Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 04 июня 2013 г. по делу N 33-11726-13

Судебная коллегия по гражданским делам

Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

и судей Багрий Л.Б., Метова О.А.

по докладу судьи Одинцова В.В.

при секретаре Ким С.В.

слушала в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя МОО ЗПП "БЛОК-Пост" по доверенности - Петрунина В.В. на решение Октябрьского районного суда г.Новороссийска от 13 марта 2013 года

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "БЛОК-Пост" обратилась суд с иском в интересах Кобзевой Валентины Николаевны к ОАО "Национальный Банк ТРАСТ" о защите прав потребителя.

Считают действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречащими действующему законодательству, поскольку действия Банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Просили взыскать с ответчика в пользу Кобзева В.Н. сумму убытков в размере " ... ", проценты за пользование чужими денежными средствами " ... ", компенсацию морального вреда в размере " ... ", штраф в размере " ... " -от суммы присужденной в пользу потребителя в том числе " ... " в пользу Кобзева В.Н. и " ... " в пользу МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ".

Истец Кобзева В.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не предоставила, дело рассмотрено судом в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО "Национальный Банк ТРАСТ" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не предоставил, поэтому суд признал его неявку неуважительной и рассмотрел дело в его отсутствие.

Решением Октябрьского районного суда г.Новороссийска от 13 марта 2013 года в удовлетворении искового заявления Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "БЛОК-Пост" в интересах Кобзевой Валентины Николаевны к ОАО "Национальный Банк ТРАСТ" о защите прав потребителя - отказано.

В апелляционной жалобе представитель МОО ЗПП "БЛОК-Пост" по доверенности - Петрунина В.В. просит отменить решение суда и вынести новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований, указывая, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя МОО ЗПП "БЛОК-Пост", судебная коллегия считает, что решение необходимо отменить и удовлетворить исковые требования..

К такому выводу судебная коллегия пришла по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что " ... " между сторонами Кобзевой В.Н. и ОАО НБ Траст был заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды на сумму " ... " со сроком возврата кредита " ... " с условием оплаты процентов в размере " ... " годовых.

Пунктом 2.6 заявления (договора) предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание " ... "

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, за период с " ... ". года сумма комиссии за расчетное обслуживание составляла " ... " ежемесячно, итого было выплачено Кобзевой В.Н. комиссии за расчетное обслуживание " ... ".

Согласно графику платежей последний платеж внесен Кобзевой В.Н. " ... ", то есть кредитный договор полностью погашен.

Суд первой инстанции при вынесении решения руководствовался ч. 1 ст.408 ГК РФ, согласно которой надлежащее исполнение прекращает обязательство, и. ч. 4 ст.453 ГК РФ, согласно которой стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Данные нормы были применены судом в связи с тем, что истица Кобзева В.Н. " ... " внесла последний платеж, выполнив при этом свои обязательства перед ответчиком ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" в полном объеме.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. I ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" "к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами".

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в идее кредитов. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями о предоставлении кредитов на неотложные нужды (п.2.1), включены положения обуславливающие предоставление кредита обязательным открытием банковского счета в банке-кредиторе и выпуском пластиковой карты.

Из кредитного договора (графика платежей) следует, что комиссия за расчетное обслуживание взимается в одном и том же размере ежемесячно, из чего следует вывод, что истец оплачивает данной комиссией не только операции, не связанные с выполнением обязательств по кредитному договору, но также и операции, непосредственно связанные с выполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, несет дополнительные расходы.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и гл. 42,45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Таким образом, в данном случае, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением вышеуказанной нормы Закона "О защите прав потребителей".

На основании ст. 30 "Закона о банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета и выпуск пластиковой карты при предоставлении кредитов физическим лицам. Оспариваемые истцом пункты договора ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.

Таким образом, комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание нормами Гражданского кодекса, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса.

В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание нарушают установленные законом права потребителей (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд приходит к выводу о том, что оспариваемый пункт кредитного договора, ущемляет потребительские права истца. Тем самым, пункт 2.6 договора противоречит требованиям гражданского законодательства, является ничтожным и не требует признания его таковым.

В силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно графику платежей последний платеж внесен Кобзевой В.Н. " ... " и фактически исполнен.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которое нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа. Из условий кредита следует, что возврат кредита, уплата процентов и комиссии за расчетное обслуживание должна производиться ежемесячными периодическими платежами в установленной в договоре сумме, начиная с " ... ". Следовательно, следует, что срок исковой давности исчисляется с даты последнего периодического платежа в оплату комиссии за расчетное обслуживание, произведенного Кобзевой В.Н., подлежит взысканию с " ... ".

Статья 15 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных страданий. При этом должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Действия ответчика повлекли для Кобзевой Е.Н ... причинение нравственных страданий, выразившихся в переживаниях из-за нарушения её прав, она вынуждена был терять время на обращение в суд за защитой нарушенных прав.

Таким образом, судебная коллегия, учитывая что истцу причинен незначительный моральный вред, а так же учитывая принципы разумности и справедливости, характер причиненных истцу нравственных страданий, а также принимая во внимание фактические обстоятельства дела, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Кобзевой Е.Н. денежную компенсацию морального вреда в размере " ... " " ... "

Частью 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом того, что требования истца в добровольном порядке ответчиком исполнены не были, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной в пользу потребителя

Принимая во внимание изложенное, и учитывая, что обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, судебная коллегия считает необходимым принять по делу новое решение, которым исковые требования Межрегиональной общественной организация по защите прав потребителей "БЛОК-Пост" в интересах Кобзевой Валентины Николаевны к ОАО "Национальный Банк ТРАСТ" о защите прав потребителя удовлетворить.

Руководствуясь ст. 328- 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г.Новороссийска от 13 марта 2013 года - отменить.

Исковые требования Межрегиональной общественной организация по защите прав потребителей "БЛОК-Пост" в интересах Кобзевой Валентины Николаевны к ОАО "Национальный Банк ТРАСТ" о защите прав потребителя удовлетворить.

Председательствующий

Судьи:

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... " " ... "

" ... "