), а также на позицию ФАС России по привлечению юридического лица к административной ответственности по ст. 14.32 КоАП РФ, не является основанием к отмене решения суда, поскольку данные судебные постановления вынесены по конкретным делам, изложенные в них правовые позиции также основываются на конкретных (частных) правовых ситуациях и индивидуальных обстоятельствах дела, и не имеют преюдициального значения по настоящему спору.

Приведенные в апелляционной жалобе положения норм Гражданского кодекса РФ, регулирующих правоотношения в сфере добровольного и обязательного страхования (ст.ст. 927, 935, 942, 957, 969), свободы договора (ст.ст. 421,422, 434), неосновательного обогащения (ст.ст. 1103, 1107), оснований признания сделки недействительной (ст. 167, 168, 180 ) не опровергают правильность выводов суда об отсутствии законных оснований для удовлетворения иска.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы не могут служить поводом для отмены решения суда, поскольку фактически направлены на переоценку собранных по делу доказательств, которым суд дал надлежащую оценку при рассмотрении дела, а также основываются на неверном толковании норм материального права, примененных судом при разрешении дела.

Решение суда является законным и обоснованным. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Краснознаменского районного суда Калининградской области от 7 февраля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи