Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 22 мая 2013 г. по делу N 33-4720/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Ивановой О.Д.,

судей Макаровой Ю.М., Макурина В.М.,

при секретаре Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ивановой О.Д.,

гражданское дело по иску Голубевой Л.В. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя Голубевой Л.В. - Шубиной Н.Ф.,

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 15 марта 2013 года, которым постановлено:

" Голубевой Л.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ЗАО "Банк Русский Стандарт" 44409 руб. 38 коп. страховой премии, 2442 руб. 52 коп. процентов, 44409 руб.38 коп. неустойки, 2000 руб. компенсации морального вреда, 7000 руб. расходов представителя, штрафа отказать".

Заслушав докладчика, Судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Голубева Л.В. обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 06 июня 2012 года заключила с ответчиком кредитный договор N "данные изъяты" на предоставление потребительского кредита в размере 244 409 руб. 38 коп. сроком на 1462 дня под 32% годовых. При выдаче денежных средств с истца был удержан единовременный платеж за подключение к программам страхования: рисков, связанных с недобровольной потерей заемщиком работы, "Первая помощь" и "Дети" в размере 44 409 руб. 38 коп. Ссылаясь на то, что законом не предусмотрена обязанность банка страховать жизнь, здоровье или имущество заемщика, а на заемщика не возложена обязанность компенсировать банкам какие-либо расходы на осуществление страхования, просила взыскать с ответчика убытки в размере 44 409 руб. 38 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 442 руб. 52 коп., неустойку в размере 44 409 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб. и штраф.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Голубевой Л.В. - Шубина Н.Ф. просит решение отменить, ссылаясь на доводы, приведенные в исковом заявлении. Соглашаясь с выводами суда об отказе в иске в части взыскания страховых премий в размере 10 000 руб., уплаченных ЗАО "Русский Стандарт Страхование" за подключение к программам страхования: "Первая помощь" и "Дети", настаивает на взыскании убытков в виде уплаченного единовременного платежа по страхованию финансовых рисков в рамках договора, заключенного с ООО "Компания Банковского Страхования" в размере 34 409 руб. 38 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 892 руб. 52 коп., неустойки в размере 34 409 руб. 38 коп., компенсации морального вреда и судебных расходов.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, выслушав представителя истца Шубину Н.Ф., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Малкову Е.А., поддержавшую решение суда и полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей третьих лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте судебного заседания, Судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Как усматривается из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции, что 06 июня 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор N "данные изъяты" в соответствии с условиями которого, ЗАО "Банк Русский Стандарт" предоставил Голубевой Л.В. кредит в размере 244 409 руб. 38 коп. на 1462 месяца под 32 % годовых, посредством перечисления денежных средств на счет банковской карты.

Кроме того, 06 июня 2012 года между Голубевой Л.В. и ООО "Компания Банковского Страхования" был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору, сроком на 46 месяцев в рамках которого, с Голубевой Л.В. была удержана единовременная страхования премия в размере 34 409 руб. 38 коп.

Также, в день заключения кредитного договора, 06 июня 2012 года Голубева Л.В. заключила с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Осторожно - Дети", в рамках которого застраховала свою дочь Цыбанева Е.Е. "данные изъяты" года рождения, оплатив страховой взнос в размере 3 000 руб., а также договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь", оплатив страховую премию в размере 7 000 руб.

Отказывая в иске в части взыскания страховой премии в размере 10 000 руб., уплаченной по договорам добровольного страхования по программам "Осторожно - Дети" и "Первая помощь", суд исходил из того, что указанное страхование банком заемщику не предлагалось, какой - либо взаимосвязи данных договоров с кредитным договором не установлено.

Судебная коллегия с приведенными выводами соглашается. Решение в данной части не обжалуется, в ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции представитель истца Шубина Н.Ф. согласилась с решением об отказе во взыскании страховых премий по программам страхования: "Осторожно - Дети" и "Первая помощь".

Разрешая исковые требования в части взыскания страховой премии по договору страховая финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, суд первой инстанции исходил из того, что выдача кредита не была обусловлена заключением указанного договора, в связи с чем, отказал в удовлетворении требования о взыскании страховой премии в размере 34 409 руб. 38 коп.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции в силу следующего.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор заключался путем подписания заемщиком заявления - оферты, в связи с чем в силу ст.ст. 435-443 ГК РФ заключение договора таким способом было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в нем условиями, которые не оставляли заемщику ни право выбора условий договора, ни страховой компании, то есть по сути являлись навязанными, ограничивающими для него свободу договора.

Так, раздел 5 заявления-оферты на получение кредита содержал сведения о договоре страхования финансовых рисков, связанных с потерей заемщиком работы, заключенном с ООО "Компания Банковского Страхования", в том числе номер договора и текстовой символ: "Да", из чего следует, что заключение договора страхования предшествовало заключению кредитного договора, что уже само по себе свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением спорного договора страхования в отсутствии права выбора заемщика страховой компании.

Из содержания выписки из лицевого счета по кредитному договору усматривается, что из предоставленных Голубевой Л.В. кредитных средств в размере 244 409 руб. 38 коп., 34 409 руб. 38 коп. были перечислены в оплату приобретенного товара /услуги (страховой премии по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком), в связи с чем, фактически, кредит был предоставлен в размере 210 000 руб., тогда как проценты, предусмотренные кредитным договором, в соответствии с графиком платежей, подлежали начислению на сумму 244 409 руб. 38 коп.

Анализируя вышеприведенное, принимая во внимание, что заключенный сторонами кредитный договор является договором присоединения, условия которого согласно ст. 428 ГК РФ были определены банком в заранее разработанной стандартной форме (заявление-оферта) и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в связи с чем, последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, Судебная коллегия приходит к выводу, что решение банка о выдаче кредита напрямую зависело от согласия заемщика на заключение спорного договора страхования, которое для заемщика являлось вынужденным, а не добровольным. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

При этом, Судебная коллегия отмечает, что ответчиком не предоставлено достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования рисков, связанных с недобровольной потерей работы.

С учетом изложенного, денежные средства, удержанные ответчиком в качестве единовременной страховой премии по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы в размере 34 409 руб. 38 коп., являются убытками, которые понесла Голубева Л.В. вследствие включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в связи с чем, подлежат взысканию в ее пользу с ответчика.

Утверждения ответчика о том, что страховую премию в размере 34 409 руб. 38 коп. Банк в свою пользу не обращал, а по поручению истца перечислил в ООО "Компания Банковского Страхования", Судебная коллегия отклоняет, ввиду установленных нарушений при кредитовании прав заемщика, как потребителя, при этом, не лишает возможности Банка взыскания указанных средств со страховой компании.

Кроме того, учитывая факт направления Голубевой Л.В. ответчику претензии о возврате единовременного платежа, уплаченного в виде страховых премий по договорам страхования, оставленной без удовлетворения, руководствуясь п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", Судебная коллегия находит обоснованным и требование истца о взыскании с ответчика неустойки, размер которой, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, подлежит снижению до 10 000 руб.

Также, учитывая содержание ст. 395 ГК РФ, Судебная коллегия полагает законным и требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства, начисленных на сумму страховой выплаты - 34 409 руб. 38 коп. в размере 1 892 руб. 52 коп., согласно расчета, представленного стороной истца, не доверять которому оснований не имеется.

Руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О Защите прав потребителей", Судебная коллегия, с учетом степени и характера нравственных страданий истца и нарушения его прав как потребителя, полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

Кроме того, Судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанных с оплатой услуг представителя, которые, руководствуясь ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, полагает возможным снизить до 3 000 руб., а также взыскать расходы на оформление доверенности в размере 1 000 руб.

Принимая во внимания положения п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителя", учитывая, что до настоящего времени ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, с него в пользу истца подлежит взысканию штраф размере 24 150 руб. 95 коп., согласно расчета: 34 409 руб. 38 коп. + 10 000 руб. + 1 892 руб. 52 коп. + 2 000 руб. х 50 %.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход государства также подлежит взысканию госпошлина в размере 1 789 руб. 05 коп. (34 409 руб. 38 коп. + 10 000 руб. + 1 892 руб. 52 коп. - 20 000 руб. х 3 % + 800 + 200 руб.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 15 марта 2013 года в части отказа во взыскании страховой премии в размере 34 409 руб. 38 коп., оплаченной по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком, отменить.

Взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в пользу Голубевой Л.В. убытки в размере 34 409 рублей 38 копеек, неустойку в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 892 рубля 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере 24 150 рублей 95 копеек, а всего 76 452 рубля 85 копеек.

В остальной части это же решение оставит без изменения.

Взыскать ЗАО "Банк Русский Стандарт" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 789 рублей 05 копеек.

Председательствующий:

Судьи: